中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在2023年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)金融服務(wù)專(zhuān)題的主論壇“2023中國(guó)國(guó)際金融年度論壇”上表示，要實(shí)現(xiàn)用數(shù)字人民幣作為所有零售場(chǎng)景下的支付工具。穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣是利用最新的網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付技術(shù)，通過(guò)組織形式和業(yè)務(wù)模式的再造，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貨幣發(fā)行和支付體系的一次大的升級(jí)，既有現(xiàn)鈔的物權(quán)特征和匿名功能，又具備電子支付工具的便攜易用和可追溯性，升級(jí)成為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通用型支付工具。穆長(zhǎng)春表示，首先要實(shí)現(xiàn)升級(jí)的就是零售場(chǎng)景所用到的支付工具，也就是用數(shù)字人民幣作為所有零售場(chǎng)景下的支付工具。微信、支付寶、作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行掌銀App、其他第三方支付機(jī)構(gòu)的App等錢(qián)包提供商，也包括數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)要有合規(guī)意識(shí)，取得相應(yīng)金融牌照并服從監(jiān)管。短期內(nèi)，我們可以先從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上統(tǒng)一二維碼標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)條碼互認(rèn)；長(zhǎng)期來(lái)看，我們將穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)支付工具的升級(jí)。穆長(zhǎng)春還表示，要升級(jí)的還有批發(fā)支付場(chǎng)景所使用的支付工具。目前，支持批發(fā)支付的銀行間支付清算系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)等運(yùn)轉(zhuǎn)正常，能夠滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。為避免現(xiàn)有系統(tǒng)和資源的浪費(fèi)，不需要用央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)替代，但可以通過(guò)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與原有電子支付工具和商業(yè)銀行存款全面互通，無(wú)縫銜接。另外，對(duì)于原來(lái)沒(méi)有覆蓋的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，可以利用數(shù)字人民幣來(lái)進(jìn)行結(jié)算，并用智能合約來(lái)實(shí)現(xiàn)券款對(duì)付（DVP）和付款交割（PVP），提高批發(fā)支付效率。今年以來(lái)，多地探索試用數(shù)字人民幣發(fā)放工資。同時(shí)，數(shù)字人民幣App加速與商戶(hù)平臺(tái)、支付平臺(tái)互通，可以實(shí)現(xiàn)充水電費(fèi)、繳稅等生活支付場(chǎng)景。

數(shù)字人民幣子錢(qián)包再度擴(kuò)容，國(guó)內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的網(wǎng)商銀行（支付寶）成為嘗鮮者，成為第七家參與公測(cè)試點(diǎn)的商業(yè)銀行。5月8日，數(shù)字人民幣App更新，錢(qián)包運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)中的“網(wǎng)商銀行（支付寶）”已呈現(xiàn)可用狀態(tài)。同時(shí)，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包下均增加了餓了么、盒馬鮮生、天貓超市三個(gè)子錢(qián)包，表明數(shù)字人民幣正式打通支付寶渠道。部分支付寶用戶(hù)已上線“數(shù)字人民幣”功能。據(jù)悉，功能仍處于小范圍內(nèi)測(cè)中。

1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。《通知》明確，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。這意味著支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融等平臺(tái)均不允許再賣(mài)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)在這些平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，則將在到期后自然結(jié)清。在此期間，用戶(hù)的相關(guān)存款依然受到法律保護(hù)，消費(fèi)者可以依法取款或提前支?。ǚ蠀f(xié)議）。提供服務(wù)的商業(yè)銀行也將繼續(xù)提供查詢(xún)、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)。

京東白條套現(xiàn)流程存在嗎現(xiàn)在很多年輕人都會(huì)在京東網(wǎng)購(gòu)，而京東白條是京東針對(duì)會(huì)員的一種增值服務(wù)，可實(shí)現(xiàn)“先消費(fèi)，后付款”的全新支付方式，那么京東白條如何套現(xiàn)是否存在？答案是否定的，京東白條套現(xiàn)流程不存在，京東白條套現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)一樣屬于違規(guī)行為。利用白條進(jìn)行套現(xiàn)可能會(huì)導(dǎo)致白條額度被收回或影響自己的信譽(yù)度，甚至違反信用卡的相關(guān)使用條款。京東白條與螞蟻花唄類(lèi)似都屬于互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)產(chǎn)品。早在2014年初，京東白條已經(jīng)上線內(nèi)測(cè)，而不久之后，支付寶和騰訊也相繼準(zhǔn)備推出虛擬信用卡，但最終難產(chǎn)只有京東白條存活。其中的原因在于京東白條實(shí)際上只是等于京東提前提供自己的產(chǎn)品供消費(fèi)者使用，這種行為只是等于用戶(hù)先使用后付款，而京東并無(wú)墊付資金，僅僅是計(jì)入應(yīng)收款項(xiàng)。京東白條套現(xiàn)方法有嗎京東白條套現(xiàn)屬于違規(guī)行為，此前網(wǎng)上的各種違規(guī)套現(xiàn)已經(jīng)陸續(xù)被禁。近日，招商銀行、交通銀行相繼暫停京東白條的信用卡還款通道，京東白條再次面臨質(zhì)疑。許多用戶(hù)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，目前在京東商城購(gòu)物，快捷支付通道中已經(jīng)不能綁定上述兩家銀行信用卡。我愛(ài)卡主編董崢?lè)Q：本身京東白條產(chǎn)品并無(wú)問(wèn)題，現(xiàn)在的問(wèn)題是在還款環(huán)節(jié)中出現(xiàn)一些紕漏（可能與京東白條套現(xiàn)有關(guān)），這兩家銀行應(yīng)該考慮的是還款過(guò)程中產(chǎn)生的紕漏，所以才在政策上有一些調(diào)整。雖然京東金融回應(yīng)稱(chēng)，目前與國(guó)內(nèi)各大主流商業(yè)銀行合作情況良好。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為未來(lái)不排除其他銀行跟進(jìn)的可能。在這里，一起惠鄭重提醒各位網(wǎng)友，請(qǐng)勿輕信網(wǎng)上不法的“京東白條提現(xiàn)服務(wù)”，容易造成信用污點(diǎn)的同時(shí)，也極有可能給自己帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失。

