北京的六月，艷陽(yáng)似火。再度見(jiàn)到唐彬，已經(jīng)時(shí)隔四年時(shí)間。唐彬，國(guó)內(nèi)首批第三方支付平臺(tái)——易寶支付首席執(zhí)行官及聯(lián)合創(chuàng)始人。時(shí)間蛻化成氣質(zhì)，與四年前相比，他變得更加沉穩(wěn)、堅(jiān)定。支付寶、財(cái)付通兩大巨頭迅猛吞食了八成以上的市場(chǎng)份額，監(jiān)管收緊導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展遭遇“寒冬”，眾多中小第三方支付公司為求生存炒作牌照的聲音甚囂塵上，當(dāng)浮躁、焦慮、功利等心態(tài)充斥整個(gè)第三方支付行業(yè)的時(shí)候，唐彬與他的易寶支付依然在堅(jiān)守，因?yàn)樗嘈牛爸袊?guó)經(jīng)濟(jì)的希望在互聯(lián)網(wǎng)，而中國(guó)金融的希望則在支付?！碧票蛞讓氈Ц禖EO互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)俱樂(lè)部(IFC1000)輪值主席“我為什么挺中國(guó)”在采訪(fǎng)中，易寶支付的工作人員向記者透露了這樣一個(gè)小故事，為了促進(jìn)易寶支付進(jìn)一步的發(fā)展壯大，硅谷創(chuàng)業(yè)起家的唐彬毅然放棄了美國(guó)綠卡，“領(lǐng)取了一張身份證”。為什么挺中國(guó)、挺支付，唐彬有著自己的一套思路?；ヂ?lián)網(wǎng)在兩個(gè)國(guó)家發(fā)展得最好，一個(gè)是誕生地美國(guó)，另一個(gè)就是中國(guó)。吳曉波在《互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國(guó)到底意味著什么》一文中談道，“如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)，美國(guó)也許還是今天的美國(guó)，但是中國(guó)肯定不是今天的中國(guó)。”對(duì)于這點(diǎn)，唐彬深表認(rèn)同。吳曉波在書(shū)中稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)是罕見(jiàn)的陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)，為中國(guó)帶來(lái)了意料之外的商業(yè)進(jìn)步和社會(huì)空間開(kāi)放，同時(shí)也正在造成新的混亂和遭遇更具技巧性的管制。在他看來(lái)，“這顯然是一個(gè)沒(méi)有講完的故事，博弈正在進(jìn)行，沒(méi)有人猜得到它的結(jié)局。”對(duì)此，唐彬比吳曉波更樂(lè)觀(guān)，他的理由是，“因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和中華文明的根基是相通的，互聯(lián)網(wǎng)讓中國(guó)人超越器物層面，重拾文化自信，發(fā)自?xún)?nèi)心地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)的新思維和新技術(shù)，推動(dòng)中國(guó)引領(lǐng)信息文明時(shí)代！”唐彬分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)之所以在中國(guó)發(fā)展得如此蓬勃，主要有三大原因：一是互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)信息透明，促成了統(tǒng)一的大市場(chǎng)，大大提升了市場(chǎng)的規(guī)模和效率；二是互聯(lián)網(wǎng)打破壟斷，釋放思想、金融、和社會(huì)等方面的活力，讓市場(chǎng)發(fā)揮決定性的作用，激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最寶貴的企業(yè)家精神；三是互聯(lián)網(wǎng)去中心化的結(jié)構(gòu)與中華文明君子和而不同的根基相通。“互聯(lián)網(wǎng)始終圍繞人性展開(kāi),因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本來(lái)就是通過(guò)平等的自由連接來(lái)讓人性得到更好的展示和服務(wù)；它提供了一個(gè)連接人人的開(kāi)放、分享、自由、協(xié)作、充分尊重每一個(gè)體的和諧平臺(tái)，讓每個(gè)獨(dú)一無(wú)二的生命盡可能活出他的精彩和意義。無(wú)獨(dú)有偶，和諧也是中華文明的核心——人與人之間推崇和而不同的君子之道；人與自然間崇尚天人合一；國(guó)與國(guó)之間講究王道?！碧票虮硎荆ヂ?lián)網(wǎng)讓中華文明的根基打通了時(shí)代的脈搏。如今，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)的觸角已經(jīng)伸至各行各業(yè)，不過(guò)，其中表現(xiàn)最亮眼的非支付莫屬。經(jīng)過(guò)十多年的努力，充滿(mǎn)互聯(lián)網(wǎng)精神的主流第三方支付企業(yè)在零售支付領(lǐng)域已全面超越了國(guó)有銀行，在助力中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)的同時(shí)為用戶(hù)帶來(lái)了眾多的便利和實(shí)惠?！霸诮裉欤?0張遠(yuǎn)程的機(jī)票購(gòu)買(mǎi)中，有8到9張是通過(guò)第三方支付公司提供支付服務(wù)的，其中3張以上由易寶支付提供。”唐彬?yàn)榇吮陡凶院?。廝殺在B端中國(guó)的第三方支付最早興起于2000年左右，以銀聯(lián)、首信易為主，于2003年開(kāi)始步入快車(chē)道，支付寶、易寶支付、快錢(qián)等企業(yè)如雨后春筍般迅速興起。主流市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)是2016年全球最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，全年總交易額達(dá)到38.6萬(wàn)億元人民幣(約合5.5萬(wàn)億美元)，較2015年增長(zhǎng)200%。近些年，央行前后共批了270張支付牌照，不過(guò)，隨著整合步伐延續(xù)，現(xiàn)在還剩258張。按照市場(chǎng)份額，整個(gè)第三方支付領(lǐng)域形成了界限鮮明的三大梯隊(duì)，其中，支付寶、財(cái)付通組成第一梯隊(duì)，占據(jù)了近八成的市場(chǎng)份額；包括易寶支付在內(nèi)的8家深耕垂直行業(yè)的支付企業(yè)組成第二梯隊(duì)，分食余下不到二成的市場(chǎng)份額；而剩下的240多家有牌照無(wú)業(yè)務(wù)或少業(yè)務(wù)的企業(yè)為第三梯隊(duì)。支付寶、財(cái)付通兩大巨頭當(dāng)?shù)溃行〉谌街Ц豆救绾瓮粐?？唐彬給出了這樣的回答：“B端支付才是未來(lái)趨勢(shì)。”據(jù)他分析，發(fā)展至今，國(guó)內(nèi)第三方支付主要可以分為三種模式，一是基于賬戶(hù)的擔(dān)保模式，以C端為核心，其代表為支付寶；二是網(wǎng)關(guān)型模式，主要企業(yè)包括銀聯(lián)、網(wǎng)銀在線(xiàn)等；三是以易寶等為代表的行業(yè)模式，針對(duì)行業(yè)推出支付解決方案?！半S著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全面到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從比特回歸到原子，進(jìn)入深水區(qū)。”唐彬分析認(rèn)為，這對(duì)支付行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)，支付不再只是搬運(yùn)工的概念，未來(lái)五年左右，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，第三方支付將深度改變它的中后臺(tái)，再造傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)流程，而不僅僅是前端的銷(xiāo)售層面。也就是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的供給側(cè)改革?！皟纱缶揞^在C端的霸主地位已經(jīng)難以撼動(dòng)，未來(lái)行業(yè)洗牌的突破口一定是在B端?！鄙罡袠I(yè)支付，服務(wù)B端企業(yè)，正是易寶支付自創(chuàng)立以來(lái)一直堅(jiān)持的核心戰(zhàn)略。經(jīng)過(guò)十多年的積累，如今易寶支付已經(jīng)成為了中國(guó)行業(yè)支付領(lǐng)軍者，打開(kāi)它的合作者名單，航空旅游、網(wǎng)絡(luò)游戲、電信、行政教育、保險(xiǎn)、基金、快消連鎖等眾多行業(yè)皆已上榜。選擇行業(yè)，唐彬有著自己的標(biāo)準(zhǔn)，首先是規(guī)模要夠大，至少上千億規(guī)模；其次要處于行業(yè)電子化轉(zhuǎn)型時(shí)期。而易寶支付的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)則可歸結(jié)為四個(gè)字——量身定制。為一個(gè)行業(yè)量身定制解決方案并不容易。用唐彬的話(huà)說(shuō)就是，“不了解行業(yè)特點(diǎn)根本不可能切入行業(yè)用戶(hù)。”近期，面向網(wǎng)貸行業(yè)，易寶支付正在力推一個(gè)名為“銀管通”的產(chǎn)品。今年是網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的第十個(gè)年頭，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治的逐步深入，銀行存管成為P2P平臺(tái)是否合規(guī)的硬性指標(biāo)。應(yīng)銀監(jiān)會(huì)要求，P2P平臺(tái)必須在今年8月份之前滿(mǎn)足包括銀行存管在內(nèi)的許多合規(guī)要求。但從目前看，對(duì)接銀行存管仍是一道難以跨越的門(mén)檻。不僅平臺(tái)在技術(shù)門(mén)檻上望塵莫及，而且銀行在技術(shù)方面的儲(chǔ)備、雙方的技術(shù)對(duì)接以及后期的調(diào)試中都需要一個(gè)準(zhǔn)備的過(guò)程。在此環(huán)境下，易寶支付充分研究P2P行業(yè)商戶(hù)要求，評(píng)估潛在交易風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)讀存管細(xì)則的基礎(chǔ)，提出了協(xié)助網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行雙方共同實(shí)現(xiàn)高效銀行存管對(duì)接的“銀管通”快速解決方案?！啊y管通’可以助力網(wǎng)貸平臺(tái)快速接入銀行資金存管系統(tǒng)，起到平臺(tái)資金和投資人資金分離的作用，限制了P2P對(duì)資金的操作，對(duì)有效提升平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平有一定幫助?！睂?duì)于銀管通這一產(chǎn)品的市場(chǎng)前景，唐彬非?？春?，“要想切入一個(gè)行業(yè)，必須直擊行業(yè)真正的痛點(diǎn)?！毕乱徽?，支付+在采訪(fǎng)中，唐彬多次強(qiáng)調(diào)，易寶支付不僅是一家第三方支付公司，更是一家交易服務(wù)平臺(tái)。據(jù)唐彬透露，早在2013年9月27日，在“易寶十年創(chuàng)變——互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)”上，易寶就已正式提出了“支付＋金融＋營(yíng)銷(xiāo)”的升級(jí)戰(zhàn)略，跨入了“支付＋”時(shí)代?！