在國(guó)內(nèi)，微信支付寶已經(jīng)基本統(tǒng)治了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，支付寶支付寶的活躍用戶(hù)達(dá)4.5億，微信支付的活躍用戶(hù)超6億，用戶(hù)規(guī)模幾乎已經(jīng)達(dá)到天花板，兩者都將未來(lái)增長(zhǎng)目標(biāo)放在海外。不過(guò)截止到目前，微信支付寶進(jìn)軍海外市場(chǎng)的時(shí)間其實(shí)也不短了，但從數(shù)據(jù)來(lái)看，目前在海外支付市場(chǎng)，可能要被蘋(píng)果三星統(tǒng)治了。根據(jù)來(lái)自JuniperResearch的一份最新預(yù)測(cè)報(bào)告顯示，到2020年全球使用移動(dòng)設(shè)備制造商提供的非接觸式支付服務(wù)用戶(hù)數(shù)量將增加至4.5億人次。其中，蘋(píng)果ApplePay的用戶(hù)數(shù)最多，ApplePay將獨(dú)占全球50%市場(chǎng)，按照用戶(hù)數(shù)推斷，ApplePay到時(shí)會(huì)拿下2.25億的用戶(hù)數(shù)。而目前，ApplePay支持超過(guò)30個(gè)國(guó)家和地區(qū)，截止到2017年底ApplePay用戶(hù)數(shù)就已經(jīng)超過(guò)了1.27億。最近庫(kù)克在財(cái)報(bào)電話會(huì)議上表示：ApplePay上個(gè)季度的交易額遠(yuǎn)超10億筆，是去年同期的三倍。目前，ApplePay支持超過(guò)30個(gè)國(guó)家和地區(qū)，全球有超過(guò)4,000家發(fā)卡機(jī)構(gòu)支持ApplePay，其中包括美國(guó)境內(nèi)幾乎全部的銀行。按照這個(gè)速度發(fā)展，ApplePay的后勁還很大。ApplePay在中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)也相當(dāng)成功，據(jù)臺(tái)灣北富銀特別針對(duì)富邦卡友2018年上半年的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)有超過(guò)60％的支付交易是通過(guò)ApplePay完成。臺(tái)灣《ETtoday新聞云》指出，ApplePay在臺(tái)上線一周年，其全家非接支付占比達(dá)70%。JuniperResearch的報(bào)告認(rèn)為，雖然智能手環(huán)廠商FitbitPay和中國(guó)廠商華為支付（HuaweiPay）等新競(jìng)爭(zhēng)者也在入場(chǎng)，但他們認(rèn)為，這些廠商的業(yè)務(wù)可能不會(huì)增長(zhǎng)太多，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的領(lǐng)頭羊?qū)⑹翘O(píng)果三星。海外支付市場(chǎng)由NFC支付主導(dǎo)而非第三方支付應(yīng)用主導(dǎo)因此，從數(shù)據(jù)來(lái)看，在國(guó)內(nèi)被微信支付寶主導(dǎo)的第三方支付應(yīng)用模式在海外面臨蘋(píng)果三星等巨頭的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)，這意味著在海外有大量用戶(hù)使用的是硬件廠商提供的錢(qián)包支付服務(wù)，即由NFC支付主導(dǎo)而非第三方支付應(yīng)用的二維碼支付主導(dǎo)。其實(shí)蘋(píng)果的ApplePay從用戶(hù)體驗(yàn)來(lái)看，它并沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，甚至在體驗(yàn)操作上還不如二維碼支付方便快捷。某種程度上，國(guó)內(nèi)用戶(hù)放棄ApplePay而更青睞微信支付寶有多重原因，一方面是國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)習(xí)慣不如西方國(guó)家那么成熟，二是國(guó)內(nèi)微信與支付寶在國(guó)內(nèi)強(qiáng)大的地推能力，加之它更符合國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣與體驗(yàn)，在國(guó)內(nèi)，信任價(jià)值更高。而在海外，ApplePay的推廣其實(shí)也不順利，自從ApplePay發(fā)布之后，它的操作便捷性與各方面的用戶(hù)體驗(yàn)并未在全球范圍內(nèi)引發(fā)多大的口碑與正面輿論效應(yīng)。但蘋(píng)果為了讓ApplePay普及做了很多努力。不斷的去拉攏各大銀行、零售商去建立合作。到2017年底，ApplePay占領(lǐng)了全球NFC移動(dòng)支付90%的市場(chǎng)份額，擊垮了其他同類(lèi)平臺(tái)。說(shuō)到底，ApplePay在海外市場(chǎng)拿下許多市場(chǎng)份額，某種程度也是依賴(lài)強(qiáng)運(yùn)營(yíng)、強(qiáng)地推能力與市場(chǎng)拓展、營(yíng)銷(xiāo)能力來(lái)完成的。其實(shí)第三方應(yīng)用支付還是NFC支付，在體驗(yàn)層面很難說(shuō)有碾壓性?xún)?yōu)勢(shì)，只能說(shuō)是半斤八兩。因此在這種情況下，要?jiǎng)俪霰厝灰凑l(shuí)的線下推廣能力與商戶(hù)拓展能力更強(qiáng)。線下拓展能力與市場(chǎng)鋪設(shè)速度，支付寶微信在全球的市場(chǎng)動(dòng)作沒(méi)有蘋(píng)果那么快。微信支付寶雖然在國(guó)內(nèi)知名度很高，但在海外卻并非如此，早前亞洲金融顧問(wèn)機(jī)構(gòu)Kapronasia的研究顯示，在1000名接受調(diào)查的中國(guó)消費(fèi)者中，21%的人從未在國(guó)外使用過(guò)支付寶或微信支付，而61%的人則說(shuō)自己不知道可以使用這兩種支付方式或者商家不提供這兩種選擇。微信支付寶海外業(yè)務(wù)拓展關(guān)鍵難題在哪？從支付寶、微信支付來(lái)看，目前出海面臨的一大難題是如何將其支付平臺(tái)與當(dāng)?shù)氐你y行系統(tǒng)整合起來(lái)，這是國(guó)內(nèi)第三方支付成功打入海外市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果賬號(hào)不能和當(dāng)?shù)氐你y行或交易系統(tǒng)連接起來(lái)，那么很難將業(yè)務(wù)更加深入的推進(jìn)下去。微信支付寶在國(guó)內(nèi)更多是契合了國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)尚不成熟的市場(chǎng)環(huán)境。因?yàn)閲?guó)內(nèi)移動(dòng)支付潮流興起的時(shí)候，國(guó)內(nèi)還處在現(xiàn)金社會(huì)，多數(shù)國(guó)民還沒(méi)有使用信用卡的習(xí)慣，移動(dòng)支付恰恰踩中這個(gè)空檔，以一種更為便捷的支付方式迎合了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的需求。實(shí)際上，相比較信用卡高度普及的美日歐洲國(guó)家，微信支付寶得以跨過(guò)信用卡階段，直接彎道超車(chē)。但在國(guó)外，恰恰難題就在這里，如果在西方國(guó)家普遍是信用卡消費(fèi)，那么這種消費(fèi)習(xí)慣其實(shí)跟NFC的支付模式契合度更高，說(shuō)到底，支付寶微信要面臨與當(dāng)?shù)氐南M(fèi)生態(tài)體系融合、以及破除監(jiān)管難題和使用習(xí)慣上等一系列問(wèn)題。因?yàn)樵谖鞣皆S多國(guó)家，對(duì)于第三方支付應(yīng)用從銀行賬戶(hù)劃賬是受到監(jiān)管限制的。各個(gè)國(guó)家和地區(qū)有當(dāng)?shù)貙?duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則，此前支付寶在臺(tái)灣等地也曾遭到當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)的警告，其當(dāng)面付產(chǎn)品有觸及監(jiān)管的嫌疑。近日也有不少媒體報(bào)導(dǎo)，越南宣布禁用支付寶與微信支付。而日本以及一些西方國(guó)家至今沒(méi)有賬戶(hù)能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)直接從銀行賬戶(hù)的劃賬。而NFC支付模式由于它本質(zhì)上是從銀行劃賬的，是讓銀行卡直接與商家的支付系統(tǒng)對(duì)接，而非經(jīng)過(guò)第三方應(yīng)用，是契合這些國(guó)家的監(jiān)管政策因素的。當(dāng)然在海外業(yè)務(wù)上，目前支付寶、微信支付也在與當(dāng)?shù)劂y行以及零售商、支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行大量合作。比如支付寶先后在美國(guó)與多個(gè)利益方如銀行業(yè)巨頭、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)摩根大通集團(tuán)、支付解決方案提供商Verifone、美國(guó)首家華人超市iFresh及其它多家零售商簽署了合作伙伴協(xié)議。而美國(guó)移動(dòng)支付平臺(tái)Citcon則在去年宣布與微信支付合作，以將其帶入北美。另一種方式是入股當(dāng)?shù)氐闹Ц豆尽Ｎ覀兛吹?，支付寶主要是通過(guò)投資或者結(jié)盟當(dāng)?shù)氐闹Ц豆緛?lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)落地。比如投資印度的支付公司Payt、韓國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行K-Bank，結(jié)盟日本樂(lè)天、歐洲退稅機(jī)構(gòu)環(huán)球藍(lán)聯(lián)等。而微信支付則是將目標(biāo)放在中國(guó)游客身上，包括在美國(guó)與Citcon合作，在機(jī)場(chǎng)，免稅店等地推行微信支付，在日本推出富士急樂(lè)園小程序，提供在線購(gòu)票等服務(wù)。當(dāng)然，針對(duì)中國(guó)游客，微信支付寶的做法大同小異，即往往是與當(dāng)?shù)刂Ц豆竞献?，接入一些?dāng)?shù)卣劭鄣旰兔舛惖甑戎袊?guó)游客光顧的商家，滿足中國(guó)游客出境游的需求。但與海外銀行合作推進(jìn)往往并不容易，因?yàn)楸举|(zhì)上，在海外，除了信任這一層面需要破冰之外，本質(zhì)上微信支付寶與銀行也是有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。而蘋(píng)果ApplePay與銀行合作會(huì)更加順暢。比如即便在中國(guó)，當(dāng)年蘋(píng)果支付一經(jīng)推出就獲得了中國(guó)銀行以及大量商業(yè)銀行的合作支持，在美國(guó)也拉攏了花旗集團(tuán)、美國(guó)銀行等美國(guó)大型銀行，以及萬(wàn)事達(dá)、Visa和美國(guó)運(yùn)通等信用卡公司。而蘋(píng)果ApplePay也將會(huì)在未來(lái)幾個(gè)月內(nèi)正式登陸奧地利，同時(shí)奧地利銀行將會(huì)成為蘋(píng)果ApplePay在奧地利的合作伙伴之一。因?yàn)樘O(píng)果ApplePay本質(zhì)上是通道工具，而不是支付賬戶(hù)，本質(zhì)上只是將銀行卡綁定在這個(gè)工具上——NFC支付等同于用戶(hù)把銀行卡放在手機(jī)上用指紋當(dāng)密碼付款而已，不會(huì)分流銀行的用戶(hù)，跟銀行是合作關(guān)系而非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而且是幫著銀行搶這些第三方支付應(yīng)用的市場(chǎng)，所以ApplePay更契合許多西方國(guó)家的金融監(jiān)管政策。因此在與銀行合作以及與零售商合作推進(jìn)上更為順利，而NFC支付也契合許多西方國(guó)家的政策。軟硬件生態(tài)、品牌認(rèn)知度、市場(chǎng)拓展，蘋(píng)果支付優(yōu)勢(shì)更強(qiáng)對(duì)于支付寶、微信支付等第三方支付而言，蘋(píng)果ApplePay與三星支付的一大優(yōu)勢(shì)在于其硬件品牌優(yōu)勢(shì)。三星的優(yōu)勢(shì)在于其硬件品牌鋪路。三星手機(jī)在全球市場(chǎng)份額很高，平均每年全球三星手機(jī)的銷(xiāo)量至少3億臺(tái)。因此三星之所以能在支付市場(chǎng)占據(jù)一席之地，是因?yàn)樽鳛槿蚴袌?chǎng)份額最高、普及率最高的手機(jī)硬件設(shè)備制造商，可以借助自己的手機(jī)開(kāi)拓為商戶(hù)服務(wù)的支付業(yè)務(wù)板塊，場(chǎng)景落地自然。數(shù)據(jù)顯示，目前三星至少在22個(gè)國(guó)家開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，歐洲也有6個(gè)國(guó)家接入SamsungPay。再看蘋(píng)果。在歐美日本等發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)，iPhone則是人盡皆知的主流手機(jī)品牌，而且蘋(píng)果手機(jī)的全球市場(chǎng)也為其奠定了用戶(hù)基礎(chǔ)，因此，蘋(píng)果勝在可以依賴(lài)硬件的超高品牌知名度與軟硬件生態(tài)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)推ApplePay。曾有蘋(píng)果用戶(hù)表示，我每隔一段時(shí)間就會(huì)收到WalletApp發(fā)送的通知、添加信用卡的請(qǐng)求等等，雖然我曾不想用，但一天發(fā)五條通知真的很煩人，所以不得已下綁定了信用卡。據(jù)說(shuō)ApplePayCash推出后，蘋(píng)果Message軟件曾經(jīng)還提醒某位未綁定ApplePay的iOS用戶(hù)手機(jī)已遭受病毒軟件襲擊。于是不得已的情況下，許多用戶(hù)就這樣在蘋(píng)果的騷擾與推動(dòng)下，半推半就的，成為了ApplePay的用戶(hù)。你可以不屑蘋(píng)果的這種手段。但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)往往有時(shí)候就是講叢林法則，需要將自身的優(yōu)勢(shì)完全利用起來(lái)。蘋(píng)果的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于，其品牌文化與西方國(guó)家的文化接近——文化環(huán)境、支付習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、用戶(hù)習(xí)慣與消費(fèi)方式均比較接近，在西方國(guó)家，信用卡消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)非常成熟，數(shù)據(jù)顯示在日本，20歲以上的成年人人均2.6張信用卡，歐美的情況也差不多。而在信用卡消費(fèi)成熟的地方，轉(zhuǎn)換二維碼支付往往存在諸多習(xí)慣與心理上的障礙，因此更容易接受NFC支付方式。蘋(píng)果作為一個(gè)全球化非常成熟知名度非常高的品牌，更容易獲取用戶(hù)信任，NFC支付在許多海外用戶(hù)看來(lái)更加安全，用戶(hù)也基本上不會(huì)擔(dān)心其安全問(wèn)題。安全與隱私問(wèn)題障礙這也是微信支付寶的難題所在，所以支付寶微信在海外拓展的重點(diǎn)市場(chǎng)在東南亞地區(qū)華人多的區(qū)域，而非歐美日本美國(guó)等市場(chǎng)。海外的許多用戶(hù)與商戶(hù)對(duì)微信支付寶依然存在不信任問(wèn)題或者擔(dān)心安全問(wèn)題，或者說(shuō)微信支付寶并沒(méi)有將它的本土化優(yōu)勢(shì)與用戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行很好的文化輸出與包裝，讓更多的海外用戶(hù)知曉。在一份海外的調(diào)查中，有超過(guò)37%的人承認(rèn)“不確保其是否安全”。美國(guó)的支付服務(wù)提供商Cancan的管理總裁坎迪斯·庫(kù)曾表示：“西方國(guó)家品牌對(duì)中國(guó)的移動(dòng)支付方式接受較慢，部分原因是因?yàn)樗麄儧](méi)有意識(shí)到中國(guó)內(nèi)地的移動(dòng)支付市場(chǎng)有多大。”早前阿里的螞蟻金服嘗試以12億美元收購(gòu)美國(guó)轉(zhuǎn)賬公司速匯金的計(jì)劃，由于美國(guó)華盛頓政府方面在國(guó)家安全顧慮上的原因的介入，最終被撤回。另外，隱私問(wèn)題也是一大障礙。曾有熟悉海外市場(chǎng)的支付界人士表示，有些中國(guó)走出去的支付企業(yè)會(huì)遇到“水土不服”，比如在日本和歐洲遭到用戶(hù)的排斥，主要是因?yàn)闀?huì)記錄用戶(hù)的行為軌跡，這對(duì)注重隱私保護(hù)的國(guó)家來(lái)說(shuō)犯忌了。這是在中國(guó)市場(chǎng)與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)的一大需要注意的難點(diǎn)。Facebook谷歌等公司都在曾經(jīng)在隱私問(wèn)題上栽跟斗。而在中國(guó)，隱私問(wèn)題還沒(méi)有引起足夠的重視，但在歐盟，個(gè)人隱私保護(hù)法案——《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(GDPR)已經(jīng)正式付諸實(shí)施。它們需要針對(duì)會(huì)收集哪些數(shù)據(jù)、如何使用這些數(shù)據(jù)以及與誰(shuí)共享數(shù)據(jù)作出清晰且全面的解釋?zhuān)@些支付公司在走出去的時(shí)候需要對(duì)于尤其注重各地的隱私法案，基于如何收集的消費(fèi)端的數(shù)據(jù)需要給出公開(kāi)透明的授權(quán)與解釋?zhuān)ペA得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)與用戶(hù)的信任。微信支付寶海外爭(zhēng)奪戰(zhàn)，眼里的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不應(yīng)只有彼此我們當(dāng)然也需要看到微信支付寶今天的成就。數(shù)據(jù)顯示，目前超過(guò)10億的微信用戶(hù)中8億都在使用微信支付功能。而根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，這個(gè)暑期，支持線下移動(dòng)支付的國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)有40個(gè)，支持手機(jī)退稅的機(jī)場(chǎng)也增至了80個(gè)，創(chuàng)歷史新高。但我們有一個(gè)很明顯的感受是，微信支付寶在海外的拓展，互相都將重心放在如何爭(zhēng)奪華人市場(chǎng)與游客市場(chǎng)，兩者似乎并沒(méi)有過(guò)多思考如何從蘋(píng)果與三星支付手里搶市場(chǎng)。這從側(cè)面反映出，微信支付寶到了海外也只是將彼此當(dāng)成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但本質(zhì)上，你如果僅僅是從游客或者華人身上入手來(lái)?yè)屖袌?chǎng)份額，那說(shuō)明你的國(guó)際化視野還不夠開(kāi)闊，野心還不夠大，畢竟去海外旅游的中國(guó)游客說(shuō)到底還是中國(guó)用戶(hù)，如何說(shuō)服越來(lái)越多的非華人消費(fèi)者成為用戶(hù)，才是海外運(yùn)營(yíng)的重中之重。但其實(shí)對(duì)于支付寶和微信支付來(lái)說(shuō)，它們面臨的共同的難題在于是如何取得海外市場(chǎng)的信任，如何說(shuō)服教育當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，讓其更認(rèn)可第三方應(yīng)用支付的便捷性與安全性不下于NFC支付，如若支付寶和微信支付在海外互相對(duì)攻，互相詆毀，則更難在海外市場(chǎng)彰顯其品牌的氣量與格局。總的來(lái)看，微信支付寶是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司國(guó)際化最有利的一張王牌，但難點(diǎn)在于如何獲取非華人消費(fèi)者群體與銀行等機(jī)構(gòu)的信任，讓這些用戶(hù)越過(guò)心理障礙的門(mén)檻愿意體驗(yàn)這種新的支付方式。在今天來(lái)看，只有16%的iPhone用戶(hù)使用ApplePay，蘋(píng)果的增量空間很大，但同時(shí)也意味著蘋(píng)果尚未構(gòu)成壟斷，微信支付寶的發(fā)展速度也不慢。ApplePay也面臨著SamsungPay還有谷歌支付的競(jìng)爭(zhēng)，微信支付寶還有進(jìn)一步搶奪非華人市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。這關(guān)鍵是需要各自能放大眼界與格局，這或許也是走的更遠(yuǎn)的關(guān)鍵。

農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)是布瑞克（蘇州）農(nóng)業(yè)信息科技有限公司旗下的大宗農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨交易B2B垂直電商平臺(tái)，以變革大宗農(nóng)產(chǎn)品流通貿(mào)易模式、助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)為愿景。針對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品交易當(dāng)中的供需兩難、儲(chǔ)運(yùn)成本過(guò)高，以及交易風(fēng)險(xiǎn)高的痛點(diǎn)，農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)提供了一站式的解決方案。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式和亮點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)打造了“一、二、三產(chǎn)”融合模式，構(gòu)建以“先找市場(chǎng)，再抓生產(chǎn)，產(chǎn)銷(xiāo)掛鉤，以銷(xiāo)定產(chǎn)”為基本特征的訂單農(nóng)業(yè)。通過(guò)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)解決供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，通過(guò)智能物聯(lián)儲(chǔ)運(yùn)減少中間環(huán)節(jié)降低儲(chǔ)運(yùn)成本，通過(guò)供應(yīng)鏈金融解決融資與支付信用問(wèn)題，全面提升大宗農(nóng)產(chǎn)品交易的效率、規(guī)模以及服務(wù)品質(zhì)。具體內(nèi)容如下：其一，大宗商品在線交易平臺(tái)。通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)的交易機(jī)制和遍布全國(guó)的交割倉(cāng)庫(kù)，對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品的貨物和倉(cāng)儲(chǔ)物流進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、信息化，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)遠(yuǎn)程在線交易，縮短了大宗農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈，提高了大宗農(nóng)產(chǎn)品的流通效率。其二，物聯(lián)網(wǎng)智能化倉(cāng)儲(chǔ)物流。布瑞克物聯(lián)網(wǎng)智能倉(cāng)儲(chǔ)中心擁有超大倉(cāng)儲(chǔ)空間，并建立起一套能與客戶(hù)交互，提供服務(wù)信息的實(shí)時(shí)查詢(xún)、瀏覽、在線貨物跟蹤、實(shí)現(xiàn)配送線路規(guī)劃、物流資源調(diào)度、貨物檢查等服務(wù)的物流信息化系統(tǒng)，方便上下游客戶(hù)將商品存放于農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)倉(cāng)儲(chǔ)物流中心，統(tǒng)一儲(chǔ)存、管理、運(yùn)輸，節(jié)約儲(chǔ)存成本和運(yùn)輸成本，提升整個(gè)行業(yè)的流通速度。通過(guò)大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)、增值服務(wù)，為客戶(hù)提供大宗農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈集成解決方案，提升客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)打通信息流、物流、資金流，以及供應(yīng)鏈管理的集成統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)第四方物流4PL系統(tǒng)，從根本上解決大宗農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)供應(yīng)鏈管理的問(wèn)題，提升采購(gòu)和銷(xiāo)售的決策效率，降低行業(yè)成本。其三，供應(yīng)鏈金融。布瑞克農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)與商業(yè)銀行、物流服務(wù)商三方合作，為交易商提供全流程供應(yīng)鏈融資服務(wù)，加速農(nóng)產(chǎn)品的流通，是“三流合一”的重要支撐平臺(tái)。農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)基于電商平臺(tái)銷(xiāo)售產(chǎn)生的大量下游交易數(shù)據(jù)，形成縣域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求的大數(shù)據(jù)，將訂單需求反饋到產(chǎn)地，能夠有效地減少種植的盲目性，較好地解決讓農(nóng)民頭疼的賣(mài)難以及增產(chǎn)不增收等問(wèn)題，幫助農(nóng)民化解生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收,促進(jìn)農(nóng)戶(hù)將糧食及牲畜售往全國(guó)。結(jié)合集購(gòu)網(wǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)智能化、智慧化，為農(nóng)戶(hù)客觀分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與未來(lái)發(fā)展、幫助農(nóng)戶(hù)制定年度計(jì)劃，讓農(nóng)民精于耕種與養(yǎng)殖。轉(zhuǎn)型價(jià)值與成效目前平臺(tái)采購(gòu)注冊(cè)用戶(hù)已超過(guò)40000余家，長(zhǎng)期有采購(gòu)行為的大型農(nóng)貿(mào)商數(shù)量達(dá)10000余家。迅猛的發(fā)展勢(shì)頭令農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)在短短幾年內(nèi)已發(fā)展成大宗農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)及第四方物流服務(wù)兩大領(lǐng)域的標(biāo)桿企業(yè)。農(nóng)產(chǎn)品集購(gòu)網(wǎng)電商平臺(tái)自營(yíng)銷(xiāo)售額2015年10億，2016年40億，由于企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，聚焦利潤(rùn)增長(zhǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、精簡(jiǎn)規(guī)模，2017年自營(yíng)銷(xiāo)售額為26億，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)過(guò)千萬(wàn)。