耙讓氈Ц恫辉倬窒抻趩渭兊狞c(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付服務(wù)，而是將產(chǎn)業(yè)鏈的上下游打通，將支付、分賬、資金歸集管理、營(yíng)銷(xiāo)增值和授信服務(wù)等融為一體。”支付如何+金融？易寶支付的做法主要有兩個(gè)：一是面向商戶(hù)端的理財(cái)服務(wù)。不同于余額寶主要做C端客戶(hù)，易寶的理財(cái)服務(wù)主要基于使用易寶支付的B端企業(yè)，引入財(cái)務(wù)管理公司提供增值服務(wù)；二是面向垂直行業(yè)的供應(yīng)鏈融資。與淘寶、京東等電商平臺(tái)做供應(yīng)鏈金融不同，易寶深耕航空、保險(xiǎn)、旅游、游戲等行業(yè)，對(duì)行業(yè)鏈條的交易信息非常清楚，便于風(fēng)控與快速審核，從而可以聯(lián)合銀行為代理商提供授信服務(wù)。“易寶是一條線(xiàn)，淘寶、京東它們是一個(gè)面，兩家模式不同，各有各的優(yōu)勢(shì)。”支付+營(yíng)銷(xiāo)，易寶支付則是通過(guò)幫助商戶(hù)改進(jìn)POS機(jī)的軟件設(shè)計(jì)，從而達(dá)到采集用戶(hù)交易數(shù)據(jù)、沉淀管理用戶(hù)的目的。2013年，易寶支付推出一款餐飲支付+營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)產(chǎn)品——哆啦寶，幫助商家在支付過(guò)程中獲得客戶(hù)，并管理好客戶(hù)。消費(fèi)者首次在商家刷卡消費(fèi)時(shí)，只要在POS機(jī)上輸入手機(jī)號(hào)，便可短信接收商家的紅包信息，同時(shí)將手機(jī)號(hào)與其銀行卡綁定。再次刷卡消費(fèi)時(shí)，POS機(jī)內(nèi)置系統(tǒng)將自動(dòng)識(shí)別紅包信息，扣掉相應(yīng)優(yōu)惠金額，同時(shí)再生成一個(gè)紅包，依次循環(huán)。易寶在此過(guò)程中則可以獲得商戶(hù)返點(diǎn)。另外，隨著支付數(shù)據(jù)的價(jià)值逐漸被挖掘，征信開(kāi)始成為第三方支付企業(yè)的兵家必爭(zhēng)之地。2015年，易寶支付與大北農(nóng)集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同投資了天創(chuàng)信用。天創(chuàng)信用著力打造“數(shù)據(jù)+風(fēng)控+金融”的模式，打通金融服務(wù)價(jià)值鏈，為客戶(hù)提供反欺詐、信用評(píng)估、貸后管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等產(chǎn)品與服務(wù)。據(jù)唐彬介紹，雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，但是天創(chuàng)信用已經(jīng)在農(nóng)業(yè)、園區(qū)、消費(fèi)金融、網(wǎng)貸等多個(gè)領(lǐng)域形成了專(zhuān)業(yè)領(lǐng)先的解決方案，在業(yè)界樹(shù)立了良好的口碑。值得一提的是，無(wú)論是哆啦寶，還是天創(chuàng)信用，均為易寶支付內(nèi)部孵化的創(chuàng)業(yè)公司，目前均為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。如此安排，其中暗含著唐彬?qū)ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的深刻思考，“這些公司肯定不可能全部成功，但我們的觀(guān)點(diǎn)是，如果完全就是一個(gè)中心，以易寶支付來(lái)做所有的這些事情，那肯定不會(huì)成功。一個(gè)中心反映不了所有的市場(chǎng)、政策信息，也無(wú)法對(duì)所有的變化做出靈活應(yīng)對(duì)。去中心化也許意味著一些節(jié)點(diǎn)的力量會(huì)變得薄弱而無(wú)法抗拒風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也意味著能更加靈活地發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)和創(chuàng)新點(diǎn)，更加靈活地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，從而獲得成長(zhǎng)機(jī)會(huì)”。唐彬強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，“對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展，與其采用傳統(tǒng)的控制的觀(guān)點(diǎn)，不如采用生長(zhǎng)進(jìn)化的觀(guān)點(diǎn)?！睂?duì)話(huà)CEO《小康》：您怎么看支付的價(jià)值？對(duì)眾多互聯(lián)網(wǎng)公司而言，它的意義就在于一個(gè)接口嗎？唐彬：你問(wèn)到的是根本性問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題我問(wèn)過(guò)很多人，很多人理解并不透。一般人理解支付，包括傳統(tǒng)銀行，都認(rèn)為它就是一個(gè)搬運(yùn)工具，安全地把錢(qián)從一個(gè)地方搬到另一個(gè)地方。以前搬銀子,后來(lái)搬鈔票，現(xiàn)在搬數(shù)據(jù)，快速安全地搬運(yùn)。某種程度上講，這個(gè)理解沒(méi)錯(cuò)，就像諾基亞說(shuō)手機(jī)就是一個(gè)可靠的通訊工具一樣，它也沒(méi)錯(cuò)，但是為什么后來(lái)沒(méi)落了，因?yàn)橹悄苁謾C(jī)來(lái)了之后，手機(jī)除了做通訊工具以外，它還成為了一個(gè)非常智能的個(gè)人信息消費(fèi)終端，以及個(gè)性化的可靠的個(gè)人助理。同樣支付也是如此。到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付不再是簡(jiǎn)單的搬運(yùn)工，我們更看到了支付背后更大的視野和豐富的內(nèi)涵。首先，支付作為中立的平臺(tái)能幫助解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。第二，支付平臺(tái)能聚合用戶(hù)需求，提高談判砝碼。第三，支付平臺(tái)可以通過(guò)各種交易數(shù)據(jù)的挖掘，來(lái)提供更個(gè)性化的服務(wù)。第四，支付可以利用交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助我們建設(shè)一個(gè)更加誠(chéng)信的社會(huì)。第五，支付還可以推動(dòng)公益事業(yè)發(fā)展，滿(mǎn)足我們的愛(ài)心需要，所以我說(shuō)支付和公益是一對(duì)孿生兄弟。經(jīng)過(guò)十來(lái)年發(fā)展，人們會(huì)發(fā)現(xiàn)，整個(gè)支付行業(yè)已經(jīng)徹底改變，今天，在中國(guó)金融領(lǐng)域，支付這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域特別有活力、特別接地氣，特別能與用戶(hù)的需求相契合。所以我認(rèn)為,中國(guó)經(jīng)濟(jì)的希望在互聯(lián)網(wǎng)，中國(guó)金融的希望則在支付?！缎】怠罚耗壳霸谝苿?dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和財(cái)付通是兩大巨頭，占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)八成的份額，對(duì)此您怎么看，中小支付企業(yè)的突破口在哪里？唐彬：對(duì)于這個(gè)問(wèn)題主要看你是如何定義和區(qū)分的。如果按照總量，個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域確實(shí)如此，兩家公司就能拿走80%的市場(chǎng)份額。但是如果聚焦包括2B的大支付領(lǐng)域的話(huà)，你則會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)財(cái)付通和支付寶的份額還非常小。中小支付企業(yè)突圍，在個(gè)人用戶(hù)領(lǐng)域，我認(rèn)為，未來(lái)五年之內(nèi)都沒(méi)有人可以與之相抗衡。反而是B端，行業(yè)支付、服務(wù)企業(yè)，還有著巨大的發(fā)展空間可以挖掘?！缎】怠罚簱?jù)了解，現(xiàn)在已經(jīng)有很多中小支付企業(yè)開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向了B端市場(chǎng)，對(duì)此您有什么切身感受嗎？唐彬：現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)確實(shí)非常激烈。不過(guò)只要大家按照統(tǒng)一的規(guī)則，公平競(jìng)爭(zhēng)，就不是件壞事?！缎】怠罚汗旧鲜惺且粭l出路嗎？易寶支付對(duì)于上市有什么打算？唐彬：這肯定是出路之一。我們也在準(zhǔn)備中。《小康》：上市的意義在哪里？是資金的問(wèn)題嗎？唐彬：主要不是資金問(wèn)題，因?yàn)橐讓氈Ц对缫岩?guī)模盈利。主要是因?yàn)?，第一，支付行業(yè)是一個(gè)公共市場(chǎng)，涉及到千家萬(wàn)戶(hù)和這么多商家，上市有利于我們的品牌；第二，上市之后，公眾監(jiān)督，有助于改善公司治理結(jié)構(gòu)；第三，也可以讓員工獲得一些股票變現(xiàn)的機(jī)會(huì)，適當(dāng)改善生活。這都在我們的考慮之內(nèi)?！缎】怠罚禾岬街Ц秵?wèn)題，現(xiàn)在大家對(duì)第三方支付還有一個(gè)特別大的顧慮就是安全問(wèn)題，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，您怎么看？唐彬：我們對(duì)安全的理解，就像大家對(duì)飛機(jī)失事的理解一樣，大家覺(jué)得飛機(jī)很不安全，但是從數(shù)據(jù)上看，交通工具中飛機(jī)其實(shí)是最安全的。所以，對(duì)于安全問(wèn)題，我們認(rèn)為主要還是要看數(shù)字，用數(shù)字說(shuō)話(huà)?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的正常情況下，像易寶這樣的公司，我們完全能夠把風(fēng)險(xiǎn)損失率控制在十萬(wàn)分之一以?xún)?nèi)。什么概念？就是假如你有100萬(wàn)元，可能就是10元錢(qián)出問(wèn)題，比銀行卡刷卡還要安全?！缎】怠罚喝ツ暌詠?lái),監(jiān)管層出臺(tái)了多項(xiàng)政策,確立了客戶(hù)備付金集中存管機(jī)制。對(duì)易寶支付造成了怎樣的影響？您怎么看如今的監(jiān)管政策走向？唐彬：這項(xiàng)政策確實(shí)對(duì)我們影響很大。易寶支付的模式與支付寶、微信支付等有海量用戶(hù)資金沉淀的公司有很大區(qū)別，資金在我們這里基本不沉淀，資金進(jìn)來(lái)后馬上就要進(jìn)行結(jié)算，我們這個(gè)叫做在途資金，只是一個(gè)流水而已。按照政策要求，拿出一定比例資金存放在人民銀行指定賬戶(hù)，我認(rèn)為，對(duì)用戶(hù)沉淀資金而言是合理的，但是對(duì)于我們這種商戶(hù)在途資金，這樣做會(huì)影響到對(duì)商戶(hù)的及時(shí)結(jié)算，給支付公司和商戶(hù)本身都帶來(lái)不便，甚至在極端情況下引發(fā)不穩(wěn)定事件，其合理性值得商榷，因?yàn)槟壳暗膶?shí)際情況是劃到指定賬戶(hù)的資金使用起來(lái)非常不方便，時(shí)效性也遠(yuǎn)不夠。政策不能一刀切，畢竟我們加強(qiáng)監(jiān)管的目的還是為了推動(dòng)行業(yè)更好、更良性的發(fā)展?！缎】怠罚簩?duì)于易寶支付下一步發(fā)展，您最頭疼的是什么？唐彬：主要有兩個(gè)問(wèn)題。一是人才，因?yàn)楝F(xiàn)在有很多公司跨界收購(gòu)了一些支付牌照，它們要發(fā)展就要挖人，伴隨著人才流失，我們的成本也在逐漸增高。二是監(jiān)管的問(wèn)題。目前監(jiān)管政策的整體方向，易寶都認(rèn)可，都是希望行業(yè)更良性，但是行業(yè)變化比較快，行業(yè)的模式之間差距也比較大，盡量不要一刀切，而是要盡可能多地去了解市場(chǎng)，抓住模式的差異點(diǎn)，以更開(kāi)放包容的心態(tài)推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