5月23日，據(jù)俄羅斯《生意人報(bào)》消息：Yandex（俄羅斯最大的搜索引擎）和Sberbank（俄羅斯最大的商業(yè)銀行）合作開(kāi)發(fā)的跨境電商平臺(tái)項(xiàng)目將由阿里巴巴集團(tuán)菜鳥(niǎo)公司俄羅斯及獨(dú)聯(lián)體地區(qū)業(yè)務(wù)總監(jiān)AlexVasiliev來(lái)領(lǐng)導(dǎo)。據(jù)悉，AlexVasiliev將準(zhǔn)備推出一個(gè)銷(xiāo)售中國(guó)及其他亞洲國(guó)家商品的交易平臺(tái)?！癆lexVasiliev將真正加入我們的團(tuán)隊(duì)，Yandex電商的一個(gè)代表確認(rèn)，但拒絕告知其所負(fù)責(zé)的具體項(xiàng)目。據(jù)悉，Yandex電商計(jì)劃在6月份開(kāi)始銷(xiāo)售中國(guó)商品到俄羅斯。另有消息稱(chēng)，這不僅包括中國(guó)商品，也將在亞洲范圍內(nèi)進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。”據(jù)了解，AlexVasiliev在與中國(guó)合作方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)。在菜鳥(niǎo)俄羅斯辦事處之前，他服務(wù)于京東，是京東俄羅斯代表處物流總監(jiān)，之后任樂(lè)視俄羅斯及東歐地區(qū)副總裁。

借著監(jiān)管切斷第三方支付直連銀行模式的東風(fēng)，中國(guó)銀聯(lián)悄然布局重返網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)近半年的運(yùn)營(yíng)，新一代銀聯(lián)無(wú)卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)在1月29日正式向各類(lèi)成員機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展大規(guī)模的各類(lèi)業(yè)務(wù)承載服務(wù)。這一平臺(tái)的上線，劍指第三方支付不得直連銀行后網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)背后的轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)。按照將于4月1日正式生效的條碼支付規(guī)范（銀發(fā)〔2017〕296號(hào)文），銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理?！澳壳耙呀?jīng)和全國(guó)最大的17家商業(yè)銀行、183余家區(qū)域銀行完成了互聯(lián)互通，此外，還與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識(shí)，其中70余家機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成平臺(tái)對(duì)接或正在開(kāi)展對(duì)接工作?！敝袊?guó)銀聯(lián)稱(chēng)。斷直連大限悄然提前在央行的悄然提速下，銀聯(lián)此番推出無(wú)卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，距離正式叫停第三方支付機(jī)構(gòu)禁止直連銀行，只有兩個(gè)月時(shí)間。針對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)與多家銀行或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商戶(hù)拓展的情況，央行在去年底發(fā)布的條碼支付規(guī)范中明確要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。由于上述文件開(kāi)始執(zhí)行的日期是4月1日，這也意味著支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式的大限悄然提前了3個(gè)月。根據(jù)去年央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（209號(hào)文），自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理?！皸l碼支付要走合規(guī)的轉(zhuǎn)接清算，在付款的過(guò)程中就需要解決銀行卡跨行支付斷直連的問(wèn)題?！币晃汇y聯(lián)內(nèi)部人士對(duì)小編表示：“從時(shí)間提前的角度來(lái)看，央行的合規(guī)要求力度在加大，斷直連的同時(shí)需要有基礎(chǔ)設(shè)施，有了好的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，這也是銀聯(lián)上線包括無(wú)卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的原因?！辈蛔呃下凡扇∈袌?chǎng)化定價(jià)不同于過(guò)去線下銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)，此番打算重新在網(wǎng)絡(luò)支付清算上有所作為的銀聯(lián)，沒(méi)有采取一刀切的老路，采取了市場(chǎng)化定價(jià)。“在定價(jià)上肯定要以目前市場(chǎng)現(xiàn)狀為主要參照，具體在與支付機(jī)構(gòu)之間兩兩定價(jià)時(shí)，要考慮的支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、風(fēng)控水平、細(xì)分市場(chǎng)拓展能力和營(yíng)銷(xiāo)能力等?！币晃唤咏y聯(lián)的人士表示?！靶〉牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)，自身直連銀行通道少，在支付服務(wù)費(fèi)的議價(jià)能力也不強(qiáng)，”一位業(yè)內(nèi)人士坦言：“并不是人人都擁有支付寶和財(cái)付通那樣強(qiáng)大議價(jià)能力?！痹跓o(wú)卡的接入進(jìn)度上，據(jù)了解，在達(dá)成斷直連業(yè)務(wù)合作的百家支付機(jī)構(gòu)中，速度最快的15家支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了與銀聯(lián)的系統(tǒng)對(duì)接、業(yè)務(wù)試運(yùn)行和業(yè)務(wù)磨合，另外十幾家第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了系統(tǒng)技術(shù)的互聯(lián)，現(xiàn)在在做服務(wù)流程的準(zhǔn)備，三十多家在進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)。與網(wǎng)聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)或不可避免出身均背靠央行，同樣擔(dān)任轉(zhuǎn)接清算的角色，作為目前僅有的兩家“具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)”，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的定位究竟如何？市場(chǎng)上的一種聲音是，在第三方支付直連銀行模式終結(jié)后，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)將分而治之，銀聯(lián)主攻線下市場(chǎng)，而網(wǎng)聯(lián)則承擔(dān)第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責(zé)。在央行的定位中，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主要處理支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況。不過(guò)，隨著銀聯(lián)此番正式推出無(wú)卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，銀聯(lián)在用行動(dòng)表達(dá)將回歸網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)。在第三方支付直連銀行模式未被叫停時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付都繞過(guò)了卡組織，第三方支付一方連接商戶(hù)，另一方面與銀行直連，在這種“三方模式”下，曾經(jīng)被叫停的掃碼支付飛速發(fā)展，而作為卡組織的銀聯(lián)，只能干著急卻入不了場(chǎng)。此番重回戰(zhàn)場(chǎng)，在銀聯(lián)內(nèi)部看來(lái)，其與網(wǎng)聯(lián)的定位并不相同，銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)在于覆蓋境內(nèi)、境外、線上、線下的網(wǎng)絡(luò)，以及包括市場(chǎng)、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、客服在內(nèi)的一站式解決方案。相對(duì)于網(wǎng)聯(lián)只具備轉(zhuǎn)接支付機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行間業(yè)務(wù)的許可，銀聯(lián)在收單側(cè)可兼顧銀行與支付機(jī)構(gòu)，在系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行和災(zāi)備系統(tǒng)、完善的規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)體系上也有優(yōu)勢(shì)?！按蠹叶甲龊没A(chǔ)設(shè)施，讓銀行和支付機(jī)構(gòu)自己來(lái)選擇給哪個(gè)平臺(tái)切多少量，還是要尊重市場(chǎng)的決定?！币晃汇y聯(lián)內(nèi)部人士如是談及和網(wǎng)聯(lián)之間的微妙關(guān)系。

1月22日消息，小編獲悉，日前，跨境收款機(jī)構(gòu)WorldFirst宣布其剛開(kāi)通的澳元收款賬戶(hù)均可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天申請(qǐng)?zhí)峥?，?dāng)天到賬的服務(wù)，做到“T+O”的到賬時(shí)限。這是WorldFirst繼美元、歐元、英鎊、加元之后，又一個(gè)可以做到“T+O”的貨幣到賬時(shí)限。據(jù)了解，WorldFirst推的人民幣當(dāng)天到賬服務(wù)，賣(mài)家只需工作日中午12點(diǎn)前提交轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)，就可在當(dāng)天收到款。WorldFirst方面透露，跨境收款時(shí)效性的提升，主要涉及兩方面，一是海外端資金的管理，二是國(guó)內(nèi)端清算分發(fā)的速度。為了實(shí)現(xiàn)“T+O”快速到賬，WorldFirst從三方面做了準(zhǔn)備：一是建立了面向跨境電商平臺(tái)、資金托管銀行、國(guó)內(nèi)結(jié)算清分渠道等資金流轉(zhuǎn)渠道涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的統(tǒng)一信息系統(tǒng)，保證海外收款數(shù)據(jù)在不同網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)內(nèi)能快速響應(yīng)識(shí)別，提高各個(gè)環(huán)節(jié)的反饋速；二是進(jìn)行全方面的壓力測(cè)試，采用模塊化和全流程化的方式，對(duì)不同平臺(tái)、不同幣種的收款速度進(jìn)行持續(xù)性、瞬時(shí)性的壓力測(cè)試，確保系統(tǒng)能滿足高并發(fā)、大流量的訪問(wèn)需求；三是利用當(dāng)?shù)匾延谐墒烊嗣駧艠I(yè)務(wù)的商業(yè)銀行作為底層的資金賬戶(hù)系統(tǒng)，確保轉(zhuǎn)賬時(shí)效的穩(wěn)定性，比如在美國(guó)選擇花錢(qián)銀行，在歐洲選擇德意志銀行等。據(jù)悉，作為第三方跨境收款服務(wù)，WorldFirst成立于2004年，有超過(guò)650英鎊的成交量，目前有超過(guò)12萬(wàn)的客戶(hù)量。目前員工有超650人，24小時(shí)全天候服務(wù)，平均增長(zhǎng)率超75%。

近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)《通知》），在開(kāi)立賬戶(hù)、身份認(rèn)證、賬戶(hù)使用等方面作了優(yōu)化改進(jìn)，擴(kuò)大了II、III類(lèi)賬戶(hù)的應(yīng)用范圍，推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。此次發(fā)布的《通知》明確要求，2018年6月底前，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人II、III類(lèi)戶(hù)開(kāi)立等業(yè)務(wù)。2018年12月底前，其他銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)上述要求。屆時(shí)，個(gè)人可根據(jù)自身使用習(xí)慣，在多種開(kāi)戶(hù)渠道中選擇便捷渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。2015年12月，央行啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)制度改革，將銀行個(gè)人賬戶(hù)分為不同權(quán)限等級(jí)的三類(lèi)賬戶(hù)。其中，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)為全功能賬戶(hù)，即日常所用的借記卡或儲(chǔ)蓄存折；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)具備“理財(cái)+支付”功能，可以是電子賬戶(hù)也可配發(fā)銀行卡；Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，基本屬于電子賬戶(hù)。形象地說(shuō)，三類(lèi)銀行賬戶(hù)就像是3個(gè)不同資金量的錢(qián)包：Ⅰ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶(hù)中；Ⅱ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶(hù)辦理，還可以購(gòu)買(mǎi)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品；Ⅲ類(lèi)戶(hù)是“零錢(qián)包”，尤其適用移動(dòng)支付等新興支付方式。2016年9月30日，央行發(fā)布通知，規(guī)定自2016年12月1日起，每個(gè)人在每家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)戶(hù)手續(xù)簡(jiǎn)化本次《通知》對(duì)賬戶(hù)管理進(jìn)行了優(yōu)化，其中簡(jiǎn)化了開(kāi)戶(hù)手續(xù)，明確個(gè)人通過(guò)采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)開(kāi)立的，且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫(xiě)身份信息、出示身份證件等。在此之前，開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)需要驗(yàn)證個(gè)人身份信息。在提供便利開(kāi)戶(hù)的同時(shí)，文件并沒(méi)有放松客戶(hù)身份識(shí)別要求。對(duì)于開(kāi)立Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，《通知》規(guī)定，必須綁定已經(jīng)實(shí)名制驗(yàn)證的賬戶(hù)。當(dāng)同一個(gè)人在一家銀行所有Ⅲ類(lèi)戶(hù)資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬(wàn)元（含）以上時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息?！锻ㄖ穬?yōu)化改進(jìn)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)方面自《通知》下發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個(gè)人開(kāi)立II、III類(lèi)戶(hù)的數(shù)量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)。在使用方向上，“積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)替代Ⅰ類(lèi)戶(hù)用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理日常消費(fèi)、繳納公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶(hù)充值等業(yè)務(wù)。”Ⅲ類(lèi)戶(hù)限額方面《通知》要求重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類(lèi)戶(hù)。在滿足反洗錢(qián)、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類(lèi)戶(hù)的使用限制。Ⅲ類(lèi)戶(hù)賬戶(hù)余額上限從1000元提升為2000元，更好地滿足社會(huì)公眾日常小額支付需求。Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)取現(xiàn)方面《通知》規(guī)定，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)可以通過(guò)基于主機(jī)卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)的移動(dòng)支付工具進(jìn)行小額取現(xiàn)，取現(xiàn)額度應(yīng)當(dāng)在遵守Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)出金總限額規(guī)定的前提下，由銀行根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和交易情況自行設(shè)定。Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放貸款方面此前無(wú)貸款功能的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)權(quán)限被放開(kāi)。根據(jù)新規(guī)，銀行可以向Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放本銀行小額消費(fèi)貸款資金并通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)還款，但Ⅲ類(lèi)戶(hù)不得直接透支。而在此之前，只有Ⅰ、Ⅱ類(lèi)戶(hù)有此權(quán)限。

比特幣高風(fēng)險(xiǎn)、高波動(dòng)性，已經(jīng)引起銀行業(yè)、以及監(jiān)管部門(mén)風(fēng)控問(wèn)題上的高度重視。澳大利亞數(shù)字貨幣投資者聲稱(chēng)，當(dāng)?shù)厮拇笊虡I(yè)銀行凍結(jié)他們的比特幣交易賬戶(hù)，并禁止他們向交易平臺(tái)轉(zhuǎn)賬。此前華爾街見(jiàn)聞曾提及，在12月初，為了遏制韓國(guó)國(guó)內(nèi)比特幣投資熱潮，韓國(guó)監(jiān)管當(dāng)局宣布抑制加密貨幣投機(jī)的措施，準(zhǔn)備立法規(guī)范加密貨幣交易所，將禁止金融機(jī)構(gòu)持有加密貨幣據(jù)《悉尼先驅(qū)晨報(bào)》報(bào)道，加密貨幣交易員，Youtube知名播主AlexSaunders在推特上發(fā)文稱(chēng)，澳大利亞國(guó)民銀行，澳新銀行，澳大利亞聯(lián)邦銀行和Westpac銀行，凍結(jié)客戶(hù)賬戶(hù)并禁止向比特幣交易所CinJar，CoinSpot，CoinBase和BTCMarkets轉(zhuǎn)賬。一些用戶(hù)抱怨說(shuō)，他們?cè)诩用茇泿欧矫娴幕顒?dòng)被金融機(jī)構(gòu)描述為存在“安全風(fēng)險(xiǎn)”。因此被“禁止”。這些儲(chǔ)戶(hù)稱(chēng)“銀行可以對(duì)抗比特幣，但儲(chǔ)戶(hù)也要控制他們自己的錢(qián)”。一個(gè)名叫MichaelaJuric，在推特上被稱(chēng)為BitcoinBabe的用戶(hù)說(shuō)，有30家銀行關(guān)閉了他的賬戶(hù)，并張貼了澳新銀行的來(lái)信照片，該行稱(chēng)將根據(jù)其條款在2018年1月30日生效凍結(jié)賬戶(hù)。這些“維權(quán)”推特在澳大利亞引起了“病毒式”傳播。而銀行的解釋是，比特幣交易存在高風(fēng)險(xiǎn)，銀行有理由禁止涉及相關(guān)的交易業(yè)務(wù)。據(jù)《悉尼先驅(qū)晨報(bào)》報(bào)道，盡管并非澳大利亞每家銀行都有明確的加密貨幣管理政策，但一些銀行此前已經(jīng)聲明不涉及比特幣交易。在2017年6月，澳大利亞聯(lián)邦銀行有條款明確規(guī)定可以拒絕對(duì)CommBiz比特幣賬戶(hù)平臺(tái)執(zhí)行交易，稱(chēng)可拒絕相關(guān)的國(guó)際匯款或國(guó)際現(xiàn)金管理交易，“因?yàn)槟康牡刭~戶(hù)之前已經(jīng)與欺詐或欺詐性交易存在聯(lián)系，或者是因?yàn)檗D(zhuǎn)賬目的是用于支付比特幣或類(lèi)似虛擬貨幣支付服務(wù)”。澳大利亞聯(lián)邦銀行發(fā)言人表示，接受其他貨幣和支付系統(tǒng)的創(chuàng)新是可行的，但是我們目前不使用或推薦任何虛擬貨幣，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為它們尚未達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管。其可靠性和聲譽(yù)與我們提供給客戶(hù)的其他貨幣服務(wù)不匹配“。