雖然騰訊曾參與了口袋購(gòu)物旗下“微店”的投資，但是發(fā)現(xiàn)，微店的微信支付通道已經(jīng)被關(guān)閉，消費(fèi)者目前無(wú)法使用微信支付付款。嘗試在微店下單，只能選擇使用銀行卡支付或者去微店APP支付，而微信支付已是灰色選項(xiàng)，提示“系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)中，將在升級(jí)完成后恢復(fù)使用”。問(wèn)題在于，用戶(hù)銀行卡支付，需要輸入卡號(hào)和密碼；用戶(hù)微店APP支付，則需要下載微店的APP。兩種方式相對(duì)都比較繁瑣。不看卡的時(shí)候，你能準(zhǔn)確輸入你的銀行卡號(hào)嗎？微信支付之所以關(guān)掉微店的接口，主要還是由于之前的“二清”問(wèn)題：結(jié)算的貨款滯留在平臺(tái)上，在央行看來(lái)有風(fēng)險(xiǎn)。早在今年3月，以蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務(wù)平臺(tái)就因“二清”問(wèn)題陸續(xù)接受了央行的約談。據(jù)十字財(cái)經(jīng)報(bào)道，由于涉及大量技術(shù)整改問(wèn)題，在過(guò)去的3個(gè)月里，微店的整改工作推進(jìn)遲緩，出于金融風(fēng)險(xiǎn)防范的初衷，微信支付不得不封停了微店接口。一位微店賣(mài)家表示，微店的最主要推廣渠道是微信，用戶(hù)習(xí)慣使用微信支付，按指紋或者輸入密碼就能完成支付，但是現(xiàn)在用戶(hù)需要填寫(xiě)銀行卡號(hào)、輸入密碼，很不方便，這對(duì)訂單轉(zhuǎn)化率影響較大。資料顯示，微店是口袋購(gòu)物于2014年1月初上線(xiàn)的手機(jī)開(kāi)店軟件，目前已聚有7000萬(wàn)商家，其中不少是個(gè)人小商戶(hù)。此次微信支付接口的斷開(kāi)給這些中小商戶(hù)造成了巨大的沖擊，有生鮮產(chǎn)品店主發(fā)帖求助，訂單量減少的預(yù)期讓他們極度害怕生鮮貨品屯壓。另?yè)?jù)了解，“有贊”目前還能正常使用微信支付付款。

“無(wú)互聯(lián)不金融”，隨著順豐身上的互聯(lián)網(wǎng)印記愈來(lái)愈多，金融業(yè)務(wù)也不出意外地成為它布局的重點(diǎn)。一向行事低調(diào)的順豐金融日前因?yàn)橐豢畋毁|(zhì)疑為對(duì)賭產(chǎn)品的“爆款”被推上了風(fēng)口浪尖。目前這系列產(chǎn)品售罄后在A(yíng)pp上已經(jīng)難覓蹤跡，但是市場(chǎng)對(duì)于這款產(chǎn)品的性質(zhì)以及受托方資質(zhì)的質(zhì)疑尚未停止。北京商報(bào)記者調(diào)查后了解到，順豐金融的這一“爆款”屬于資管產(chǎn)品，可能突破了資管業(yè)務(wù)限制，同時(shí)也存在監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)。爆款產(chǎn)品不見(jiàn)蹤影6月初，順豐金融平臺(tái)推出一款名為“豐騰-SFD”系列的理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。不過(guò)，在廣受質(zhì)疑之后，目前，這款產(chǎn)品在順豐金融A(yíng)pp上已經(jīng)查找不到。對(duì)此，順豐金融客服人員對(duì)北京商報(bào)記者表示，因?yàn)樵摽町a(chǎn)品售罄，受限于頁(yè)面，App端只能展示部分售罄產(chǎn)品。對(duì)于順豐金融這款理財(cái)產(chǎn)品是否下架以及合規(guī)等問(wèn)題，北京商報(bào)記者向順豐金融方面發(fā)去采訪(fǎng)提綱，不過(guò)，截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù)。據(jù)悉，截至6月6日，該系列產(chǎn)品共吸收資金900萬(wàn)元，成為爆款。根據(jù)這款產(chǎn)品此前在A(yíng)pp上的信息顯示，這款產(chǎn)品的期限為3個(gè)月，1000元起投資，預(yù)期收益率在4%-15%之間，以“定向委托投資”方式，委托給“深圳市順誠(chéng)樂(lè)豐保理有限公司”進(jìn)行投資。該產(chǎn)品對(duì)標(biāo)的是滬深300指數(shù)漲跌幅，收益率的計(jì)算方法是：當(dāng)滬深300指數(shù)上漲15%時(shí)，年化收益率最高，為15%；當(dāng)滬深300指數(shù)下跌10%時(shí)，年化收益率為10%；當(dāng)滬深300指數(shù)漲跌幅在4%以?xún)?nèi)，或上漲15%以上，或下跌10%以上時(shí)，該產(chǎn)品的收益率均為4%。這款產(chǎn)品開(kāi)始募集后，其收益率問(wèn)題和公司資質(zhì)問(wèn)題隨后在市場(chǎng)上引起爭(zhēng)議。市場(chǎng)質(zhì)疑，該保理公司屬于金融資產(chǎn)管理“四無(wú)”機(jī)構(gòu)，并且和順豐存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。北京商報(bào)記者調(diào)查后注意到，在股權(quán)關(guān)系上，該保理公司為順豐的控股子公司。工商信息顯示，該保理公司的企業(yè)法人為深圳明德控股發(fā)展有限公司，這家深圳明德控股發(fā)展有限公司的法人代表正是順豐的掌舵人王衛(wèi)。但是，這款產(chǎn)品的“交易提示與免責(zé)申明”中卻顯示：“本產(chǎn)品系獨(dú)立第三方作為發(fā)行人通過(guò)備案發(fā)行機(jī)構(gòu)設(shè)立、發(fā)行或管理的理財(cái)產(chǎn)品，該第三方作為相關(guān)交易文件的當(dāng)事方簽署各項(xiàng)所需的交易文件?！币勺兿嗤黄瀑Y管限制事實(shí)上，在種種質(zhì)疑的背后，最核心的問(wèn)題是該產(chǎn)品如何定性，定性不同則適用不同的監(jiān)管條款。市場(chǎng)對(duì)于產(chǎn)品的定性略有分歧，有市場(chǎng)人士指出，該款產(chǎn)品是與股指掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，從產(chǎn)品特征來(lái)看，是一款明顯帶有對(duì)賭性質(zhì)的資管產(chǎn)品。中國(guó)社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤直言，順豐金融這款產(chǎn)品有變相突破資管產(chǎn)品投資人數(shù)限制、合格投資人限制和資管類(lèi)牌照限制的嫌疑。他指出，投資股票或股指FOF產(chǎn)品屬于私募產(chǎn)品，有合格投資者門(mén)檻，并且需要私募或基金銷(xiāo)售牌照。事實(shí)上，如果以資管類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品定性，深圳市順誠(chéng)樂(lè)豐保理有限公司并沒(méi)有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)或地方金融辦審核的金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)牌照。工商信息顯示，深圳市順誠(chéng)樂(lè)豐保理有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍有：從事保理業(yè)務(wù)；創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)；受托資產(chǎn)管理；投資咨詢(xún)、經(jīng)濟(jì)信息咨詢(xún)；供應(yīng)鏈管理；投資興辦實(shí)業(yè)。值得注意的是，在受托資產(chǎn)管理中明確標(biāo)注不得從事信托、金融資產(chǎn)管理、證券資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。不過(guò)，對(duì)于該產(chǎn)品的對(duì)賭質(zhì)疑，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員兼蘇寧金融研究院特約研究員李虹含則認(rèn)為，這款產(chǎn)品屬于定向委托投資類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品在很多互金公司的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上都有銷(xiāo)售，適用于合同法法條中的定向委托投資條款。這種期權(quán)性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，不應(yīng)該把它稱(chēng)為是對(duì)賭性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不存在問(wèn)題，因?yàn)樗撬^的場(chǎng)外期權(quán)，跟交易所之間可以簽訂協(xié)議。該產(chǎn)品是預(yù)期收益型，并非一種絕對(duì)收益，在現(xiàn)在央行大資管的監(jiān)管框架之下，這款產(chǎn)品的年化收益4%-15%是正常的。產(chǎn)品模式存監(jiān)管套利嫌疑值得注意的是，產(chǎn)品定性的分歧源于順豐金融這款產(chǎn)品“定向委托投資”的業(yè)務(wù)模式。對(duì)于該類(lèi)業(yè)務(wù)模式，監(jiān)管規(guī)范并未明確，相關(guān)分析人士認(rèn)為，該模式產(chǎn)品存在監(jiān)管套利嫌疑。事實(shí)上，近年來(lái)，包括陸金所在內(nèi)的多個(gè)大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都應(yīng)用過(guò)“定向委托投資”的業(yè)務(wù)模式，即以“委托定向”投資的名義，將資金投向包含信托收益權(quán)、資管計(jì)劃等資產(chǎn)在內(nèi)的非標(biāo)固收市場(chǎng)。這個(gè)業(yè)務(wù)模式也引起市場(chǎng)爭(zhēng)議，比如受托主體是否適格、募集資金的行為是否應(yīng)該被納入相關(guān)監(jiān)管范圍等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于此類(lèi)業(yè)務(wù)在其推廣宣傳、投資者門(mén)檻及人數(shù)上限并未進(jìn)行特別規(guī)范，因此具有規(guī)避私募管理辦法的監(jiān)管套利嫌疑。“從這款產(chǎn)品來(lái)看，嚴(yán)格意義上是屬于監(jiān)管套利的行為。”李虹含指出，定向委托投資業(yè)務(wù)模式是存在風(fēng)險(xiǎn)的，細(xì)究法條的話(huà)，如果把這種產(chǎn)品規(guī)定為所謂的私募性質(zhì)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品或者公募性質(zhì)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品都會(huì)存在一定的法律問(wèn)題，特別是對(duì)于合格投資者來(lái)說(shuō)，如果合格投資者是私募型的產(chǎn)品，銷(xiāo)售起點(diǎn)應(yīng)該是100萬(wàn)元，但在順豐金融的這款產(chǎn)品上，它的起點(diǎn)是1000元，所以順豐金融的產(chǎn)品還是一款典型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售的產(chǎn)品。目前不管是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品還是對(duì)定向委托投資模式?jīng)]有很明確的界定。李虹含認(rèn)為，該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還是受托方的資質(zhì)問(wèn)題，如果受托方屬于資產(chǎn)管理類(lèi)的產(chǎn)品的話(huà)，受托方在銷(xiāo)售資質(zhì)上是存在一些問(wèn)題的，如果沒(méi)有在證券業(yè)協(xié)會(huì)備案，或者是發(fā)行的這款產(chǎn)品不具備這項(xiàng)銷(xiāo)售資格，那么這款產(chǎn)品是具有風(fēng)險(xiǎn)的。比如說(shuō)余額寶剛出現(xiàn)的時(shí)候，當(dāng)時(shí)沒(méi)有在證券業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行備案，后來(lái)余額寶進(jìn)行了及時(shí)的備案，也是對(duì)于合規(guī)性的一種滿(mǎn)足。在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上，李虹含也表示，從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)講，這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較大的，在銀行的5級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中，屬于激進(jìn)型的客戶(hù)才可以投資這類(lèi)產(chǎn)品。不過(guò)，北京商報(bào)記者注意到，順豐金融的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，該產(chǎn)品的適用人群為既希望享受投資的最低收益，又渴望追求股市波動(dòng)帶來(lái)的高收益，對(duì)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)滬深300指數(shù)波動(dòng)判斷為在一定區(qū)間內(nèi)小幅震蕩的投資人。第三方支付機(jī)構(gòu)只當(dāng)通道事實(shí)上，自順豐上市后，順豐金融業(yè)務(wù)開(kāi)始引起市場(chǎng)關(guān)注，不過(guò)在此前的六年時(shí)間，順豐金融的布局都相對(duì)低調(diào)。據(jù)順豐金融官網(wǎng)信息顯示，今年4月9日，順手付理財(cái)全新升級(jí)為順豐金融A(yíng)pp，App上目前提供理財(cái)、收付款、信用卡還款、股票開(kāi)戶(hù)、收發(fā)紅包等金融服務(wù)，以及快遞、手機(jī)充值、優(yōu)選購(gòu)物、購(gòu)買(mǎi)電影票彩票等生活服務(wù)。不過(guò)，不僅是“爆款”產(chǎn)品在合規(guī)層面有待商榷，其他產(chǎn)品的合規(guī)性也存在需要完善的地方。北京商報(bào)記者同時(shí)查閱了順豐金融A(yíng)pp上的其他理財(cái)產(chǎn)品注意到，目前App上主要的產(chǎn)品類(lèi)型包括定期理財(cái)、活期理財(cái)以及基金類(lèi)產(chǎn)品（包括債基、股基、指數(shù)型基金）。記者購(gòu)買(mǎi)了新客專(zhuān)享豐樂(lè)-新手專(zhuān)享152SFA期理財(cái)產(chǎn)品，投資金額1000元起，預(yù)期年化收益率為10%，不過(guò)在投資購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)，在綁定銀行卡后，投資金額直接充值到理財(cái)賬戶(hù)余額中，然后輸入交易密碼直接進(jìn)行投資，但中間并沒(méi)有開(kāi)立銀行或者第三方支付賬號(hào)。據(jù)《充值代扣委托書(shū)》中顯示，授權(quán)人通過(guò)順豐金融平臺(tái)線(xiàn)上操作綁定的銀行賬戶(hù)通過(guò)順豐金融指定的第三方支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)扣除充值金額。一位分析人士指出，如此看來(lái)順豐金融指定的第三方支付機(jī)構(gòu)只是通道作用，并沒(méi)有存管環(huán)節(jié)。不過(guò)順豐金融屬于互聯(lián)網(wǎng)資管平臺(tái)，監(jiān)管層沒(méi)有硬性要求，但仍然存在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在用戶(hù)體驗(yàn)的過(guò)程中，理財(cái)投資支持銀行僅有17家商業(yè)銀行，其中浦發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行以及上海銀行3家還需要開(kāi)通無(wú)卡支付，順手富錢(qián)包支持儲(chǔ)蓄卡的銀行為24家，支持信用卡的有16家。在綁卡時(shí)候并未提示卡片不能用于理財(cái)投資，但是到了投資支付環(huán)節(jié)不能使用。

央行于2016年10月開(kāi)始對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作。截至1月底，全國(guó)已經(jīng)清理出239家無(wú)證非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公告的信息顯示，5月15日至今不到一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)有8家支付機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》被注銷(xiāo)。早在2015年8月，央行注銷(xiāo)了3張支付牌照，結(jié)束了中國(guó)第三方支付牌照“只發(fā)不撤”的歷史。2011年央行開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照至今，共發(fā)放了270張牌照。在今年又注銷(xiāo)這8張后，目前市場(chǎng)上還剩下258張支付牌照。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2017》顯示，嚴(yán)監(jiān)管成為支付行業(yè)新常態(tài)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在央行收緊支付牌照發(fā)放的同時(shí)，嚴(yán)把牌照續(xù)展關(guān)，將有利于行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。不再“只發(fā)不撤”6月7日，央行官網(wǎng)公布的信息顯示，支付牌照注銷(xiāo)名單中新增了兩家家支付機(jī)構(gòu)——通聯(lián)商務(wù)和杉德電子商務(wù)。這兩家機(jī)構(gòu)注銷(xiāo)支付牌照的原因是業(yè)務(wù)合并。此前，通聯(lián)商務(wù)和杉德電子商務(wù)旗下各有兩家子公司持有支付牌照，去年8月12日被央行公告進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)合并，因此各注銷(xiāo)一張支付牌照。截至目前，注銷(xiāo)支付牌照的機(jī)構(gòu)可分為三類(lèi)：第一類(lèi)是3家支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)閲?yán)重違規(guī)被央行注銷(xiāo)牌照；第二類(lèi)是主動(dòng)申請(qǐng)注銷(xiāo)，目前僅北京潤(rùn)京搜索投資有限公司一家；第三類(lèi)被注銷(xiāo)的支付機(jī)構(gòu)均是業(yè)務(wù)合并的需要。目前，還有國(guó)付寶合并海南一卡通、點(diǎn)佰趣合并溫州之民的合并工作尚未公告完成，他們被要求在2017年6月21日前完成相關(guān)支付業(yè)務(wù)承接工作。從2013年到2016年，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)年處理業(yè)務(wù)量從371億筆增加1855億筆，金額從18萬(wàn)億元增加到120萬(wàn)億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)到71%和90%。2016年，我國(guó)支付清算行業(yè)業(yè)務(wù)增量已是全球第一。在規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，支付行業(yè)亂象頻生，支付牌照也因此收緊。去年8月以來(lái)，央行總計(jì)公布了三批92家支付機(jī)構(gòu)的牌照續(xù)展決定，其中涉及牌照合并的共有10家。在公布首批續(xù)展決定時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)。為了整頓支付市場(chǎng)，央行提出，重點(diǎn)做好對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)化解工作，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)為底線(xiàn)；健全監(jiān)管制度，強(qiáng)化監(jiān)管手段，加大專(zhuān)項(xiàng)治理和執(zhí)法力度，進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性。對(duì)于長(zhǎng)期未實(shí)質(zhì)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，將依法采取取消相關(guān)業(yè)務(wù)種類(lèi)、注銷(xiāo)《支付業(yè)務(wù)許可證》等監(jiān)管措施。目前，針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的整頓仍在持續(xù)。央行副行長(zhǎng)范一飛此前表示，目前支付行業(yè)存在的問(wèn)題，一是市場(chǎng)供大于求的情況比較嚴(yán)重，行業(yè)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的情況；二是由于支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部?jī)?nèi)控薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理放松等原因，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)不夠，一方面消費(fèi)者個(gè)人隱私被泄漏，另一方面?zhèn)涓督鸨慌灿矛F(xiàn)象一度比較嚴(yán)重，有機(jī)構(gòu)拿來(lái)炒房炒股，甚至賭博。范一飛還強(qiáng)調(diào)，對(duì)持證的支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)違規(guī)行為敢于“亮劍”，進(jìn)行處罰。據(jù)悉，央行于2016年10月開(kāi)始對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作。截至1月底，全國(guó)已經(jīng)清理出239家無(wú)證非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。并購(gòu)整合加劇在牌照收緊的同時(shí)，行業(yè)并購(gòu)整合也在加快。日前，國(guó)美控股旗下的香港上市公司國(guó)美金融科技公告稱(chēng)，斥資7.2億元全資收購(gòu)銀盈通支付有限公司(“銀盈通支付”)。這意味著，國(guó)美金融科技將擁有銀盈通支付的第三方支付機(jī)構(gòu)牌照。央行此前表示，對(duì)于確有資本實(shí)力、資源優(yōu)勢(shì)、技術(shù)能力、合規(guī)意識(shí)和發(fā)展前景的機(jī)構(gòu)，支持其通過(guò)兼并重組等方式適當(dāng)加快發(fā)展。