“租房可貸100萬(wàn)、利率比買(mǎi)房還要低！”這則爆炸性新聞吸引了所有關(guān)注樓市的人的注意。巨頭強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合下，住房租賃市場(chǎng)將迎來(lái)巨變。對(duì)于沒(méi)買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，這或是一場(chǎng)的狂歡！而對(duì)于執(zhí)迷不悟的炒房客來(lái)說(shuō)，這將是一場(chǎng)的噩夢(mèng)。建行宣布：租房可貸100萬(wàn)11月3日，建設(shè)銀行深圳分行與招商、華潤(rùn)、萬(wàn)科、恒大、中海、碧桂園、星河等11家房地產(chǎn)公司簽署房屋租賃戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布正式開(kāi)發(fā)深圳市長(zhǎng)租房市場(chǎng)。據(jù)了解，目前建行已與房企簽署了5481套住房租賃權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，房源均為精裝修新房，未來(lái)租戶(hù)可通過(guò)建行“CCB建融家園"APP上提供的房源在線租房。此外，為鼓勵(lì)長(zhǎng)租，建行還推出個(gè)人住房租賃貸款“按居貸”，為租戶(hù)提供純信用貸款用于租房，貸款享基準(zhǔn)利率，最快1個(gè)工作日放款。在租金方面，一房企負(fù)責(zé)人透露，將會(huì)參照市場(chǎng)價(jià)制定。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容顯示，“按居貸”目前執(zhí)行4.35%的基準(zhǔn)年利率，低于同期購(gòu)房按揭貸款，額度最高100萬(wàn)，最長(zhǎng)期限10年。大家知道，隨著房貸額度的收緊，各家商業(yè)銀行的首套房貸款利率一浮再浮，有的甚至已經(jīng)是基準(zhǔn)利率的1.2倍了，結(jié)果，“按居貸”給到的卻是基準(zhǔn)利率。租房的利率就是比買(mǎi)房的還要低，看來(lái)，租房比買(mǎi)房吃香，已是大勢(shì)所趨！這是銀行業(yè)首款個(gè)人住房租賃貸款產(chǎn)品。另外，這也是讓樓市轉(zhuǎn)折的最強(qiáng)力大招。這份戰(zhàn)略協(xié)議將成為深圳住房市場(chǎng)轉(zhuǎn)折的開(kāi)始，在巨頭強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合下，住房市場(chǎng)將迎來(lái)巨變，最符合時(shí)代需求的戰(zhàn)略玩法，也將勢(shì)不可擋。這一次，銀行正式進(jìn)入租賃市場(chǎng)近日，中信銀行、中國(guó)銀行等多加也正式進(jìn)入租賃市場(chǎng)：11月2日，廣東省住建廳、佛山市政府分別與中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行達(dá)成住房租賃戰(zhàn)略合作，邁出了政銀合作共同推進(jìn)住房租賃市場(chǎng)建設(shè)的第一步。10月30日，中信銀行與碧桂園集團(tuán)簽署合作協(xié)議，中信銀行未來(lái)三年將在長(zhǎng)租住宅領(lǐng)域提供300億元保障性基金，滿足碧桂園在長(zhǎng)租住宅領(lǐng)域金融需求。11月2日，中國(guó)銀行發(fā)布消息稱(chēng)，中行廈門(mén)市分行與廈門(mén)市國(guó)土資源與房產(chǎn)管理局簽署《廈門(mén)市住房租賃市場(chǎng)金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》。雙方將在住房租賃市場(chǎng)相關(guān)的土地供應(yīng)、試點(diǎn)租賃住房建設(shè)、租賃管理平臺(tái)建設(shè)、住房租賃金融創(chuàng)新等領(lǐng)域開(kāi)展合作。由開(kāi)發(fā)商持有并運(yùn)營(yíng)，有著更長(zhǎng)、更穩(wěn)定租期的租房租賃似乎一夜之間成為地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)口。如何解決“租購(gòu)并舉”推進(jìn)中的痛點(diǎn)，商業(yè)銀行正在發(fā)力這一領(lǐng)域。馬云和劉強(qiáng)東都出手了李嘉誠(chéng)、王健林等地產(chǎn)大鱷都開(kāi)始拋售重資產(chǎn)。而阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭卻紛紛盯上了房地產(chǎn)市場(chǎng)。爭(zhēng)先恐后，搶灘登陸…10月20日，北京市住房和城市建設(shè)委員會(huì)網(wǎng)站公告顯示，京東旗下公司成為北京住房租賃監(jiān)管平臺(tái)技術(shù)合作項(xiàng)目的中選單位。京東將成為北京住房租賃市場(chǎng)的支持平臺(tái)，京東進(jìn)軍住房租賃市場(chǎng)。京東表示，首期上線的京東房產(chǎn)頻道已經(jīng)有82家開(kāi)發(fā)商和35家服務(wù)商入駐，涉及2027個(gè)項(xiàng)目，覆蓋超過(guò)20個(gè)城市，并且已經(jīng)與國(guó)內(nèi)最大的房地產(chǎn)企業(yè)碧桂園等眾多開(kāi)發(fā)商達(dá)成合作。對(duì)比京東，早在8月9日，阿里已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)：杭州住保房管局與阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)就合作搭建智慧住房租賃監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)舉行簽約儀式，搭建智慧住房租賃監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)！支付寶平臺(tái)的租房信息芝麻信用650分以上免房租互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛盯上了相對(duì)飽和的存量市場(chǎng)：房地產(chǎn)，這是為啥？鏈家研究院報(bào)告顯示，2016年全國(guó)二手房交易額保守估計(jì)約為6.5萬(wàn)億到7萬(wàn)億元，而北京、上海、深圳三個(gè)城市的二手房交易額超過(guò)3萬(wàn)億元，是三地新房交易額的兩倍以上。而房屋租賃是房地產(chǎn)行業(yè)里唯一還具有政策紅利的領(lǐng)域。房地產(chǎn)增量市場(chǎng)的回落，與其說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)公司盯上的是房地產(chǎn)市場(chǎng)，不如說(shuō)是盯上了二手房、租賃、文旅等還有巨大可能的領(lǐng)域。新建住房的飽和，屬于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的黃金10年即將過(guò)去。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)巨頭要用服務(wù)和科技來(lái)接棒地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，這對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)并非壞事。如果有一天，我們租房可以免收押金，房租按月結(jié)算，用戶(hù)還能給房東打分…只要打開(kāi)淘寶或者京東，就能解決租房痛點(diǎn)，想想是不是有點(diǎn)激動(dòng)呢？把房賣(mài)了，租房住？其實(shí)買(mǎi)房是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的問(wèn)題，如果你還不太能體會(huì)到買(mǎi)房跟租房的區(qū)別，不妨想想30年后，不同的選擇會(huì)帶給你怎樣的生活。我們以投資者手上有共同的收入資金來(lái)大致核算。買(mǎi)房：30年后擁有房產(chǎn)以一套面積為70平方米、總價(jià)290萬(wàn)元的房子為例。假定手上有90萬(wàn)元現(xiàn)金，如果直接向開(kāi)發(fā)商買(mǎi)房的話，購(gòu)房者需首付87.6萬(wàn)元，并辦理商業(yè)性貸款202.4萬(wàn)，分30年還清。如果使用組合貸，每月月供為1.01萬(wàn)元，30年利息總額為365.31萬(wàn)元。那么該購(gòu)房者每個(gè)月至少需要可以自由支配的1萬(wàn)元。換言之，30年后，購(gòu)房者花了365.31萬(wàn)元擁有了一套住宅。租房：30年后可擁資金371.5萬(wàn)如果用同樣的資金來(lái)租同一套房的話，為了便于計(jì)算，將租房人手上的90萬(wàn)元用作儲(chǔ)蓄，并將每月1萬(wàn)元閑錢(qián)拆開(kāi)，假設(shè)月租金為5000元，剩下的5000元仍然用作儲(chǔ)蓄。其中，90萬(wàn)元用于10次3年期的定期存款，每三年的利息約為10萬(wàn)，那30年的利息約為100萬(wàn)。此外，每月5000元按銀行零存整取存款，一年的大概利息是500元，30年下來(lái)，實(shí)際上存款利息約為1.5萬(wàn)元左右。那么，存款總額約為181.5萬(wàn)元。歸結(jié)起來(lái)，租房者花費(fèi)實(shí)際支出為每月房租5000元，30年后租金總額為180萬(wàn)元，總存款約為190+181.5=371.5萬(wàn)元。換言之，租房者在30年后的資產(chǎn)約為：371.5萬(wàn)元。比較：房?jī)r(jià)大漲買(mǎi)房才劃算在這個(gè)例子當(dāng)中，買(mǎi)房與租房的區(qū)別在于：當(dāng)投入同樣的資金，30年后買(mǎi)房者擁有了一套總花費(fèi)365.31萬(wàn)元的住房，而租房者則手握371.5萬(wàn)元現(xiàn)金。30年后，總花費(fèi)365.31萬(wàn)元買(mǎi)來(lái)的住房市值多少，我們目前暫未可知。但我們可以簡(jiǎn)單看出，在房?jī)r(jià)增長(zhǎng)速度較快的情況下，買(mǎi)房是個(gè)較好的選擇；否則，租房更合算。什么人適合租房？關(guān)鍵看生活方式到底是租房，還是買(mǎi)房？其實(shí)，這也不能簡(jiǎn)單地以租金和月供的差額來(lái)衡量。在買(mǎi)房和租房成本付出的問(wèn)題上，購(gòu)房者還需要考慮到機(jī)會(huì)成本。除此之外，從生活方式的角度來(lái)看，買(mǎi)房和租房其實(shí)是完全不同的兩種生活方式。買(mǎi)房的人希望過(guò)一種安定的生活，希望有家的感覺(jué)。租房的人希望更好的生活質(zhì)量，例如工作單位或地點(diǎn)變了，自己可以很快搬到離上班近的地方居住。另外，買(mǎi)房子的人前期需要承受較高的經(jīng)濟(jì)壓力，租房的人生活會(huì)更瀟灑一點(diǎn)。對(duì)于事業(yè)穩(wěn)定、收入處于上升期，又沒(méi)有其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源的年輕人來(lái)說(shuō)，可以考慮買(mǎi)房。因?yàn)檫@相當(dāng)于每月固定積攢了一筆財(cái)富，而且中國(guó)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)有望繼續(xù)保持較高增長(zhǎng)，城市化進(jìn)程也將繼續(xù)，這筆財(cái)富存在一定的保值增值空間。而對(duì)于那些資金有更好用途的人來(lái)說(shuō)，如創(chuàng)業(yè)或投資效益很好的企業(yè)等，那么與其現(xiàn)在買(mǎi)房，就不如用于投資?，F(xiàn)實(shí)點(diǎn)說(shuō)，在一線城市一套290萬(wàn)元的住宅，不是地段非常偏遠(yuǎn)，就是面積小、房齡長(zhǎng)……也未必能滿足你的住房需要。所以怎么選擇全看你有多大的能力。巨頭強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，樓市迎來(lái)巨變據(jù)了解，深圳有80%的人以租房為生，其中商品房占到32.4%。這個(gè)數(shù)據(jù)是極其龐大的，但更為驚人的是，深圳租客每年的商品房租金總量達(dá)到了216億，但流動(dòng)性太強(qiáng)，換租周期僅9個(gè)月。它告訴我們：第一，深圳租賃市場(chǎng)大有可為，并急需一種全新的模式。第二，深圳的高房?jī)r(jià)的最大根本是因?yàn)楣┬枋Ш猓瑑?yōu)質(zhì)房源稀缺。網(wǎng)友戲稱(chēng)：租房十年最大的成就是幫房東還清房貸。深圳住房壓力大嗎？大！怎么解決這一問(wèn)題？答案就是“供給側(cè)改革”，這也是國(guó)家建立“租購(gòu)并舉”、“租售同權(quán)”的核心主旨。也是本次簽約儀式的最終目的。從供給側(cè)入手，通過(guò)市場(chǎng)化手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將目前在售、預(yù)售房源轉(zhuǎn)為長(zhǎng)租房以提升市民住房品質(zhì)，讓百姓“住有所居”。下一個(gè)十年，開(kāi)發(fā)商將開(kāi)始對(duì)租房者負(fù)責(zé)，這也說(shuō)明無(wú)房者的權(quán)益將大幅提升。在未來(lái)，我們能看到更多優(yōu)質(zhì)房源的上市，并帶動(dòng)整個(gè)租賃市場(chǎng)的發(fā)展。除了樓市本身，我們的人居環(huán)境、租賃市場(chǎng)的質(zhì)量、城市活力都將迎來(lái)巨變。同時(shí)，租金、房?jī)r(jià)這些世紀(jì)難題，也能新規(guī)則的帶領(lǐng)下，尤其是隨著供給加大后，平抑房?jī)r(jià)、抑制租金漲幅，這些“世紀(jì)難題”有了更多可采取的措施，并能得到有效解決。今年，在杭州舉行的全球峰會(huì)上，馬云發(fā)表主題演講說(shuō)到：未來(lái)房子如蔥。馬云的意思：8年后房子最便宜，勸年輕人不要買(mǎi)房去租房。早在2014年馬云給員工的一份內(nèi)部信：《未來(lái)年輕人，要學(xué)會(huì)租房子》里就曾給阿里人一些小的建議。在1992年其買(mǎi)房，并鼓勵(lì)當(dāng)時(shí)的老阿里人買(mǎi)房，就算借錢(qián)也要買(mǎi)七十平方米或一百平方米的房子，那時(shí)是鼓勵(lì)買(mǎi)房，但現(xiàn)在鼓勵(lì)不買(mǎi)。如今，巨頭強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合下，住房租賃市場(chǎng)將迎來(lái)巨變。

10月15日消息，國(guó)務(wù)院辦公廳于10月13日正式下發(fā)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2017〕84號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)”），以為加快供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)組織方式、商業(yè)模式和政府治理方式創(chuàng)新，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。意見(jiàn)指出，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，供應(yīng)鏈已發(fā)展到與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)深度融合的智慧供應(yīng)鏈新階段。因此，該意見(jiàn)從推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的重要意義、總體要求、重點(diǎn)任務(wù)、保障措施四大方面進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。根據(jù)意見(jiàn)內(nèi)容，到2020年，要形成一批適合我國(guó)國(guó)情的供應(yīng)鏈發(fā)展新技術(shù)和新模式，基本形成覆蓋我國(guó)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的智慧供應(yīng)鏈體系。要推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，促進(jìn)制造協(xié)同化、服務(wù)化、智能化，提高流通現(xiàn)代化水平，積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融，積極倡導(dǎo)綠色供應(yīng)鏈，努力構(gòu)建全球供應(yīng)鏈。以下為意見(jiàn)全文內(nèi)容：各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國(guó)務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：供應(yīng)鏈?zhǔn)且钥蛻?hù)需求為導(dǎo)向，以提高質(zhì)量和效率為目標(biāo)，以整合資源為手段，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、服務(wù)等全過(guò)程高效協(xié)同的組織形態(tài)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，供應(yīng)鏈已發(fā)展到與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)深度融合的智慧供應(yīng)鏈新階段。為加快供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)組織方式、商業(yè)模式和政府治理方式創(chuàng)新，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)提出以下意見(jiàn)。一、重要意義（一）落實(shí)新發(fā)展理念的重要舉措。供應(yīng)鏈具有創(chuàng)新、協(xié)同、共贏、開(kāi)放、綠色等特征，推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新發(fā)展，有利于加速產(chǎn)業(yè)融合、深化社會(huì)分工、提高集成創(chuàng)新能力，有利于建立供應(yīng)鏈上下游企業(yè)合作共贏的協(xié)同發(fā)展機(jī)制，有利于建立覆蓋設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、回收等各環(huán)節(jié)的綠色產(chǎn)業(yè)體系。（二）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要抓手。供應(yīng)鏈通過(guò)資源整合和流程優(yōu)化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)跨界和協(xié)同發(fā)展，有利于加強(qiáng)從生產(chǎn)到消費(fèi)等各環(huán)節(jié)的有效對(duì)接，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)和交易成本，促進(jìn)供需精準(zhǔn)匹配和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，全面提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。供應(yīng)鏈金融的規(guī)范發(fā)展，有利于拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。（三）引領(lǐng)全球化提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要載體。推進(jìn)供應(yīng)鏈全球布局，加強(qiáng)與伙伴國(guó)家和地區(qū)之間的合作共贏，有利于我國(guó)企業(yè)更深更廣融入全球供給體系，推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)落地，打造全球利益共同體和命運(yùn)共同體。建立基于供應(yīng)鏈的全球貿(mào)易新規(guī)則，有利于提高我國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)治理中的話語(yǔ)權(quán)，保障我國(guó)資源能源安全和產(chǎn)業(yè)安全。二、總體要求（一）指導(dǎo)思想。全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中、五中、六中全會(huì)精神，深入貫徹習(xí)近平總書(shū)記系列重要講話精神和治國(guó)理政新理念新思想新戰(zhàn)略，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，統(tǒng)籌推進(jìn)“五位一體”總體布局和協(xié)調(diào)推進(jìn)“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，牢固樹(shù)立和貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的發(fā)展理念，以提高發(fā)展質(zhì)量和效益為中心，以供應(yīng)鏈與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)深度融合為路徑，以信息化、標(biāo)準(zhǔn)化、信用體系建設(shè)和人才培養(yǎng)為支撐，創(chuàng)新發(fā)展供應(yīng)鏈新理念、新技術(shù)、新模式，高效整合各類(lèi)資源和要素，提升產(chǎn)業(yè)集成和協(xié)同水平，打造大數(shù)據(jù)支撐、網(wǎng)絡(luò)化共享、智能化協(xié)作的智慧供應(yīng)鏈體系，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球競(jìng)爭(zhēng)力。（二）發(fā)展目標(biāo)。到2020年，形成一批適合我國(guó)國(guó)情的供應(yīng)鏈發(fā)展新技術(shù)和新模式，基本形成覆蓋我國(guó)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的智慧供應(yīng)鏈體系。供應(yīng)鏈在促進(jìn)降本增效、供需匹配和產(chǎn)業(yè)升級(jí)中的作用顯著增強(qiáng)，成為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要支撐。培育100家左右的全球供應(yīng)鏈領(lǐng)先企業(yè)，重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)入世界前列，中國(guó)成為全球供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的重要中心。三、重點(diǎn)任務(wù)（一）推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。1.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織體系。鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等合作建立集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通和服務(wù)等于一體的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系，發(fā)展種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷(xiāo)、內(nèi)外貿(mào)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。鼓勵(lì)承包農(nóng)戶(hù)采用土地流轉(zhuǎn)、股份合作、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管等方式融入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系，完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，促進(jìn)多種形式的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)引入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展軌道。（農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部等負(fù)責(zé)）2.提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科學(xué)化水平。推動(dòng)建設(shè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息平臺(tái)，集成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù)，共享政策、市場(chǎng)、科技、金融、保險(xiǎn)等信息服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技化和精準(zhǔn)化水平。加強(qiáng)產(chǎn)銷(xiāo)銜接，優(yōu)化種養(yǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向消費(fèi)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變，增加綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給。鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，開(kāi)拓農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持訂單農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（農(nóng)業(yè)部、科技部、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等負(fù)責(zé)）3.提高質(zhì)量安全追溯能力。加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品和食品冷鏈設(shè)施及標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，降低流通成本和損耗。建立基于供應(yīng)鏈的重要產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯機(jī)制，針對(duì)肉類(lèi)、蔬菜、水產(chǎn)品、中藥材等食用農(nóng)產(chǎn)品，嬰幼兒配方食品、肉制品、乳制品、食用植物油、白酒等食品，農(nóng)藥、獸藥、飼料、肥料、種子等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，將供應(yīng)鏈上下游企業(yè)全部納入追溯體系，構(gòu)建來(lái)源可查、去向可追、責(zé)任可究的全鏈條可追溯體系，提高消費(fèi)安全水平。（商務(wù)部、國(guó)家發(fā)展改革委、科技部、農(nóng)業(yè)部、質(zhì)檢總局、食品藥品監(jiān)管總局等負(fù)責(zé)）（二）促進(jìn)制造協(xié)同化、服務(wù)化、智能化。1.推進(jìn)供應(yīng)鏈協(xié)同制造。推動(dòng)制造企業(yè)應(yīng)用精益供應(yīng)鏈等管理技術(shù)，完善從研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)制造到售后服務(wù)的全鏈條供應(yīng)鏈體系。推動(dòng)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)實(shí)現(xiàn)協(xié)同采購(gòu)、協(xié)同制造、協(xié)同物流，促進(jìn)大中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)化分工協(xié)作，快速響應(yīng)客戶(hù)需求，縮短生產(chǎn)周期和新品上市時(shí)間，降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和交易成本。（工業(yè)和信息化部、國(guó)家發(fā)展改革委、科技部、商務(wù)部等負(fù)責(zé)）2.發(fā)展服務(wù)型制造。建設(shè)一批服務(wù)型制造公共服務(wù)平臺(tái)，發(fā)展基于供應(yīng)鏈的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)。鼓勵(lì)相關(guān)企業(yè)向供應(yīng)鏈上游拓展協(xié)同研發(fā)、眾包設(shè)計(jì)、解決方案等專(zhuān)業(yè)服務(wù)，向供應(yīng)鏈下游延伸遠(yuǎn)程診斷、維護(hù)檢修、倉(cāng)儲(chǔ)物流、技術(shù)培訓(xùn)、融資租賃、消費(fèi)信貸等增值服務(wù)，推動(dòng)制造供應(yīng)鏈向產(chǎn)業(yè)服務(wù)供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)型，提升制造產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。（工業(yè)和信息化部、國(guó)家發(fā)展改革委、科技部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等負(fù)責(zé)）3.促進(jìn)制造供應(yīng)鏈可視化和智能化。推動(dòng)感知技術(shù)在制造供應(yīng)鏈關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的應(yīng)用，促進(jìn)全鏈條信息共享，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈可視化。推進(jìn)機(jī)械、航空、船舶、汽車(chē)、輕工、紡織、食品、電子等行業(yè)供應(yīng)鏈體系的智能化，加快人機(jī)智能交互、工業(yè)機(jī)器人、智能工廠、智慧物流等技術(shù)和裝備的應(yīng)用，提高敏捷制造能力。（工業(yè)和信息化部、國(guó)家發(fā)展改革委、科技部、商務(wù)部等負(fù)責(zé)）（三）提高流通現(xiàn)代化水平。1.推動(dòng)流通創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。應(yīng)用供應(yīng)鏈理念和技術(shù)，大力發(fā)展智慧商店、智慧商圈、智慧物流，提升流通供應(yīng)鏈智能化水平。鼓勵(lì)批發(fā)、零售、物流企業(yè)整合供應(yīng)鏈資源，構(gòu)建采購(gòu)、分銷(xiāo)、倉(cāng)儲(chǔ)、配送供應(yīng)鏈協(xié)同平臺(tái)。鼓勵(lì)住宿、餐飲、養(yǎng)老、文化、體育、旅游等行業(yè)建設(shè)供應(yīng)鏈綜合服務(wù)和交易平臺(tái)，完善供應(yīng)鏈體系，提升服務(wù)供給質(zhì)量和效率。（商務(wù)部、國(guó)家發(fā)展改革委、科技部、質(zhì)檢總局等負(fù)責(zé)）2.推進(jìn)流通與生產(chǎn)深度融合。鼓勵(lì)流通企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)合作，建設(shè)供應(yīng)鏈協(xié)同平臺(tái)，準(zhǔn)確及時(shí)傳導(dǎo)需求信息，實(shí)現(xiàn)需求、庫(kù)存和物流信息的實(shí)時(shí)共享，引導(dǎo)生產(chǎn)端優(yōu)化配置生產(chǎn)資源，加速技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，按需組織生產(chǎn)，合理安排庫(kù)存。實(shí)施內(nèi)外銷(xiāo)產(chǎn)品“同線同標(biāo)同質(zhì)”等一批示范工程，提高供給質(zhì)量。（商務(wù)部、工業(yè)和信息化部、農(nóng)業(yè)部、質(zhì)檢總局等負(fù)責(zé)）3.提升供應(yīng)鏈服務(wù)水平。引導(dǎo)傳統(tǒng)流通企業(yè)向供應(yīng)鏈服務(wù)企業(yè)轉(zhuǎn)型，大力培育新型供應(yīng)鏈服務(wù)企業(yè)。推動(dòng)建立供應(yīng)鏈綜合服務(wù)平臺(tái)，拓展質(zhì)量管理、追溯服務(wù)、金融服務(wù)、研發(fā)設(shè)計(jì)等功能，提供采購(gòu)執(zhí)行、物流服務(wù)、分銷(xiāo)執(zhí)行、融資結(jié)算、商檢報(bào)關(guān)等一體化服務(wù)。（商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等負(fù)責(zé)）（四）積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融。1.推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。推動(dòng)全國(guó)和地方信用信息共享平臺(tái)、商業(yè)銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等開(kāi)放共享信息。鼓勵(lì)商業(yè)銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等建立供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供高效便捷的融資渠道。鼓勵(lì)供應(yīng)鏈核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與人民銀行征信中心建設(shè)的應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，發(fā)展線上應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融模式。（人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等負(fù)責(zé)）2.有效防范供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)建立債項(xiàng)評(píng)級(jí)和主體評(píng)級(jí)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用，確保借貸資金基于真實(shí)交易。加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，提高金融機(jī)構(gòu)事中事后風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。健全供應(yīng)鏈金融擔(dān)保、抵押、質(zhì)押機(jī)制，鼓勵(lì)依托人民銀行征信中心建設(shè)的動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)開(kāi)展應(yīng)收賬款及其他動(dòng)產(chǎn)融資質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓登記，防止重復(fù)質(zhì)押和空單質(zhì)押，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融健康穩(wěn)定發(fā)展。（人民銀行、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等負(fù)責(zé)）（五）積極倡導(dǎo)綠色供應(yīng)鏈。1.大力倡導(dǎo)綠色制造。推行產(chǎn)品全生命周期綠色管理，在汽車(chē)、電器電子、通信、大型成套裝備及機(jī)械等行業(yè)開(kāi)展綠色供應(yīng)鏈管理示范。強(qiáng)化供應(yīng)鏈的綠色監(jiān)管，探索建立統(tǒng)一的綠色產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證、標(biāo)識(shí)體系，鼓勵(lì)采購(gòu)綠色產(chǎn)品和服務(wù)，積極扶植綠色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)形成綠色制造供應(yīng)鏈體系。（國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、環(huán)境保護(hù)部、商務(wù)部、質(zhì)檢總局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）2.積極推行綠色流通。積極倡導(dǎo)綠色消費(fèi)理念，培育綠色消費(fèi)市場(chǎng)。鼓勵(lì)流通環(huán)節(jié)推廣節(jié)能技術(shù)，加快節(jié)能設(shè)施設(shè)備的升級(jí)改造，培育一批集節(jié)能改造和節(jié)能產(chǎn)品銷(xiāo)售于一體的綠色流通企業(yè)。加強(qiáng)綠色物流新技術(shù)和設(shè)備的研究與應(yīng)用，貫徹執(zhí)行運(yùn)輸、裝卸、倉(cāng)儲(chǔ)等環(huán)節(jié)的綠色標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)應(yīng)用綠色包裝材料，建立綠色物流體系。（商務(wù)部、國(guó)家發(fā)展改革委、環(huán)境保護(hù)部等負(fù)責(zé)）3.建立逆向物流體系。鼓勵(lì)建立基于供應(yīng)鏈的廢舊資源回收利用平臺(tái)，建設(shè)線上廢棄物和再生資源交易市場(chǎng)。落實(shí)生產(chǎn)者責(zé)任延伸制度，重點(diǎn)針對(duì)電器電子、汽車(chē)產(chǎn)品、輪胎、蓄電池和包裝物等產(chǎn)品，優(yōu)化供應(yīng)鏈逆向物流網(wǎng)點(diǎn)布局，促進(jìn)產(chǎn)品回收和再制造發(fā)展。（國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）（六）努力構(gòu)建全球供應(yīng)鏈。1.積極融入全球供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)。加強(qiáng)交通樞紐、物流通道、信息平臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)與“一帶一路”沿線國(guó)家互聯(lián)互通。推動(dòng)國(guó)際產(chǎn)能和裝備制造合作，推進(jìn)邊境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)、跨境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)、境外經(jīng)貿(mào)合作區(qū)建設(shè)，鼓勵(lì)企業(yè)深化對(duì)外投資合作，設(shè)立境外分銷(xiāo)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、物流配送中心、海外倉(cāng)等，建立本地化的供應(yīng)鏈體系。（商務(wù)部、國(guó)家發(fā)展改革委、交通運(yùn)輸部等負(fù)責(zé)）2.提高全球供應(yīng)鏈安全水平。鼓勵(lì)企業(yè)建立重要資源和產(chǎn)品全球供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，利用兩個(gè)市場(chǎng)兩種資源，提高全球供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理水平。制定和實(shí)施國(guó)家供應(yīng)鏈安全計(jì)劃，建立全球供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，完善全球供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提升全球供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)防控能力。（國(guó)家發(fā)展改革委、商務(wù)部等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）3.參與全球供應(yīng)鏈規(guī)則制定。依托全球供應(yīng)鏈體系，促進(jìn)不同國(guó)家和地區(qū)包容共享發(fā)展，形成全球利益共同體和命運(yùn)共同體。在人員流動(dòng)、資格互認(rèn)、標(biāo)準(zhǔn)互通、認(rèn)可認(rèn)證、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面加強(qiáng)與主要貿(mào)易國(guó)家和“一帶一路”沿線國(guó)家的磋商與合作，推動(dòng)建立有利于完善供應(yīng)鏈利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的全球經(jīng)貿(mào)新規(guī)則。（商務(wù)部、國(guó)家發(fā)展改革委、人力資源社會(huì)保障部、質(zhì)檢總局等負(fù)責(zé)）四、保障措施（一）營(yíng)造良好的供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用政策環(huán)境。鼓勵(lì)構(gòu)建以企業(yè)為主導(dǎo)、產(chǎn)學(xué)研用合作的供應(yīng)鏈創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)跨界交叉領(lǐng)域的創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，提供技術(shù)研發(fā)、品牌培育、市場(chǎng)開(kāi)拓、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、檢驗(yàn)檢測(cè)認(rèn)證等服務(wù)。鼓勵(lì)社會(huì)資本設(shè)立供應(yīng)鏈創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)投資基金，統(tǒng)籌結(jié)合現(xiàn)有資金、基金渠道，為企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用提供融資支持。（科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行、質(zhì)檢總局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）研究依托國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)成立供應(yīng)鏈專(zhuān)家委員會(huì)，建設(shè)供應(yīng)鏈研究院。鼓勵(lì)有條件的地方建設(shè)供應(yīng)鏈科創(chuàng)研發(fā)中心。支持建設(shè)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的政府監(jiān)管、公共服務(wù)和信息共享平臺(tái)，建立行業(yè)指數(shù)、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)預(yù)警等指標(biāo)體系。（科技部、商務(wù)部等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）研究供應(yīng)鏈服務(wù)企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的行業(yè)分類(lèi)，理順行業(yè)管理。符合條件的供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)經(jīng)認(rèn)定為國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)后，可按規(guī)定享受相關(guān)優(yōu)惠政策。符合外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、服務(wù)外包相關(guān)政策條件的供應(yīng)鏈服務(wù)企業(yè)，按現(xiàn)行規(guī)定享受相應(yīng)支持政策。（國(guó)家發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）（二）積極開(kāi)展供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn)示范。開(kāi)展供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用示范城市試點(diǎn)，鼓勵(lì)試點(diǎn)城市制定供應(yīng)鏈發(fā)展的支持政策，完善本地重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈體系。培育一批供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用示范企業(yè)，建設(shè)一批跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的供應(yīng)鏈協(xié)同、交易和服務(wù)示范平臺(tái)。（商務(wù)部、工業(yè)和信息化部、農(nóng)業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等負(fù)責(zé)）（三）加強(qiáng)供應(yīng)鏈信用和監(jiān)管服務(wù)體系建設(shè)。完善全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和“信用中國(guó)”網(wǎng)站，健全政府部門(mén)信用信息共享機(jī)制，促進(jìn)商務(wù)、海關(guān)、質(zhì)檢、工商、銀行等部門(mén)和機(jī)構(gòu)之間公共數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)互通。研究利用區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)，建立基于供應(yīng)鏈的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。推進(jìn)各類(lèi)供應(yīng)鏈平臺(tái)有機(jī)對(duì)接，加強(qiáng)對(duì)信用評(píng)級(jí)、信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、違法失信行為等信息的披露和共享。創(chuàng)新供應(yīng)鏈監(jiān)管機(jī)制，整合供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)涉及的市場(chǎng)準(zhǔn)入、海關(guān)、質(zhì)檢等政策，加強(qiáng)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)供應(yīng)鏈健康穩(wěn)定發(fā)展。（國(guó)家發(fā)展改革委、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部、人民銀行、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商總局、質(zhì)檢總局、食品藥品監(jiān)管總局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）（四）推進(jìn)供應(yīng)鏈標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。加快制定供應(yīng)鏈產(chǎn)品信息、數(shù)據(jù)采集、指標(biāo)口徑、交換接口、數(shù)據(jù)交易等關(guān)鍵共性標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)間數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)的兼容，促進(jìn)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)高效傳輸和交互。推動(dòng)企業(yè)提高供應(yīng)鏈管理流程標(biāo)準(zhǔn)化水平，推進(jìn)供應(yīng)鏈服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，提高供應(yīng)鏈系統(tǒng)集成和資源整合能力。積極參與全球供應(yīng)鏈標(biāo)準(zhǔn)制定，推進(jìn)供應(yīng)鏈標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化進(jìn)程。（質(zhì)檢總局、國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部等負(fù)責(zé)）（五）加快培養(yǎng)多層次供應(yīng)鏈人才。支持高等院校和職業(yè)學(xué)校設(shè)置供應(yīng)鏈相關(guān)專(zhuān)業(yè)和課程，培養(yǎng)供應(yīng)鏈專(zhuān)業(yè)人才。鼓勵(lì)相關(guān)企業(yè)和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)供應(yīng)鏈人才培訓(xùn)。創(chuàng)新供應(yīng)鏈人才激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)國(guó)際化的人才流動(dòng)與管理，吸引和聚集世界優(yōu)秀供應(yīng)鏈人才。（教育部、人力資源社會(huì)保障部、商務(wù)部等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）（六）加強(qiáng)供應(yīng)鏈行業(yè)組織建設(shè)。推動(dòng)供應(yīng)鏈行業(yè)組織建設(shè)供應(yīng)鏈公共服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)行業(yè)研究、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制修訂和國(guó)際交流，提供供應(yīng)鏈咨詢(xún)、人才培訓(xùn)等服務(wù)。加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。加強(qiáng)與國(guó)外供應(yīng)鏈行業(yè)組織的交流合作，推動(dòng)供應(yīng)鏈專(zhuān)業(yè)資質(zhì)相互認(rèn)證，促進(jìn)我國(guó)供應(yīng)鏈發(fā)展與國(guó)際接軌。（國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、人力資源社會(huì)保障部、商務(wù)部、質(zhì)檢總局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