這意味著，要想獲得牌照開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，唯一合規(guī)途徑就是并購(gòu)重組。在支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、利潤(rùn)變薄之后，牌照仍然是“香饃饃”。尤其是單個(gè)領(lǐng)域的支付牌照如移動(dòng)支付牌照，更是市場(chǎng)上的“搶手貨”。200多張牌照看似充足，為何還會(huì)爭(zhēng)搶?zhuān)繕I(yè)內(nèi)人士透露，需要牌照的大多是有場(chǎng)景，但需要支付結(jié)算尤其是線(xiàn)上支付的牌照以滿(mǎn)足監(jiān)管的要求，因此也就出現(xiàn)了多起并購(gòu)支付機(jī)構(gòu)的事件。支付牌照早已成為互聯(lián)網(wǎng)公司的“必爭(zhēng)之地”。國(guó)美控股集團(tuán)常務(wù)副總裁周亞飛表示，目前國(guó)美擁有1700家門(mén)店、30年的供應(yīng)鏈體系、數(shù)以萬(wàn)計(jì)供貨商和大規(guī)模終端消費(fèi)者。這決定了國(guó)美對(duì)第三方支付牌照的迫切需求。國(guó)美金融科技公司去年在年報(bào)中曾表示，為補(bǔ)充和整合公司金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在尋找機(jī)會(huì)進(jìn)入第三方線(xiàn)上支付市場(chǎng)。但隨著央行收緊支付牌照發(fā)放，正留意已擁有相關(guān)牌照的公司，并計(jì)劃收購(gòu)相關(guān)目標(biāo)公司，以加快拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，大力推動(dòng)整體業(yè)務(wù)布局。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有約30家支付機(jī)構(gòu)被收購(gòu)。此前，京東、海爾、唯品會(huì)、美的、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等電商就通過(guò)收購(gòu)的方式獲得支付牌照。支付機(jī)構(gòu)謀求轉(zhuǎn)型支付行業(yè)自身也在謀求轉(zhuǎn)型。第三方易觀(guān)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18.8萬(wàn)億元，其中支付寶占比53.7%，財(cái)付通為39.51%，包括支付寶和財(cái)付通兩家在內(nèi)的前八名共占有市場(chǎng)份額的97.98%。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，支付牌照已經(jīng)太多了，即使注銷(xiāo)十幾家也不會(huì)造成較大影響，尤其是在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)份額已經(jīng)被幾家大機(jī)構(gòu)分吃的情況下。那么，大多數(shù)中小支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景在哪兒？“在監(jiān)管底線(xiàn)之上，我相信支付機(jī)構(gòu)依然擁有很大發(fā)展空間。”匯付天下董事長(zhǎng)兼總裁周曄表示，第三方支付等新金融的本質(zhì)依然是金融，因此監(jiān)管趨嚴(yán)是必然的。但監(jiān)管整頓并非是要管死，而是為行業(yè)劃出底線(xiàn)、規(guī)避雷區(qū)，幫助支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健地發(fā)展。這對(duì)于守規(guī)矩的企業(yè)或?qū)⑹切碌臋C(jī)遇。周曄認(rèn)為，支付是不可或缺的“基礎(chǔ)設(shè)施”。除了銀行和證券，其他的譬如基金、網(wǎng)貸、小貸、私募、保理、融資租賃等，都嚴(yán)重缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施。支付機(jī)構(gòu)自身也在加快轉(zhuǎn)型。周曄介紹，近年來(lái)，年處理交易量在千億以上級(jí)別的支付公司都摒棄單純的通道支付模式，轉(zhuǎn)攻綜合金融?！拔覀?yōu)樾袠I(yè)定制解決方案，而不是僅提供支付通道，另外不斷疊加系統(tǒng)服務(wù)、風(fēng)控管理服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)等增值服務(wù)。”目前，匯付天下已初步完成了新金融版圖布局，在支付結(jié)算、系統(tǒng)服務(wù)、財(cái)富管理、消費(fèi)金融、數(shù)據(jù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。

央行精簡(jiǎn)支付牌照行為仍在持續(xù)。6月6日，據(jù)央行官網(wǎng)顯示，杉德電子商務(wù)服務(wù)有限公司、通聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司被列入已注銷(xiāo)許可機(jī)構(gòu)名單。截至目前，已經(jīng)有12家支付機(jī)構(gòu)被注銷(xiāo)了支付許可，其中8家因在牌照續(xù)展中被合并而注銷(xiāo)。具體來(lái)看，浙江易士、廣東益民、上海暢購(gòu)三家預(yù)付卡機(jī)構(gòu)均因?yàn)榇罅颗灿脗涓督鹗录谎胄凶N(xiāo)；北京潤(rùn)京則為主動(dòng)申請(qǐng)注銷(xiāo)牌照。另外，上海富友金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、上海華勢(shì)信息科技有限公司、資和信網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、上海付費(fèi)通企業(yè)服務(wù)有限公司、浙江盛炬支付技術(shù)有限公司、易通支付有限公司、杉德電子商務(wù)服務(wù)有限公司以及通聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司8家支付機(jī)構(gòu)均因在牌照續(xù)展中被合并而注銷(xiāo)。其中，杉德支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)發(fā)展有限公司合并杉德電子商務(wù)服務(wù)有限公司、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司合并通聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司。據(jù)了解，在前三批續(xù)展中，一共有10家支付機(jī)構(gòu)被要求合并，除了以上的8家已經(jīng)完成合并之外，還有國(guó)付寶合并海南一卡通、點(diǎn)佰趣合并溫州之民，這兩家機(jī)構(gòu)尚未發(fā)布公告。對(duì)于為何央行會(huì)通過(guò)合并的方式來(lái)注銷(xiāo)支付牌照？蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，至少有兩個(gè)目的，對(duì)于隸屬同一法人的支付牌照合并，是更好地理順實(shí)踐中牌照分散化和運(yùn)營(yíng)集中化的矛盾，即同一個(gè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)多個(gè)支付牌照，每個(gè)牌照背后又分別對(duì)應(yīng)一家支付企業(yè)，容易產(chǎn)生管理上和監(jiān)管上的混亂，倒不如將牌照進(jìn)行合并；對(duì)于隸屬不同法人集團(tuán)的支付牌照，監(jiān)管也有較強(qiáng)的動(dòng)力推動(dòng)牌照間的合并充足，畢竟，從支付市場(chǎng)自身規(guī)律來(lái)看，250多張牌照已經(jīng)超過(guò)了市場(chǎng)可承載的數(shù)量。易觀(guān)金融行業(yè)資深分析師王蓬博同意這種觀(guān)點(diǎn)，他認(rèn)為，目前支付牌照確實(shí)太多，合并同一集團(tuán)的支付牌照十分正常。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言并沒(méi)有損失。值得一提的是，因注銷(xiāo)、主動(dòng)申請(qǐng)注銷(xiāo)、不予續(xù)展和續(xù)展合并等因素，總計(jì)270家支付機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)縮減，行業(yè)漸剩寡頭。在監(jiān)管趨嚴(yán)疊加第三方支付行業(yè)寡頭格局，小型第三方支付機(jī)構(gòu)生存空間有限。針對(duì)小型支付機(jī)構(gòu)的出路，薛洪言認(rèn)為，未來(lái)多數(shù)小型支付機(jī)構(gòu)會(huì)先去尋找一個(gè)大的集團(tuán)通過(guò)股權(quán)合作的方式，或者其他的合作方式，先存活下來(lái)?，F(xiàn)在整個(gè)行業(yè)格局已經(jīng)確定，沒(méi)有太多變數(shù)。王蓬博表示，雖然目前行業(yè)格局已經(jīng)確定，但金融行業(yè)仍處于強(qiáng)監(jiān)管狀態(tài)，牌照依舊還是值錢(qián)的，因此小支付機(jī)構(gòu)仍在市場(chǎng)中存活下來(lái)。即使行業(yè)利潤(rùn)再低，相對(duì)別的行業(yè)而言，還是有盈利的。

俄羅斯是世界上人口第九多的國(guó)家，人口集中在行政區(qū)官方所在地周?chē)?，使得這個(gè)國(guó)家主要的居住區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)相對(duì)繁榮，給了俄羅斯中產(chǎn)階級(jí)很大的發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)，由于之前經(jīng)歷過(guò)的金融危機(jī)讓人們不愿意存錢(qián)或投資，俄羅斯消費(fèi)者喜歡把可支配收入的很大部分花在買(mǎi)東西上，這一點(diǎn)是相當(dāng)出名的。也就是說(shuō)，這里有一個(gè)龐大的消費(fèi)者群體。然而，由于俄羅斯輕工業(yè)不發(fā)達(dá)，很多居民日常生活用品都嚴(yán)重依賴(lài)進(jìn)口，所以，很多國(guó)外商家在這里找到了“發(fā)財(cái)”之路。根據(jù)eMarketer的調(diào)研，2016年，俄羅斯跨境網(wǎng)購(gòu)的主要來(lái)源國(guó)中，中國(guó)占比52%，美國(guó)占比12%，歐洲占比23%。即便存在支付和物流等方面的種種困難，俄羅斯的電商市場(chǎng)近年來(lái)都以?xún)晌粩?shù)的增長(zhǎng)速率發(fā)展著，而且業(yè)界普遍認(rèn)為，它的潛力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有釋放出來(lái)。日前，移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)商Yeahmobi（易點(diǎn)天下）結(jié)合大量數(shù)據(jù)及市場(chǎng)調(diào)研資料發(fā)布了《全球電商咨詢(xún)——俄羅斯篇》報(bào)告。該報(bào)告從地域情況、電商環(huán)境、營(yíng)銷(xiāo)和品牌、商業(yè)環(huán)境、法律、支付、物流、用戶(hù)體驗(yàn)等方面對(duì)俄羅斯電商進(jìn)行了全面解讀。通過(guò)這份報(bào)告，我們了解到：1、俄羅斯線(xiàn)上消費(fèi)市場(chǎng)很大，且流行跨境網(wǎng)購(gòu)。1.47億人口中，互聯(lián)網(wǎng)滲透率超過(guò)70%。