【編者按】最近，一些上了新三板的出口電商賣(mài)家紛紛發(fā)布了半年財(cái)報(bào)，海翼、跨境通、賽維、傲基等賣(mài)家的成績(jī)都很亮眼。2016年下半年以來(lái)，跨境出口電商市場(chǎng)出現(xiàn)了一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象：除了將中國(guó)產(chǎn)品銷(xiāo)往海外獲取利潤(rùn)外，大賣(mài)家開(kāi)始進(jìn)入跨境電商服務(wù)市場(chǎng)。這又將會(huì)掀起什么樣的風(fēng)浪？日前，億邦動(dòng)力研究院、跨境電商資深人士何樹(shù)煌向出口電商投稿，揭開(kāi)了賣(mài)家和服務(wù)商的真正關(guān)系，為何大賣(mài)家轉(zhuǎn)入服務(wù)市場(chǎng)？又能給他們帶來(lái)哪些收獲呢？賣(mài)家和服務(wù)商的角色和關(guān)系如果說(shuō)把跨境出口電商行業(yè)的市場(chǎng)主體按不同經(jīng)營(yíng)形態(tài)劃分，可以分應(yīng)用企業(yè)和服務(wù)企業(yè)，前者以銷(xiāo)售實(shí)物商品的方式獲取利潤(rùn)，賺的是價(jià)差；后者以為前者的商品流通各個(gè)環(huán)節(jié)提供服務(wù)而獲取利潤(rùn)。在跨境出口正火熱的當(dāng)下，以跨境賣(mài)家為代表的應(yīng)用企業(yè)成為了各服務(wù)商追逐的金主，圍繞著商品從從設(shè)計(jì)到最終消費(fèi)的整個(gè)流通過(guò)程，衍生了諸多跨境電商服務(wù)，其中又以金融（收款\支付）、物流（海外倉(cāng)\頭程\落地配\報(bào)關(guān)）、營(yíng)銷(xiāo)（站內(nèi)外引流\內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)）等服務(wù)為主。從某個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，賣(mài)家與服務(wù)商之間是相互支撐的，沒(méi)有好的服務(wù)商支撐，賣(mài)家也難以完全掌控跨境出口的全鏈條，當(dāng)然沒(méi)有了賣(mài)家的需求，跨境電商服務(wù)行業(yè)也難以繁榮。大賣(mài)家入局服務(wù)市場(chǎng)：原因有三但從2016年下半年以來(lái)，跨境出口電商的市場(chǎng)出現(xiàn)了一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象：大賣(mài)家開(kāi)始進(jìn)入跨境電商服務(wù)市場(chǎng)。根據(jù)這段時(shí)間我與一些大賣(mài)家和服務(wù)商的溝通，并基于一些桌面研究，買(mǎi)家服務(wù)化的主要原因有以下幾方面：第一，資源共享，提升效率。在大賣(mài)家圍繞“銷(xiāo)售”而構(gòu)筑的物流體系、營(yíng)銷(xiāo)體系、渠道體系日漸成熟，同時(shí)又滿足自身業(yè)務(wù)需求的前提下，對(duì)外開(kāi)放服務(wù)能力，賦能于同業(yè)，將進(jìn)一步提升資源的使用效率，達(dá)到規(guī)模成本降低的效應(yīng)。第二、降低資金壓力?？缇沉闶鄢隹谛袠I(yè)賣(mài)家缺錢(qián)是長(zhǎng)久以來(lái)的現(xiàn)象，即使年?duì)I收過(guò)十億級(jí)的大賣(mài)家依然缺錢(qián)（傲基與賽維在上半年都增發(fā)融資了2個(gè)多億）。跨境零售出口在缺錢(qián)主要有兩方面：一是資金留存在海外，轉(zhuǎn)入國(guó)內(nèi)需要一定時(shí)間（通常在一個(gè)月至三月不等）。二是由于不同于傳統(tǒng)B2B貿(mào)易訂單式有訂單有預(yù)付款才去采購(gòu)、生產(chǎn)，跨境零售出口是采取備貨模式，需提前付款給供應(yīng)商。尤其在“黑五”、“圣誕季”等大促，通常提前3個(gè)月以上進(jìn)行備貨，占用了很大一部分流動(dòng)資金。所以通過(guò)開(kāi)放已有的服務(wù)資源，使原本的內(nèi)容“成本中心”變?yōu)橛惺杖氲摹袄麧?rùn)中心”，有助于緩解資金壓力。第三、分散財(cái)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。由于跨境電商企業(yè)通常向小型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)采購(gòu)貨物用于出口，在取得增值稅專(zhuān)用發(fā)票和合法有效的進(jìn)貨憑證方面存在一定的難度，企業(yè)的進(jìn)項(xiàng)成本無(wú)法得到合法確認(rèn)。在目前稅務(wù)部門(mén)尚未明確一般出口或特殊區(qū)域出口監(jiān)管模式是否采用不征不退制度的情況下，企業(yè)通過(guò)郵政渠道出口仍存在需補(bǔ)繳納增值稅的風(fēng)險(xiǎn)。另外一個(gè)是轉(zhuǎn)移定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，很多大賣(mài)家是通過(guò)國(guó)內(nèi)主體公司采購(gòu)貨物銷(xiāo)售給海外子公司，再由海外子公司在當(dāng)?shù)氐倪M(jìn)行銷(xiāo)售，這種模式在財(cái)務(wù)處理上存在轉(zhuǎn)移定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)?！肮竞虯nkerTechnologyCo.,Limited作為公司采購(gòu)主體，向供應(yīng)商采購(gòu)后將產(chǎn)品銷(xiāo)售至銷(xiāo)售子公司（美國(guó)、英國(guó)及日本子公司），并通過(guò)該子公司在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行銷(xiāo)售，上述交易環(huán)節(jié)存在轉(zhuǎn)移定價(jià)的情形。若公司未來(lái)被主管稅務(wù)機(jī)關(guān)重新核定交易價(jià)格并追繳稅款及罰款，則對(duì)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐刹焕绊??！薄Ｒ碡?cái)報(bào)所以，大賣(mài)家拓展服務(wù)化收入，能避免將過(guò)多收入集中于存在稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的營(yíng)收模式下，減少當(dāng)前采購(gòu)-銷(xiāo)售模式下在稅務(wù)上的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。大賣(mài)服務(wù)化主要聚焦物流、代運(yùn)營(yíng)以及培訓(xùn)從目前來(lái)看，大賣(mài)家進(jìn)入跨境電商服務(wù)市場(chǎng)，主要集中在以下幾個(gè)領(lǐng)域：第一，物流供應(yīng)鏈領(lǐng)域。目前業(yè)內(nèi)跨境大賣(mài)家很多已經(jīng)有自建的空+派渠道(目前20KG以上的大貨，大賣(mài)家自建的空+派渠道占整個(gè)市場(chǎng)的份額在20%-30%之間)，并且海外倉(cāng)很多都面積大多數(shù)已有數(shù)萬(wàn)平方米。但是這些運(yùn)力和倉(cāng)儲(chǔ)空間受商品品類(lèi)和大促的影響，在需求上存在不均衡現(xiàn)象，如8月初開(kāi)始就已是FBA和海外倉(cāng)備貨的旺季，歐美線腹艙特別緊張。如果通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的方式，將海外倉(cāng)開(kāi)放給中小賣(mài)家，能在淡旺季之間維持較為穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)，通過(guò)自身業(yè)務(wù)量的增加以及整合外部客戶(hù)的物流業(yè)務(wù)量，也增加了與物流供應(yīng)商談判籌碼，進(jìn)一步降低渠道成本。賽維電商在2016下半年對(duì)外部客戶(hù)提供倉(cāng)儲(chǔ)物流服務(wù)，半年間物流倉(cāng)儲(chǔ)營(yíng)業(yè)收入就達(dá)到人民幣5896萬(wàn)。第二，跨境出口代運(yùn)營(yíng)服務(wù)。代運(yùn)營(yíng)服務(wù)的需求主要來(lái)自工廠轉(zhuǎn)型做跨境零售出口的制造企業(yè)，受亞馬遜“制造＋”和Wish“星工廠”等平臺(tái)推動(dòng)，以及采購(gòu)方（大賣(mài)家）在各大平臺(tái)火熱的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)影響，很多工廠都想轉(zhuǎn)型做跨境出口零售商，可是又不知如何做（財(cái)務(wù)使用、人員組織、渠道管理等），所以很多工廠開(kāi)始采用代運(yùn)營(yíng)的方式與之前的采購(gòu)方合作。大賣(mài)家與工廠的關(guān)系開(kāi)始由之前的商品采購(gòu)關(guān)系，變?yōu)榉?wù)購(gòu)買(mǎi)關(guān)系，甲方變成乙方。大賣(mài)家在通過(guò)代運(yùn)營(yíng)合作的方式銷(xiāo)售商品，不必提前壓貨提前付款，變?yōu)檩p資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，工廠則通過(guò)采購(gòu)代運(yùn)營(yíng)服務(wù)，以較低的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入跨境電商出口市場(chǎng)。第三、培訓(xùn)教育服務(wù)?？缇畴娚膛嘤?xùn)教育領(lǐng)域目前在廣州、深圳、義烏、杭州等地已形成較為成熟的服務(wù)體系，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常充分?？缇炒筚u(mài)家為何還往里頭扎呢？據(jù)我了解，跨境大賣(mài)家做培育教育主要是通過(guò)與行業(yè)組織、學(xué)校合作（特別是中西部地區(qū)），開(kāi)展企業(yè)內(nèi)訓(xùn)和學(xué)校實(shí)訓(xùn)，與深圳、義烏等地的跨境電商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。而過(guò)輸出教育資源，一方面能為企業(yè)儲(chǔ)備后備人才，另一方面也從B端人群中建立起品牌知名度?？缇畴娚躺鷳B(tài)模式中，不同市場(chǎng)主體的角色一直在演變，無(wú)論是從前幾年開(kāi)始的傳統(tǒng)貨代、商業(yè)銀行進(jìn)入跨境電商服務(wù)市場(chǎng)，還是如今的大賣(mài)家進(jìn)來(lái)分一杯羹，都是市場(chǎng)發(fā)展的必然，但說(shuō)到頭來(lái)跨境電商市場(chǎng)主體商業(yè)模式的變化恰恰反映了在當(dāng)前全球貿(mào)易加速融合的過(guò)程中沒(méi)有一種商業(yè)模式是一勞永逸的，唯有變化才能適應(yīng)變化。

最近一段時(shí)間，中國(guó)的金融市場(chǎng)可謂是風(fēng)云突變，8月11日晚間，阿里巴巴旗下著名的第一基金企業(yè)天弘基金宣布，將個(gè)人交易賬戶(hù)持有限額的上限由25萬(wàn)元調(diào)整為10萬(wàn)元，此消息一出金融市場(chǎng)一片嘩然。要知道早在3個(gè)月前，余額寶的限額還是100萬(wàn)的高位，而三個(gè)月之內(nèi)連續(xù)兩次調(diào)檔，從100萬(wàn)變成了25萬(wàn)再變成了10萬(wàn)元，可以說(shuō)連續(xù)兩次大幅度下調(diào)，天弘基金可以說(shuō)是一片風(fēng)雨飄搖了，今天我們就來(lái)聊聊超級(jí)的余額寶與馬云的銀行夢(mèng)。一、從余額寶誕生的阿里金融夢(mèng)早在2013年年初，中國(guó)金融市場(chǎng)還是一個(gè)以商業(yè)銀行、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷的市場(chǎng)，大家當(dāng)時(shí)能夠選擇的理財(cái)產(chǎn)品非常有限，有錢(qián)的可以去買(mǎi)銀行的理財(cái)，沒(méi)錢(qián)的只能存銀行儲(chǔ)蓄和買(mǎi)國(guó)債的，而當(dāng)時(shí)的支付寶只是為阿里巴巴旗下的淘寶、天貓?zhí)峁┲Ц督灰椎囊粋€(gè)支付工具而已。而這一切都因?yàn)橐患露淖儯?013年6月支付寶宣布與天弘基金合作推出余額寶，可以將支付賬戶(hù)里面的余額盤(pán)活，并且在活期的情況下可以擁有遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行定期存款的收益水平，一時(shí)間，市場(chǎng)震驚，余額寶的橫空出世，讓中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融時(shí)代。在某種意義上來(lái)說(shuō)，余額寶的出現(xiàn)徹底改變了中國(guó)金融市場(chǎng)的格局，原先中國(guó)金融市場(chǎng)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的二八分化市場(chǎng)，對(duì)于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，大量的普通民眾就是給銀行等金融機(jī)構(gòu)提供儲(chǔ)蓄的貢獻(xiàn)者而已，銀行只會(huì)給他們支付很低的利息，而所謂的高收益產(chǎn)品都是為了有錢(qián)人準(zhǔn)備的，有理沒(méi)錢(qián)莫進(jìn)來(lái)。但是由于余額寶一元起售的超低門(mén)檻，隨存隨取幾乎沒(méi)有限額，讓其一出現(xiàn)就成為了最簡(jiǎn)單的金融理財(cái)工具，從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，余額寶可以說(shuō)是開(kāi)了中國(guó)普惠金融之先河，是中國(guó)普惠金融最典型的代表。余額寶的出現(xiàn)徹底激發(fā)了大多數(shù)人的理財(cái)意識(shí)，在余額寶的帶動(dòng)下，大家會(huì)不自覺(jué)的以余額寶的收益水平作為衡量理財(cái)市場(chǎng)收益的標(biāo)桿，推動(dòng)了金融科技的創(chuàng)新。一方面，余額寶是普通民眾所能夠接觸到的最簡(jiǎn)單的金融理財(cái)產(chǎn)品，不僅收益較高，而且門(mén)檻更低，從而讓理財(cái)自此進(jìn)入了平民百姓家，另一方面余額寶成為了中國(guó)利率市場(chǎng)化的一個(gè)尺度，大力推動(dòng)了利率市場(chǎng)化。余額寶也因此成為了最受歡迎的基金產(chǎn)品，四年過(guò)去，到2017年6月的時(shí)候，余額寶的規(guī)模達(dá)到了驚人的1.43萬(wàn)億，1.43萬(wàn)億意味著什么呢？中國(guó)存款規(guī)模第五大的招商銀行，其存款規(guī)模也才1.3萬(wàn)億，意味著余額寶雖然不是銀行存款，但是其規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了中國(guó)第五大商業(yè)銀行。而根據(jù)媒體的報(bào)道，2017年的第二季度，商業(yè)銀行的存款是處在一個(gè)凈流出的狀態(tài)，什么叫凈流出，就是到商業(yè)銀行取錢(qián)的人比存錢(qián)的還多？那這些錢(qián)去哪了？之前出現(xiàn)這種情況往往都伴隨著股市的大牛市，但是現(xiàn)在的股市依然如故，這些錢(qián)都進(jìn)入了以余額寶為代表的各種理財(cái)產(chǎn)品的腰包，僅二季度余額寶的利潤(rùn)就高達(dá)128億。這也是為什么，馬云能夠有底氣對(duì)銀行喊話：“如果銀行不改變，那我就去改變銀行”的原因。而回顧這四年的時(shí)間，在余額寶的帶領(lǐng)下，支付寶的各種金融業(yè)務(wù)可謂是風(fēng)生水起，在支付領(lǐng)域支付寶大舉進(jìn)攻線下，和微信支付平分天下，在存款領(lǐng)域，余額寶可謂獨(dú)占鰲頭，憑借著其十倍于商業(yè)銀行活期存款利率的水平，其吸儲(chǔ)能力遠(yuǎn)超各大商業(yè)銀行，在貸款領(lǐng)域，花唄、借唄瘋狂發(fā)展，花唄的用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)一億，在規(guī)模上直追中國(guó)信用卡第一發(fā)卡銀行工商銀行?？梢哉f(shuō)，不管阿里網(wǎng)商銀行辦的如何，支付寶已經(jīng)成為比銀行還牛的個(gè)人銀行，是真正的無(wú)冕之王，這才是馬云真正的金融夢(mèng)。二、金融夢(mèng)下隱憂到底在哪？馬云的金融夢(mèng)似乎已經(jīng)通過(guò)支付寶的各類(lèi)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了，如今支付寶、余額寶、螞蟻財(cái)富、網(wǎng)商銀行已經(jīng)組成了一個(gè)龐大的阿里金融帝國(guó)。這個(gè)金融帝國(guó)雖然龐大，但是在其高大的外殼之內(nèi)卻也有著非常大的隱憂。因?yàn)?，相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，阿里的金融體系是更為靈活，也更為方便的，這是好處，但是壞處卻也是非常明顯的。第一，余額寶為代表的貨幣基金，它是基金，所以它的風(fēng)險(xiǎn)是遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的貨幣存款的，一旦出現(xiàn)問(wèn)題這個(gè)是國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度所無(wú)法覆蓋的地方。第二，阿里的金融體系雖然龐大，但是畢竟有點(diǎn)發(fā)展過(guò)快的感覺(jué)了，因?yàn)槿魏我患疑虡I(yè)銀行的從發(fā)展到建立都是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，為什么這么長(zhǎng)，因?yàn)樾枰泻荛L(zhǎng)的時(shí)間來(lái)構(gòu)建完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但是阿里僅用了4年的時(shí)間就走完了各家商業(yè)銀行三十年甚至百年的路，這個(gè)速度雖快，也代表著其風(fēng)險(xiǎn)控制需要完善的地方依然很多。此次，金融工作會(huì)議反復(fù)強(qiáng)調(diào)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)詞匯不是“黑天鵝”而是“灰犀?！?，為什么這么反復(fù)強(qiáng)調(diào)“灰犀?！?？就是因?yàn)楹芏囡L(fēng)險(xiǎn)正在無(wú)形中快速積累著。眾所周知，商業(yè)銀行都被稱(chēng)之為大而不倒，為什么叫大而不倒呢？這是因?yàn)?，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)了問(wèn)題，那么將有可能演變成為席卷全國(guó)乃至于世界的金融災(zāi)難，比如說(shuō)2008年的世界金融危機(jī)，說(shuō)其起點(diǎn)不過(guò)是雷曼兄弟的一些壞賬而已，而今天的阿里金融帝國(guó)比起當(dāng)年的雷曼兄弟也是不遑多讓了。雖然阿里沒(méi)有雷曼瘋狂加杠桿的那些行為，但是，道理卻是一致的，1.43萬(wàn)億規(guī)模的貨幣基金這是世界上任何一家基金公司都沒(méi)有運(yùn)營(yíng)過(guò)的，一旦出現(xiàn)了一點(diǎn)閃失，那么余額寶將有可能演變成為一顆超級(jí)金融核彈，如果引爆的話，不僅是中國(guó)經(jīng)濟(jì)將有可能面臨著崩盤(pán)的危險(xiǎn)，甚至世界經(jīng)濟(jì)都有可能出現(xiàn)巨大的危機(jī)。那么，最好的辦法是什么？這就是把氣球或者泡沫里面的氣給慢慢的放出來(lái)一點(diǎn)，讓氣球里面沒(méi)有那么多氣了，自然也就沒(méi)有那些危險(xiǎn)了，這才是余額寶不斷下調(diào)其限額的原因，雖然天弘基金回應(yīng)稱(chēng)，目前85%的余額寶用戶(hù)持有金額在1萬(wàn)以下，所以，這一調(diào)整對(duì)大多數(shù)用戶(hù)并無(wú)影響，據(jù)顯示，余額寶目前人均購(gòu)買(mǎi)額僅為3800元。這個(gè)說(shuō)法欲蓋彌彰的嫌疑非常明顯，從表面上看地區(qū)影響不大，但是沒(méi)有任何一家金融公司會(huì)用“揮刀自宮”的方式來(lái)對(duì)待自己，所以這只是表面原因，深層原因是余額寶的金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起了高度的關(guān)注，所以才需要不斷地給氣球放氣。對(duì)于馬云來(lái)說(shuō)，當(dāng)余額寶不再那么給力的時(shí)候，他實(shí)現(xiàn)銀行夢(mèng)最大的一個(gè)砝碼就會(huì)失去那所向披靡的戰(zhàn)斗力，做銀行并非一朝一夕之功，如果要做還是沉下心來(lái)慢慢來(lái)比較好。對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō)，問(wèn)題來(lái)了，我們沒(méi)了余額寶到底該怎么理財(cái)呢？瀚哥建議，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，由于余額寶的出現(xiàn)，各家商業(yè)銀行也都推出了自己的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品從收益到使用便捷程度都和余額寶不相上下，不妨一試。當(dāng)然，阿里自己的網(wǎng)商銀行也有類(lèi)似的產(chǎn)品，也可以考慮。總之，下調(diào)余額寶限額，對(duì)于降低金融風(fēng)險(xiǎn)隱患還是很有幫助的，這大概就是事情最根本的原因吧。（本文轉(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，不代表一起惠返利網(wǎng)觀點(diǎn)）