2014年俄羅斯線(xiàn)上商務(wù)規(guī)模比上年增長(zhǎng)31%，雖然2015-2016年俄羅斯經(jīng)濟(jì)下滑，但據(jù)預(yù)測(cè)，至2018年俄羅斯電商仍然能夠保持年均8-10%的增幅。2、俄羅斯的社交媒體參與度超過(guò)全球平均數(shù)。一半以上的俄羅斯網(wǎng)民會(huì)在社交媒體上選擇關(guān)注他們喜歡的品牌或零售商。因此，這種使用社交媒體的傾向不容忽視，對(duì)電商來(lái)說(shuō)是個(gè)很好的觸及顧客的手段。3、支付和物流是俄羅斯電商發(fā)展最大的兩個(gè)困難。電商實(shí)體貨物交易中，80-95%的付款采用貨到付款方式，電商也必須提前準(zhǔn)備好付款機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)。同時(shí)，俄羅斯國(guó)土面積龐大，要將物品送給分布在1707.5萬(wàn)平方公里地域的1.47億人口，無(wú)論從時(shí)間或成本來(lái)說(shuō)都是個(gè)不簡(jiǎn)單的任務(wù)。以下為Yeahmobi的報(bào)告全文：地域綜述全球電商排行：13人口：1.47億組成：俄羅斯領(lǐng)土被劃分為85個(gè)不同的聯(lián)邦主體，有自治共和國(guó)，州，邊疆區(qū)，自治區(qū)，自治州和聯(lián)邦直轄市等行政區(qū)劃。官方語(yǔ)言：俄語(yǔ)GDP：$3.7萬(wàn)億貨幣：盧布(RUB)2014年，暴跌的國(guó)際油價(jià)，被強(qiáng)烈譴責(zé)的占領(lǐng)克里米亞戰(zhàn)略重地的舉動(dòng)，和對(duì)烏克蘭的軍事干預(yù)，使得俄羅斯盧布兌美元的匯率一落千丈，這些事件，讓線(xiàn)上零售商在接近這片動(dòng)蕩的市場(chǎng)時(shí)，變得更加猶豫。一個(gè)充滿(mǎn)挑戰(zhàn)和機(jī)遇的市場(chǎng)并不讓人驚奇，政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，俄羅斯龐大的領(lǐng)土給境內(nèi)電商的物流和配送帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，更不用說(shuō)在俄羅斯紛繁多樣的市場(chǎng)上推廣同一種線(xiàn)上解決方案困難重重。畢竟，俄羅斯跨越了歐亞兩個(gè)大洲，不同地區(qū)消費(fèi)者的線(xiàn)上舉動(dòng)有很大不同，他們對(duì)于線(xiàn)上購(gòu)物的期待也很可能與其他熟悉線(xiàn)上零售的消費(fèi)者不盡相同。但是，隨著各種挑戰(zhàn)而來(lái)的，是機(jī)遇。俄羅斯的電商環(huán)境也無(wú)出其右。俄羅斯是世界上領(lǐng)土面積最大的國(guó)家，占據(jù)地球上將近八分之一的可居住土地。人口眾多，也因此有龐大的消費(fèi)者群體。俄羅斯是世界上人口第九多的國(guó)家，人口集中在行政區(qū)官方所在地周?chē)?，使得這個(gè)國(guó)家主要的居住區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)相對(duì)繁榮，給俄羅斯中產(chǎn)階級(jí)很大的發(fā)展機(jī)會(huì)。而且，俄羅斯消費(fèi)者有名的喜歡把可支配收入的很大部分都花在買(mǎi)東西上，因?yàn)橹敖?jīng)歷過(guò)的金融危機(jī)讓人們不愿意存錢(qián)或投資。有趣的是，對(duì)想要進(jìn)入俄羅斯的電商來(lái)說(shuō)，有報(bào)道說(shuō)俄羅斯顧客喜歡在電子產(chǎn)品和大家電上花很多錢(qián)，也很喜歡買(mǎi)外國(guó)的時(shí)尚奢侈品?？偟膩?lái)說(shuō)，在俄羅斯做生意比較復(fù)雜，在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)也不會(huì)變得簡(jiǎn)單。但是，很多大企業(yè)已紛紛進(jìn)入俄羅斯市場(chǎng)，其中很多還發(fā)現(xiàn)這里很有利可圖，因此都對(duì)俄羅斯現(xiàn)在和未來(lái)的市場(chǎng)表示了樂(lè)觀(guān)的態(tài)度。電商環(huán)境電商市場(chǎng)總值：約$170億美元（6600億盧布）（2014年）移動(dòng)端電商總值：約$34億美元（2220億盧布）（2014年）移動(dòng)端線(xiàn)上購(gòu)物人數(shù)：約850萬(wàn)線(xiàn)上消費(fèi)者平均訂單價(jià)值:約$75美元眾所周知，俄羅斯聯(lián)邦最近才被國(guó)際和國(guó)內(nèi)的動(dòng)蕩局勢(shì)影響過(guò)，這樣的重大變化也使得國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大受打擊。雖然有這些困難存在，俄羅斯的電商市場(chǎng)仍保持強(qiáng)韌，繼續(xù)以?xún)晌粩?shù)增長(zhǎng)速率增長(zhǎng)。對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)期期待仍然高漲，普遍認(rèn)為，俄羅斯電商市場(chǎng)的潛力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有釋放出來(lái)?？萍紳B透2015年底，俄羅斯的互聯(lián)網(wǎng)滲透率超過(guò)70%，8400萬(wàn)俄羅斯16歲以上的人口聲稱(chēng)他們使用互聯(lián)網(wǎng)。而2010年出統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，俄羅斯互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)僅為4330萬(wàn)。這樣快速的增長(zhǎng)歸功于智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展。（俄羅斯移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率，2013-2016）俄羅斯人經(jīng)常使用的國(guó)際著名網(wǎng)站包括Yandex,Google,Wikipedia,VK.com,OK.ru,mail.ru,QQ,Facebook,YouTube,Livejournal,Twitter,Blogger等。俄羅斯本土的三家著名社交網(wǎng)站：VK.com,Ok.ru,mail.ru,其各自注冊(cè)用戶(hù)分別已經(jīng)達(dá)到1.4億（截至2012年9月），2.05億（截至2013年1月），4億（截至2013年）。俄羅斯電子商務(wù)方面，根據(jù)InSales.ru公司的分析數(shù)據(jù)，2014年俄羅斯網(wǎng)上商務(wù)規(guī)模達(dá)到了6120億盧布，比上年增長(zhǎng)了31%。雖然2015-2016年俄羅斯經(jīng)濟(jì)下滑，但據(jù)預(yù)測(cè)，至2018年俄羅斯電子商務(wù)仍然能夠保持年均8-10%的增幅。（俄羅斯線(xiàn)上零售額，2013-2017）營(yíng)銷(xiāo)與品牌俄羅斯有著獨(dú)特的語(yǔ)言和文化，這些都是電商試圖進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)時(shí)需要首要考慮的因素。俄羅斯主要的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)與世界其他地方的有所不同，恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)調(diào)研非常重要，而且關(guān)于俄羅斯特有的平臺(tái)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)是必需。（俄羅斯前15位線(xiàn)上購(gòu)物網(wǎng)站，以獨(dú)立訪(fǎng)客人數(shù)計(jì)）在增加顧客的可見(jiàn)性方面，三個(gè)最有效也最常用的辦法是改善線(xiàn)上商店在俄羅斯聯(lián)邦中的有機(jī)搜索量，通過(guò)SEO，PPC和媒體廣告方式。SEO為了提高自己線(xiàn)上商店在顧客端的能見(jiàn)度，在俄羅斯，可以嘗試使用Yandex的YandexMetrica和Google的GoogleAnalytics，來(lái)評(píng)估搜索引擎方面的表現(xiàn)。另外，Yandex有一些專(zhuān)為SEO專(zhuān)業(yè)人員設(shè)計(jì)的功能，可以非常有效的提高SEO的效果。例如WORDSTAT，一個(gè)詞組選取工具，既可以幫助電商選取對(duì)SEO最有利的關(guān)鍵字，又可以顯示某地區(qū)在某時(shí)間段內(nèi)對(duì)某一關(guān)鍵詞的搜索量。俄羅斯人使用搜索引擎的偏好也與世界其他地區(qū)的人民沒(méi)有太大不同。PPC(Payperclick)與世界很多地區(qū)相同，在俄羅斯聯(lián)邦，GoogleAdWords也是最知名，最普遍使用的營(yíng)銷(xiāo)工具。Yandex也有相似的PPC營(yíng)銷(xiāo)選擇-YandexDirect.俄羅斯內(nèi)容關(guān)聯(lián)廣告花費(fèi)分配：Yandex–70%GoogleRussia–28.5%其他–1.5%媒體廣告?zhèn)鹘y(tǒng)媒體廣告已經(jīng)逐漸在俄羅斯失去市場(chǎng)，越來(lái)越多的廣告主開(kāi)始將他們的營(yíng)銷(xiāo)預(yù)算轉(zhuǎn)向SEO，PPC和社交媒體廣告方面。也就是說(shuō)，俄羅斯電商需要通過(guò)小心定位廣告網(wǎng)站或其他數(shù)字媒體，來(lái)達(dá)到期望的、合理的轉(zhuǎn)化率。社交媒體營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家的推薦是，在俄羅斯，一個(gè)成功的營(yíng)銷(xiāo)策略必須有Facebook或VK的參與。VK是俄羅斯本土的與Facebook非常相似的社交網(wǎng)站，有很多社區(qū)和群組，也有公司和品牌頁(yè)面讓顧客瀏覽某個(gè)品牌或商品的信息，表達(dá)他們對(duì)品牌或商品的支持。在俄羅斯使用最多的8個(gè)社交媒體網(wǎng)站包括:VK.comOk.ruMoiMirFacebookLivejournalTwitterRutubeInstagram（俄羅斯手機(jī)端社交媒體用戶(hù)預(yù)計(jì)增長(zhǎng)情況，2016-2020）俄羅斯目標(biāo)顧客俄羅斯顧客經(jīng)常被看作是一群年輕又沖動(dòng)的消費(fèi)者，總體來(lái)說(shuō)，他們接觸國(guó)際品牌的時(shí)間還不到20年。他們已經(jīng)非常傾向于大品牌，尤其是品牌聲譽(yù)好，是奢侈品牌，而且是國(guó)際大牌的時(shí)候，更是如此。盡管有這樣的傾向，俄羅斯顧客還是不斷變化的，年輕一批的顧客并不完全會(huì)落入這個(gè)傾向之內(nèi)。跟他們的歐洲鄰居比較起來(lái)，俄羅斯不同收入的顧客都會(huì)將可支配收入中的很大一部分花在高級(jí)服飾，旅游和食品上。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的一部分是因?yàn)槎砹_斯民眾比較不喜歡投資或存錢(qián)，不像歐洲民眾那樣。另一方面，總體來(lái)說(shuō)俄羅斯人不太愿意提供信用卡或借記卡信息，或其他個(gè)人信息，因?yàn)楹ε略獾皆p騙或騷擾。在整個(gè)俄羅斯的環(huán)境中，信任是很缺乏的，顧客們覺(jué)得俄羅斯的司法系統(tǒng)也并沒(méi)有起到強(qiáng)有力的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用，不過(guò)好的一點(diǎn)是，政府已經(jīng)開(kāi)始施行一些舉措來(lái)改善這種狀況。一個(gè)零售商越能表現(xiàn)出自己網(wǎng)站的安全性，就越有可能成功，甚至說(shuō)對(duì)安全性的保證比價(jià)格還重要。商業(yè)環(huán)境政體俄羅斯聯(lián)邦實(shí)行的是聯(lián)邦制及半總統(tǒng)制，以俄羅斯聯(lián)邦憲法和法律為基礎(chǔ)，根據(jù)立法、司法、行政三權(quán)分立又相互制約，相互平衡的原則行使職能。選舉俄羅斯總統(tǒng)選舉每6年舉行一次，下一屆總統(tǒng)選舉是在2018年?？偨y(tǒng)被全體俄羅斯民眾以無(wú)記名方式直接選舉出來(lái)。候選人需要得到絕對(duì)多數(shù)票（50%以上）才能當(dāng)選。俄羅斯聯(lián)邦政治活動(dòng)頻繁，也常有批評(píng)和爭(zhēng)議之聲，引發(fā)世界各國(guó)媒體的關(guān)注，也使一些零售商猶豫到底要不要進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。著名的英國(guó)零售品牌，NewLook，就曾在2014年底撤出俄羅斯和烏克蘭市場(chǎng)，因?yàn)閾?dān)憂(yōu)這里的政治不穩(wěn)定性因素將帶來(lái)的影響，有很多其他品牌也跟著退出了俄羅斯市場(chǎng)。經(jīng)濟(jì)后果不太穩(wěn)定的政治環(huán)境和已經(jīng)開(kāi)始退出的零售商們進(jìn)一步刺激了零售行業(yè)的神經(jīng)。那現(xiàn)在是逆流而上挖掘俄羅斯巨大的電商潛力的時(shí)候呢，還是環(huán)境劣勢(shì)的影響已經(jīng)超過(guò)了其中的機(jī)會(huì)？可能的經(jīng)濟(jì)后果包括：當(dāng)?shù)睾蛧?guó)外進(jìn)口原材料價(jià)格上漲通貨膨脹率上升（2015年2月達(dá)到過(guò)16.7%）商業(yè)利潤(rùn)率普遍降低，企業(yè)需要考慮預(yù)算問(wèn)題，并縮減開(kāi)支進(jìn)口相關(guān)貨品成本上升，將會(huì)導(dǎo)致普通商品價(jià)格上升。在可能的危機(jī)情況下，顧客的行為也有所變化，危機(jī)情緒如果增加，購(gòu)買(mǎi)下降不可避免。人口整體負(fù)債增加，消費(fèi)者會(huì)更傾向于儲(chǔ)蓄以應(yīng)對(duì)未來(lái)可能的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。社會(huì)人口學(xué)統(tǒng)計(jì)據(jù)俄羅斯科學(xué)院社會(huì)學(xué)院的調(diào)查，俄羅斯約42%的人口為中產(chǎn)階級(jí)，約6000萬(wàn)人。需要注意的是，俄羅斯關(guān)于中產(chǎn)階級(jí)的定義與西方國(guó)家不太一樣，大量的俄羅斯中產(chǎn)階級(jí)實(shí)際上是俄羅斯政府公務(wù)人員。根據(jù)俄羅斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展部的數(shù)據(jù)，2013年，俄羅斯的政府公共部門(mén)支撐著50%的俄羅斯經(jīng)濟(jì)，俄羅斯聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)局報(bào)告顯示政府雇員占總經(jīng)濟(jì)活躍人口的25.7%，且在近年內(nèi)保持增長(zhǎng)。這樣，政府的近2000萬(wàn)雇員，大部分落入了“中產(chǎn)階級(jí)”的收入框架內(nèi)，他們比其他民眾收入高，是現(xiàn)行的社會(huì)政治和社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的主要受益人。經(jīng)合組織發(fā)布的數(shù)據(jù)也顯示，俄羅斯平均可支配收入為$17,230美元每人每年，少于全球平均的$23,938美元。更重要的是，俄羅斯人口中，收入最高的20%人均可支配收入是$33,860美金每人每年，而收入最低的20%每年僅以$5,735美元過(guò)活。（俄羅斯本土及跨境零售銷(xiāo)售份額）財(cái)務(wù)和支付俄羅斯的銀行業(yè)被俄聯(lián)邦中央銀行管轄，央行是俄羅斯少有的幾個(gè)被立法部門(mén)，而不是行政部門(mén)管轄的政府機(jī)構(gòu)之一。央行負(fù)責(zé)監(jiān)管整個(gè)俄羅斯經(jīng)濟(jì)中的財(cái)政板塊。俄羅斯的銀行系統(tǒng)遵從聯(lián)邦法律的規(guī)定，整個(gè)銀行系統(tǒng)在嚴(yán)格的規(guī)定管轄之內(nèi)，不過(guò)近幾年規(guī)定有所放松。俄羅斯銀行系統(tǒng)被幾大國(guó)家金融巨頭所壟斷，包括：SberbankVTBBankGazprombankVnesheconombank(VEB)Rosselkhozbank支付俄羅斯支付方面的情況很獨(dú)特，需要花時(shí)間來(lái)透徹的研究這一領(lǐng)域，尤其是俄羅斯的零售商意見(jiàn)一致地認(rèn)為這是零售中會(huì)遇到的關(guān)鍵困難。電商實(shí)體貨物交易中，80-95%的付款采用貨到付款方式，電商也必須提前準(zhǔn)備好付款機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)?，F(xiàn)行俄羅斯財(cái)政年的劃分是從一年的1月1日到12月31日，與日歷年相同。稅收情況綜述稅法列出了三個(gè)層級(jí)的稅收：聯(lián)邦，地區(qū)和本地稅收。目前，聯(lián)邦稅收包括VAT，消費(fèi)稅，所得稅，個(gè)人所得稅，采礦稅，國(guó)家稅，特種稅和其他的一些。地區(qū)稅收包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)稅，運(yùn)輸稅，和賭博稅，本地稅收包括地稅，個(gè)人財(cái)產(chǎn)稅和貿(mào)易稅。社會(huì)保險(xiǎn)繳納會(huì)進(jìn)入國(guó)家養(yǎng)老金基金、社會(huì)保險(xiǎn)基金和聯(lián)邦強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)基金。針對(duì)外公國(guó)司的稅收俄羅斯稅務(wù)收入主要來(lái)源于當(dāng)?shù)氐摹俺ＴO(shè)機(jī)構(gòu)”。俄羅斯稅法決定一個(gè)常設(shè)機(jī)構(gòu)是不是存在，跟外國(guó)公司有沒(méi)有在俄羅斯當(dāng)?shù)刈?cè)辦公室并沒(méi)有關(guān)系。即使沒(méi)有注冊(cè)地址，在有些情況下俄羅斯稅法也是可以向一個(gè)企業(yè)征收稅款的。對(duì)國(guó)外公司在俄羅斯取得利潤(rùn)征稅所適用的稅率跟俄羅斯當(dāng)?shù)仄髽I(yè)適用的稅率是一樣的。從2012年1月開(kāi)始，稅法包含了新的規(guī)定，根據(jù)一個(gè)企業(yè)在俄羅斯常設(shè)機(jī)構(gòu)所起的作用，所使用的資產(chǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)決定如何界定常設(shè)機(jī)構(gòu)的收入和稅收情況，這一規(guī)定大致與國(guó)際經(jīng)合組織的做法相同。除非有雙重征稅協(xié)定生效，俄羅斯公司付給國(guó)外股東的分紅需要預(yù)扣15%的所得稅。其他付給國(guó)外公司的款項(xiàng)需要付10-20%的預(yù)扣所得稅。（貨運(yùn)或租賃運(yùn)輸車(chē)輛所得收入付10%，大部分收入款項(xiàng)，包括版稅、稿酬和大部分利潤(rùn)收入付20%）。公司利潤(rùn)稅可以按季度、年度或月度報(bào)稅。年度納稅申報(bào)表和外國(guó)公司在俄羅斯的活動(dòng)報(bào)告必須在3月28日之前交給稅務(wù)機(jī)構(gòu)。法律法院系統(tǒng)形式上，從法律角度來(lái)說(shuō)，俄羅斯并沒(méi)有判例法，法庭可以不重復(fù)或遵從其他法庭或案件的審判，在實(shí)際情況中，理論上，判決結(jié)果可以因?yàn)榈赜蚝蛯徟虚L(zhǎng)的不同而相差懸殊。但是實(shí)際上，地方和初級(jí)法院基本上都會(huì)遵循高級(jí)法院的判決結(jié)果來(lái)審理案件。俄羅斯聯(lián)邦的法律框架非常復(fù)雜，初看起來(lái)，毫無(wú)疑問(wèn)很?chē)樔?，很多?xì)微之處都與國(guó)際常見(jiàn)的法律不同。俄羅斯的立法系統(tǒng)是在不斷變化和波動(dòng)著的，地區(qū)間法律規(guī)定有區(qū)別也很常見(jiàn)。所以對(duì)基礎(chǔ)法律框架和適用法律的了解不容忽視，尤其是在進(jìn)入俄羅斯市場(chǎng)的準(zhǔn)備階段，當(dāng)然在已建立商業(yè)以后也一樣。在零售商合法注冊(cè)成立公司以后，對(duì)相關(guān)法律的理解需求會(huì)更加顯著，所需要承擔(dān)的法律責(zé)任也會(huì)不同。這里的法律很可能企業(yè)祖國(guó)的法律法規(guī)有很大不同。俄羅斯立法機(jī)構(gòu)俄羅斯聯(lián)邦的聯(lián)邦法律由聯(lián)邦兩個(gè)議院起草和制定。議院由俄羅斯聯(lián)邦委員會(huì)（上議院）和國(guó)家杜馬（下議院）組成。在進(jìn)入俄羅斯市場(chǎng)前僅僅考量聯(lián)邦法律是不夠的，忽視適用的地區(qū)法律是個(gè)很大的錯(cuò)誤。在俄羅斯境內(nèi)，各地區(qū)間為了吸引投資會(huì)有很激烈的競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是對(duì)俄羅斯境內(nèi)的資本或是國(guó)外資本。結(jié)果就是，各個(gè)地區(qū)會(huì)頒布很多法律、法規(guī)和其他政策來(lái)促進(jìn)或是控制投資，最終達(dá)到改善本地社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的目的。將要進(jìn)入俄羅斯的零售商需要花時(shí)間來(lái)審視哪個(gè)地區(qū)的法律最適應(yīng)于自己的商業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍，最好是能尋求專(zhuān)業(yè)的法律建議。公司形式在俄羅斯聯(lián)邦建立和運(yùn)營(yíng)任何形式的公司都受俄羅斯民法的管轄，可能會(huì)有其他的公司法規(guī)，法令和指南，也是指向、解釋和擴(kuò)充民法所規(guī)定的基本框架。國(guó)外電商可以不用親自到俄羅斯，就能在俄羅斯成立一個(gè)合法的企業(yè)，法律上是可行的。在俄羅斯聯(lián)邦，幾乎所有的事都可以外包給俄羅斯當(dāng)?shù)氐牡谌絹?lái)做，無(wú)論是配送物流，營(yíng)銷(xiāo)，客戶(hù)關(guān)系或是倉(cāng)儲(chǔ)。不過(guò)如果電商選擇這樣做，那就沒(méi)有必要再在俄羅斯境內(nèi)注冊(cè)公司了。成立公司的好處就是公司可以更方便的傳達(dá)決定，內(nèi)部運(yùn)作更可靠，經(jīng)濟(jì)，而且高效。有限責(zé)任公司由一位或多位股東建立，最多50位。要求股本最少10，000盧布。其中一半要在注冊(cè)時(shí)付清，另一半只做要求。注冊(cè)后三月內(nèi)付清注冊(cè)資金。主要決策必須由股東在定期舉行的股東會(huì)議中決定，日常決策由董事長(zhǎng)做出。這一種企業(yè)形式很靈活，取決于公司的需求和資源，可以成立董事會(huì)和執(zhí)行委員會(huì)。企業(yè)的存續(xù)時(shí)間也可以由建立之初的章程作出規(guī)定，或是無(wú)限期。股東可以自由離開(kāi)公司而不需要其他股東的同意股份公司可以是公開(kāi)股份公司或封閉股份公司。公開(kāi)股份公司中公司股份可以自由交易，封閉股份公司中股份只能在股東間交易。要求股本最少100，000盧布（公開(kāi)股份公司）或10，000（封閉股份公司）。所有資本分?jǐn)倿楠?dú)立股份。如公司沒(méi)有另行規(guī)定，企業(yè)存續(xù)時(shí)間無(wú)限期。同有限責(zé)任公司一樣，管理決定在定期大會(huì)中決定，董事長(zhǎng)做日常決定。如果有超過(guò)50位股東，必須成立董事會(huì)，也可以成立監(jiān)管董事會(huì)。封閉股份有限公司不需要發(fā)布經(jīng)營(yíng)活動(dòng)報(bào)告，相反的，公開(kāi)股份有限公司必須發(fā)布報(bào)告，盈虧賬目，和資產(chǎn)負(fù)債表。