“無(wú)互聯(lián)不金融”，隨著順豐身上的互聯(lián)網(wǎng)印記愈來(lái)愈多，金融業(yè)務(wù)也不出意外地成為它布局的重點(diǎn)。一向行事低調(diào)的順豐金融日前因?yàn)橐豢畋毁|(zhì)疑為對(duì)賭產(chǎn)品的“爆款”被推上了風(fēng)口浪尖。目前這系列產(chǎn)品售罄后在App上已經(jīng)難覓蹤跡，但是市場(chǎng)對(duì)于這款產(chǎn)品的性質(zhì)以及受托方資質(zhì)的質(zhì)疑尚未停止。北京商報(bào)記者調(diào)查后了解到，順豐金融的這一“爆款”屬于資管產(chǎn)品，可能突破了資管業(yè)務(wù)限制，同時(shí)也存在監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)。爆款產(chǎn)品不見(jiàn)蹤影6月初，順豐金融平臺(tái)推出一款名為“豐騰-SFD”系列的理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。不過(guò)，在廣受質(zhì)疑之后，目前，這款產(chǎn)品在順豐金融App上已經(jīng)查找不到。對(duì)此，順豐金融客服人員對(duì)北京商報(bào)記者表示，因?yàn)樵摽町a(chǎn)品售罄，受限于頁(yè)面，App端只能展示部分售罄產(chǎn)品。對(duì)于順豐金融這款理財(cái)產(chǎn)品是否下架以及合規(guī)等問(wèn)題，北京商報(bào)記者向順豐金融方面發(fā)去采訪提綱，不過(guò)，截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù)。據(jù)悉，截至6月6日，該系列產(chǎn)品共吸收資金900萬(wàn)元，成為爆款。根據(jù)這款產(chǎn)品此前在App上的信息顯示，這款產(chǎn)品的期限為3個(gè)月，1000元起投資，預(yù)期收益率在4%-15%之間，以“定向委托投資”方式，委托給“深圳市順誠(chéng)樂(lè)豐保理有限公司”進(jìn)行投資。該產(chǎn)品對(duì)標(biāo)的是滬深300指數(shù)漲跌幅，收益率的計(jì)算方法是：當(dāng)滬深300指數(shù)上漲15%時(shí)，年化收益率最高，為15%；當(dāng)滬深300指數(shù)下跌10%時(shí)，年化收益率為10%；當(dāng)滬深300指數(shù)漲跌幅在4%以?xún)?nèi)，或上漲15%以上，或下跌10%以上時(shí)，該產(chǎn)品的收益率均為4%。這款產(chǎn)品開(kāi)始募集后，其收益率問(wèn)題和公司資質(zhì)問(wèn)題隨后在市場(chǎng)上引起爭(zhēng)議。市場(chǎng)質(zhì)疑，該保理公司屬于金融資產(chǎn)管理“四無(wú)”機(jī)構(gòu)，并且和順豐存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。北京商報(bào)記者調(diào)查后注意到，在股權(quán)關(guān)系上，該保理公司為順豐的控股子公司。工商信息顯示，該保理公司的企業(yè)法人為深圳明德控股發(fā)展有限公司，這家深圳明德控股發(fā)展有限公司的法人代表正是順豐的掌舵人王衛(wèi)。但是，這款產(chǎn)品的“交易提示與免責(zé)申明”中卻顯示：“本產(chǎn)品系獨(dú)立第三方作為發(fā)行人通過(guò)備案發(fā)行機(jī)構(gòu)設(shè)立、發(fā)行或管理的理財(cái)產(chǎn)品，該第三方作為相關(guān)交易文件的當(dāng)事方簽署各項(xiàng)所需的交易文件?！币勺兿嗤黄瀑Y管限制事實(shí)上，在種種質(zhì)疑的背后，最核心的問(wèn)題是該產(chǎn)品如何定性，定性不同則適用不同的監(jiān)管條款。市場(chǎng)對(duì)于產(chǎn)品的定性略有分歧，有市場(chǎng)人士指出，該款產(chǎn)品是與股指掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，從產(chǎn)品特征來(lái)看，是一款明顯帶有對(duì)賭性質(zhì)的資管產(chǎn)品。中國(guó)社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤直言，順豐金融這款產(chǎn)品有變相突破資管產(chǎn)品投資人數(shù)限制、合格投資人限制和資管類(lèi)牌照限制的嫌疑。他指出，投資股票或股指FOF產(chǎn)品屬于私募產(chǎn)品，有合格投資者門(mén)檻，并且需要私募或基金銷(xiāo)售牌照。事實(shí)上，如果以資管類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品定性，深圳市順誠(chéng)樂(lè)豐保理有限公司并沒(méi)有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)或地方金融辦審核的金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)牌照。工商信息顯示，深圳市順誠(chéng)樂(lè)豐保理有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍有：從事保理業(yè)務(wù)；創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)；受托資產(chǎn)管理；投資咨詢(xún)、經(jīng)濟(jì)信息咨詢(xún)；供應(yīng)鏈管理；投資興辦實(shí)業(yè)。值得注意的是，在受托資產(chǎn)管理中明確標(biāo)注不得從事信托、金融資產(chǎn)管理、證券資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。不過(guò)，對(duì)于該產(chǎn)品的對(duì)賭質(zhì)疑，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員兼蘇寧金融研究院特約研究員李虹含則認(rèn)為，這款產(chǎn)品屬于定向委托投資類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品在很多互金公司的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上都有銷(xiāo)售，適用于合同法法條中的定向委托投資條款。這種期權(quán)性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，不應(yīng)該把它稱(chēng)為是對(duì)賭性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不存在問(wèn)題，因?yàn)樗撬^的場(chǎng)外期權(quán)，跟交易所之間可以簽訂協(xié)議。該產(chǎn)品是預(yù)期收益型，并非一種絕對(duì)收益，在現(xiàn)在央行大資管的監(jiān)管框架之下，這款產(chǎn)品的年化收益4%-15%是正常的。產(chǎn)品模式存監(jiān)管套利嫌疑值得注意的是，產(chǎn)品定性的分歧源于順豐金融這款產(chǎn)品“定向委托投資”的業(yè)務(wù)模式。對(duì)于該類(lèi)業(yè)務(wù)模式，監(jiān)管規(guī)范并未明確，相關(guān)分析人士認(rèn)為，該模式產(chǎn)品存在監(jiān)管套利嫌疑。事實(shí)上，近年來(lái)，包括陸金所在內(nèi)的多個(gè)大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都應(yīng)用過(guò)“定向委托投資”的業(yè)務(wù)模式，即以“委托定向”投資的名義，將資金投向包含信托收益權(quán)、資管計(jì)劃等資產(chǎn)在內(nèi)的非標(biāo)固收市場(chǎng)。這個(gè)業(yè)務(wù)模式也引起市場(chǎng)爭(zhēng)議，比如受托主體是否適格、募集資金的行為是否應(yīng)該被納入相關(guān)監(jiān)管范圍等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于此類(lèi)業(yè)務(wù)在其推廣宣傳、投資者門(mén)檻及人數(shù)上限并未進(jìn)行特別規(guī)范，因此具有規(guī)避私募管理辦法的監(jiān)管套利嫌疑?！皬倪@款產(chǎn)品來(lái)看，嚴(yán)格意義上是屬于監(jiān)管套利的行為?！崩詈绾赋?，定向委托投資業(yè)務(wù)模式是存在風(fēng)險(xiǎn)的，細(xì)究法條的話，如果把這種產(chǎn)品規(guī)定為所謂的私募性質(zhì)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品或者公募性質(zhì)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品都會(huì)存在一定的法律問(wèn)題，特別是對(duì)于合格投資者來(lái)說(shuō)，如果合格投資者是私募型的產(chǎn)品，銷(xiāo)售起點(diǎn)應(yīng)該是100萬(wàn)元，但在順豐金融的這款產(chǎn)品上，它的起點(diǎn)是1000元，所以順豐金融的產(chǎn)品還是一款典型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售的產(chǎn)品。目前不管是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品還是對(duì)定向委托投資模式?jīng)]有很明確的界定。李虹含認(rèn)為，該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還是受托方的資質(zhì)問(wèn)題，如果受托方屬于資產(chǎn)管理類(lèi)的產(chǎn)品的話，受托方在銷(xiāo)售資質(zhì)上是存在一些問(wèn)題的，如果沒(méi)有在證券業(yè)協(xié)會(huì)備案，或者是發(fā)行的這款產(chǎn)品不具備這項(xiàng)銷(xiāo)售資格，那么這款產(chǎn)品是具有風(fēng)險(xiǎn)的。比如說(shuō)余額寶剛出現(xiàn)的時(shí)候，當(dāng)時(shí)沒(méi)有在證券業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行備案，后來(lái)余額寶進(jìn)行了及時(shí)的備案，也是對(duì)于合規(guī)性的一種滿足。在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上，李虹含也表示，從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)講，這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較大的，在銀行的5級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中，屬于激進(jìn)型的客戶(hù)才可以投資這類(lèi)產(chǎn)品。不過(guò)，北京商報(bào)記者注意到，順豐金融的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，該產(chǎn)品的適用人群為既希望享受投資的最低收益，又渴望追求股市波動(dòng)帶來(lái)的高收益，對(duì)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)滬深300指數(shù)波動(dòng)判斷為在一定區(qū)間內(nèi)小幅震蕩的投資人。第三方支付機(jī)構(gòu)只當(dāng)通道事實(shí)上，自順豐上市后，順豐金融業(yè)務(wù)開(kāi)始引起市場(chǎng)關(guān)注，不過(guò)在此前的六年時(shí)間，順豐金融的布局都相對(duì)低調(diào)。據(jù)順豐金融官網(wǎng)信息顯示，今年4月9日，順手付理財(cái)全新升級(jí)為順豐金融App，App上目前提供理財(cái)、收付款、信用卡還款、股票開(kāi)戶(hù)、收發(fā)紅包等金融服務(wù)，以及快遞、手機(jī)充值、優(yōu)選購(gòu)物、購(gòu)買(mǎi)電影票彩票等生活服務(wù)。不過(guò)，不僅是“爆款”產(chǎn)品在合規(guī)層面有待商榷，其他產(chǎn)品的合規(guī)性也存在需要完善的地方。北京商報(bào)記者同時(shí)查閱了順豐金融App上的其他理財(cái)產(chǎn)品注意到，目前App上主要的產(chǎn)品類(lèi)型包括定期理財(cái)、活期理財(cái)以及基金類(lèi)產(chǎn)品（包括債基、股基、指數(shù)型基金）。記者購(gòu)買(mǎi)了新客專(zhuān)享豐樂(lè)-新手專(zhuān)享152SFA期理財(cái)產(chǎn)品，投資金額1000元起，預(yù)期年化收益率為10%，不過(guò)在投資購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)，在綁定銀行卡后，投資金額直接充值到理財(cái)賬戶(hù)余額中，然后輸入交易密碼直接進(jìn)行投資，但中間并沒(méi)有開(kāi)立銀行或者第三方支付賬號(hào)。據(jù)《充值代扣委托書(shū)》中顯示，授權(quán)人通過(guò)順豐金融平臺(tái)線上操作綁定的銀行賬戶(hù)通過(guò)順豐金融指定的第三方支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)扣除充值金額。一位分析人士指出，如此看來(lái)順豐金融指定的第三方支付機(jī)構(gòu)只是通道作用，并沒(méi)有存管環(huán)節(jié)。不過(guò)順豐金融屬于互聯(lián)網(wǎng)資管平臺(tái)，監(jiān)管層沒(méi)有硬性要求，但仍然存在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在用戶(hù)體驗(yàn)的過(guò)程中，理財(cái)投資支持銀行僅有17家商業(yè)銀行，其中浦發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行以及上海銀行3家還需要開(kāi)通無(wú)卡支付，順手富錢(qián)包支持儲(chǔ)蓄卡的銀行為24家，支持信用卡的有16家。在綁卡時(shí)候并未提示卡片不能用于理財(cái)投資，但是到了投資支付環(huán)節(jié)不能使用。

花唄事業(yè)部總經(jīng)理文瀾稱(chēng)：花唄分期服務(wù)的線上線下商家數(shù)已擴(kuò)展至240萬(wàn)家，分期的支付方式將從部分大商戶(hù)走向更廣大的中小商戶(hù)。移動(dòng)支付成為線下商家的標(biāo)配后，消費(fèi)信貸也成為突圍的利器。6月7日，螞蟻金服宣布，將進(jìn)一步向線上、線下商家逐步開(kāi)放花唄分期能力。數(shù)據(jù)顯示，有商家在接入花唄分期后，用戶(hù)客單價(jià)平均提升了41％。目前，小米之家、百安居、周生生等線下商家已經(jīng)開(kāi)始接入。螞蟻金服支付寶事業(yè)群副總裁、支付寶班委鄒亮在接受記者采訪時(shí)表示，支付寶會(huì)有越來(lái)越多開(kāi)放的部分，去幫助商家降低消費(fèi)者進(jìn)入的門(mén)檻。不過(guò)，這種開(kāi)放并不是全部數(shù)據(jù)的開(kāi)放?！氨热缒憬衲?3歲，這個(gè)具體的數(shù)字是永遠(yuǎn)不會(huì)開(kāi)放的。除非自己填。我們只會(huì)標(biāo)簽化告訴商家你是年輕人?！辟Y料顯示，花唄用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1億，其中90后用戶(hù)占47.25%。唯品會(huì)和京東商城也推出了分期消費(fèi)支付，同樣瞄準(zhǔn)了年輕人的市場(chǎng)。不過(guò)，螞蟻花唄面向的場(chǎng)景更加廣泛，除了支付功能，支付寶正在拓展更多能力，以在移動(dòng)支付市場(chǎng)突圍。分期消費(fèi)走進(jìn)線下花唄分期是由花唄提供的先消費(fèi)、后按月分期還款的服務(wù)，適用于單筆金額較高的場(chǎng)景，如購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼、電器、教育、旅游等產(chǎn)品。此前，花唄分期基于風(fēng)控模型采取邀請(qǐng)制，商家無(wú)法主動(dòng)申請(qǐng)，獲得邀請(qǐng)后還需與花唄分期簽約?；▎h事業(yè)部總經(jīng)理文瀾告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，經(jīng)過(guò)持續(xù)的風(fēng)控、技術(shù)檢驗(yàn)、經(jīng)驗(yàn)積累，花唄分期開(kāi)放的各方面條件已經(jīng)成熟，覆蓋的線上線下商家數(shù)量擴(kuò)展至240萬(wàn)家，后續(xù)將通過(guò)與ISV（獨(dú)立軟件開(kāi)發(fā)商）的合作，覆蓋約400萬(wàn)家商戶(hù)。螞蟻金服官方數(shù)據(jù)顯示，某品牌商戶(hù)在使用花唄分期的月份，用戶(hù)客單價(jià)平均能提升41％。而在剛過(guò)去的5月，品牌手機(jī)線上交易中，超過(guò)1/4的交易選擇了花唄分期?！俺颂熵埳坛?，小米、華為、OPPO、vivo、魅族等主流手機(jī)品牌商城都接入了花唄分期。商家在新品首發(fā)、節(jié)日大促中，為用戶(hù)提供花唄分期免息，能提升訂單的轉(zhuǎn)化量?！蔽浵伣鸱幻?C行業(yè)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，由于3C類(lèi)產(chǎn)品更新迭代快，分期消費(fèi)的使用頻率很高。無(wú)論是線上還是線下平臺(tái)，依靠人口紅利推動(dòng)銷(xiāo)售額快速增長(zhǎng)的階段已經(jīng)過(guò)去，引入消費(fèi)金融產(chǎn)品一定程度上也能刺激消費(fèi)。以分期樂(lè)和趣分期兩家分期消費(fèi)平臺(tái)為例，其也在逐漸拓展至線下市場(chǎng)，如分期樂(lè)為有良好信用記錄的畢業(yè)生提前墊付租房押金。盡管線上消費(fèi)近年來(lái)發(fā)展如火如荼，但是與國(guó)內(nèi)零售消費(fèi)總額相比，仍然是很小的比例。從2015年4月上線以來(lái)，花唄已累積了超1億的用戶(hù)，其中60%用戶(hù)沒(méi)有信用卡。匯安融董事長(zhǎng)徐衍透露，消費(fèi)金融的用戶(hù)中，女性略大于男性，35歲以下的消費(fèi)群體占了整個(gè)消費(fèi)金融的三分之二。這個(gè)客群跟花唄的客群高度匹配。在消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景里，超過(guò)50%的客群愿意在電子產(chǎn)品的消費(fèi)里面采用分期。這種情況下，越來(lái)越多的線下商家接納分期消費(fèi)成為趨勢(shì)。無(wú)現(xiàn)金戰(zhàn)略分期消費(fèi)的前提都是基于信用體系的完善。但是在鄒亮看來(lái)，信用場(chǎng)景還不夠多，社會(huì)對(duì)信用的理解和使用還需要一個(gè)消化的過(guò)程。“我們不著急這個(gè)事，也不是一夜之間就可以跨入信用社會(huì)?！遍_(kāi)放花唄分期是螞蟻金服打造“聚焦商業(yè)和金融的開(kāi)放平臺(tái)”的又一新動(dòng)作，持續(xù)開(kāi)放的支付、營(yíng)銷(xiāo)、信用、金融等一系列能力，也是其差異化競(jìng)爭(zhēng)之路。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和微信支付已經(jīng)占據(jù)了超過(guò)九成的市場(chǎng)份額，但是中國(guó)銀聯(lián)在沉寂良久以后也開(kāi)始大肆燒錢(qián)搶奪市場(chǎng)。5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在北京發(fā)表聲明，正式推出云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡用戶(hù)可以通過(guò)銀行APP實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此外，另有近60家商業(yè)銀行也在加緊測(cè)試，預(yù)計(jì)年內(nèi)將全部開(kāi)通云閃付功能。不過(guò)，在用戶(hù)習(xí)慣意味著一切的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，銀聯(lián)的反攻并不被業(yè)界看好。iAPP平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，，截至5月28日，微信的滲透率已經(jīng)達(dá)到85.13%，而支付寶則為50.54%。兩者在應(yīng)用總榜單上分別排在第一和第四位，用戶(hù)保有量分別為7.66億和4.55億。在銀聯(lián)陣營(yíng)中，即便是滲透率排名第一的建設(shè)銀行滲透率為8.76%，用戶(hù)保有量為7882萬(wàn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，鄒亮認(rèn)為，與微信之間的關(guān)系，要跳出來(lái)看。畢竟，雙方都是在推動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金”這件事。“我們兩家占線下移動(dòng)支付的比例雖然比較大，但是對(duì)人們生活的影響還是比較小，共同的市場(chǎng)還很大。與其說(shuō)是出于競(jìng)爭(zhēng)的需要去做信用體系建設(shè)，不如說(shuō)是社會(huì)需要信用。”他依然相信支付寶與微信，誰(shuí)也打不死誰(shuí)。每個(gè)公司有自己的基因，有自己的路徑?！白钪匾俏覀冏龊米约旱氖虑?，萬(wàn)萬(wàn)不能把信用作為所謂的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略?！?/div>