公開(kāi)股份有限公司也必須每年審計(jì)，而封閉股份有限公司只需要在某些情況下接受審計(jì)。合伙企業(yè)俄羅斯普通合伙企業(yè)成立的基礎(chǔ)是兩個(gè)或多個(gè)個(gè)人之間的合約，在負(fù)債的情況下，合伙人的個(gè)人資產(chǎn)可以被用來(lái)償還合伙企業(yè)的債務(wù)。所有合伙人對(duì)公司的管理決定負(fù)同等責(zé)任。在注冊(cè)之初，合伙人需要付清承諾資本的至少一半，另一半需要在合伙企業(yè)合約規(guī)定的時(shí)間內(nèi)付清。有限責(zé)任合伙企業(yè)需要由普通合伙人和有限責(zé)任合伙人共同組成，但人數(shù)可以不同。個(gè)體經(jīng)營(yíng)者個(gè)體經(jīng)營(yíng)是最基本的一種商業(yè)形式。主要決定由創(chuàng)始人做出，對(duì)最低股本也沒(méi)有限制。但是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者不是一個(gè)法人實(shí)體，也就是說(shuō)一旦有債務(wù)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)是可以被拿來(lái)償還債務(wù)的。個(gè)體經(jīng)營(yíng)者也必須每年申報(bào)個(gè)人所得稅。代表處和分支機(jī)構(gòu)代表處和分支機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是建立法人實(shí)體之外的另一種選擇，讓國(guó)外電商在選擇不注冊(cè)法人實(shí)體時(shí)，仍然可以在俄羅斯境內(nèi)有實(shí)體存在。但是這些機(jī)構(gòu)所允許的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是很有限的。物流俄羅斯境內(nèi)物流絕不容易，即使只考慮地域，龐大的國(guó)土面積對(duì)物流也是很大挑戰(zhàn)。要將物品送給分布在1707.5萬(wàn)平方公里地域的1.47億人口，無(wú)論從時(shí)間或是成本來(lái)說(shuō)，這本身就是一個(gè)令人怯步的任務(wù)。而且，這個(gè)國(guó)家跨越了11個(gè)時(shí)區(qū)，兩大洲，顧客對(duì)于電商配送的期待也是各種各樣。俄羅斯是世界上領(lǐng)土面積最大的國(guó)家，即使是它在亞洲和歐洲的部分，也分別比兩大洲其他任何國(guó)家都廣大。（俄羅斯跨境電商銷(xiāo)售的主要來(lái)源）總則最低限度，電商也應(yīng)該選出一個(gè)合適的合作伙伴，這個(gè)合作伙伴能高效的應(yīng)對(duì)俄羅斯的廣大地域和氣候與溫度的差異，履行物流配送的責(zé)任。在這里，運(yùn)送費(fèi)用會(huì)比西歐國(guó)家高出許多，很大程度上是因?yàn)樨浳镄枰L(zhǎng)距離運(yùn)輸。俄羅斯有郵政系統(tǒng)，但使用俄羅斯郵政存在的問(wèn)題包括：1.俄羅斯郵政配送的一般用時(shí)為10-14天。如果是到偏遠(yuǎn)地區(qū)還會(huì)更長(zhǎng)，跨境運(yùn)輸有可能需要幾個(gè)月。2.會(huì)有包裹遺失甚至是被盜的情況。不過(guò)這種情況在近幾年已經(jīng)有所改善，行業(yè)協(xié)會(huì)NAMO在2014年就發(fā)布報(bào)告說(shuō)只有不到1%的包裹會(huì)遭此厄運(yùn)。3.俄羅斯郵政所使用的貨物到達(dá)通知系統(tǒng)效率很低。4.在郵局取包裹時(shí)很有可能要排長(zhǎng)隊(duì)。5.俄羅斯郵政會(huì)加收“保管費(fèi)”，如果幾天之內(nèi)包裹都被留在郵局沒(méi)有人來(lái)取的話(huà)。保存時(shí)間也并沒(méi)有很明確的追蹤，許多包裹在標(biāo)準(zhǔn)存放時(shí)間到來(lái)之前就已經(jīng)被退回給寄送人。盡管速度慢，不太可靠，服務(wù)費(fèi)還很高，俄羅斯郵政在俄聯(lián)邦的配送范圍是最廣的。做最佳選擇如果電商只準(zhǔn)備在俄聯(lián)邦境內(nèi)售賣(mài)有限數(shù)量的商品，通常會(huì)選擇與由當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的運(yùn)送公司簽協(xié)議，僅將這一部分貨物運(yùn)送到地址。這一過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單，非常需要第三方的配合。另外，運(yùn)送公司也方便在出問(wèn)題或有延遲的時(shí)候跟顧客解釋。如果有其他考慮，也可以在俄羅斯設(shè)置常駐機(jī)構(gòu)，通常的解決方案包括：1.在俄羅斯設(shè)置倉(cāng)儲(chǔ)。這樣可以節(jié)省跨國(guó)運(yùn)輸花費(fèi)的大量時(shí)間，避免單個(gè)貨物運(yùn)送至顧客手中所帶來(lái)的成本和流程中的麻煩?？鐕?guó)零售商應(yīng)該將貨物以大宗貨物運(yùn)送到俄聯(lián)邦，雖然這樣也會(huì)有不同的流程和復(fù)雜手續(xù)產(chǎn)生。當(dāng)然這個(gè)選擇并不適用于數(shù)量不多的跨境銷(xiāo)售貨物，成本可能會(huì)超過(guò)收益。在這種情況下，尋求第三方倉(cāng)儲(chǔ)會(huì)是比較好的解決辦法，沒(méi)有必要再在俄羅斯設(shè)立單獨(dú)機(jī)構(gòu)。2.如果顧客的需求增長(zhǎng)到一定階段，也可以在俄境內(nèi)設(shè)立生產(chǎn)制造設(shè)施。（俄羅斯顧客選擇跨境電商購(gòu)買(mǎi)的原因）用戶(hù)體驗(yàn)俄羅斯的顧客并不是一成不變的，這個(gè)世界上領(lǐng)土面積最大的國(guó)家孕育著非常豐富多彩的文化。因此滿(mǎn)足這些不同的顧客的需求，尤其是地域不同，城市和鄉(xiāng)村差異存在，年齡、性別和其他人口統(tǒng)計(jì)特征被考慮進(jìn)來(lái)的時(shí)候，就不再是一個(gè)簡(jiǎn)單的任務(wù)。當(dāng)?shù)靥卣鞫砹_斯線(xiàn)上市場(chǎng)有一些奇怪之處，因此電商需要入鄉(xiāng)隨俗，本地化一些運(yùn)作。比如說(shuō)，俄羅斯買(mǎi)家比起其他地方的顧客來(lái)說(shuō)喜歡在購(gòu)買(mǎi)之前跟賣(mài)家在線(xiàn)上交流，這讓他們覺(jué)得是從“別的人”手里買(mǎi)東西，因此與顧客的交流不容忽視。幾乎所有的俄羅斯零售網(wǎng)站都將他們當(dāng)?shù)氐穆?lián)系電話(huà)很明顯的顯示在主頁(yè)上，也會(huì)提供免費(fèi)電話(huà)讓顧客打來(lái)咨詢(xún)或?qū)で髱椭Ｅ渌托畔⒅疤岬竭^(guò)俄聯(lián)邦最受歡迎的支付方式是貨到付款。這可以導(dǎo)致高退還率，但是在俄羅斯這是電商需要提供的一個(gè)支付選擇。俄羅斯顧客認(rèn)為有多種配送選擇很重要，受訪(fǎng)的顧客10人中有8人會(huì)因?yàn)榕渌瓦x擇決定是不是從一個(gè)電商那里買(mǎi)東西。對(duì)配送時(shí)間來(lái)說(shuō)，大部分俄羅斯人希望他們買(mǎi)的東西在下單后7-10天內(nèi)就可以到他們手上，不過(guò)比較偏遠(yuǎn)地區(qū)的顧客也會(huì)相對(duì)的放低一點(diǎn)他們對(duì)配送時(shí)間的要求。免費(fèi)次日達(dá)和”先試后買(mǎi)“是最受歡迎，最常用的配送選擇。人口趨勢(shì)男性比女性平均上網(wǎng)時(shí)間更長(zhǎng)，而且傾向于買(mǎi)不同種類(lèi)的東西，女性花更多時(shí)間逛購(gòu)物網(wǎng)站。汽車(chē)配件和電子產(chǎn)品配件，像是手機(jī)和電腦，常常是男性買(mǎi)的，女性?xún)A向于買(mǎi)更多服飾和小孩用品。年輕人，尤其是來(lái)自中高收入家庭和受過(guò)高等教育的那些，會(huì)更精通最近的新科技，會(huì)更信任線(xiàn)上購(gòu)物和支付方式。這樣，他們自然會(huì)在線(xiàn)上花更多錢(qián)。俄羅斯人很有名的對(duì)商品價(jià)格敏感，總體來(lái)說(shuō)會(huì)從多家線(xiàn)上商店比較價(jià)格。結(jié)果導(dǎo)致俄羅斯線(xiàn)上顧客忠誠(chéng)度很低。這些顧客也會(huì)對(duì)網(wǎng)上的商品信息更警覺(jué)，對(duì)價(jià)格和配送選擇也很挑剔，所以為了提高顧客的轉(zhuǎn)化率，最好還是對(duì)這些信息、對(duì)顧客持坦率的態(tài)度。信任是另一個(gè)關(guān)鍵的因素。社交媒體俄羅斯的社交媒體參與度超過(guò)全球平均數(shù)。這種使用社交媒體的傾向不容忽視，對(duì)電商來(lái)說(shuō)是個(gè)很好的觸及顧客的手段。2013年，51%的俄羅斯網(wǎng)民會(huì)在社交媒體上選擇關(guān)注他們喜歡的品牌或零售商。（2015年4季度俄羅斯社交媒體/消息類(lèi)app的滲透率）

近日，央行太原中心支行公布了一張行政處罰信息公示表。北京錢(qián)袋寶支付技術(shù)有限公司太原分公司因違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，被央行支付結(jié)算處處以罰款5萬(wàn)元，同時(shí)，中匯電子支付有限公司山西分公司也因相同的原因被央行處以人民幣10萬(wàn)元的罰款。據(jù)了解，2016年9月26日，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)對(duì)外宣布已完成對(duì)第三方支付公司錢(qián)袋寶的全資收購(gòu)。同年10月19日，央行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布了對(duì)錢(qián)袋寶的處罰公示，因違反支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，錢(qián)袋寶被處以罰款人民幣12萬(wàn)元，成為了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》后首張罰單。錢(qián)袋寶因收單業(yè)務(wù)等違規(guī)已累計(jì)被罰17萬(wàn)元。

第三方支付的發(fā)展搶占了銀行不少的利潤(rùn)。在此背景下，銀行也在不斷創(chuàng)新與謀變，目前，已有多家銀行推出了虛擬信用卡，致力于推廣無(wú)卡支付，而以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在極力推廣無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。分析人士表示，前期來(lái)看，銀行的反應(yīng)要慢半拍，坐視第三方支付企業(yè)做強(qiáng)做大。不過(guò)，之后二者合作大于競(jìng)爭(zhēng)，將共同推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的加速到來(lái)。多家銀行推虛擬信用卡4月17日，交通銀行信用卡宣布正式推出“手機(jī)信用卡”，號(hào)稱(chēng)開(kāi)卡用卡顛覆傳統(tǒng)，做信用卡中的“黑科技”。所謂虛擬信用卡是指信用卡無(wú)卡交易，不需要在POS機(jī)上進(jìn)行刷卡的物理動(dòng)作，就能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡消費(fèi)的行為。事實(shí)上，目前已有建行、中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行推出了虛擬信用卡。北京商報(bào)記者了解到，申請(qǐng)中行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等銀行的虛擬信用卡要先擁有該行的一張實(shí)體信用卡，在此基礎(chǔ)上再開(kāi)設(shè)虛擬信用卡賬戶(hù)。而建行推出的龍卡e付卡，是一款主卡型虛擬卡，用于獨(dú)立完整的主賬戶(hù)，不依賴(lài)于實(shí)體信用卡。建行客服人員介紹，沒(méi)有建行信用卡的客戶(hù)可以?huà)叽a申請(qǐng)，有卡客戶(hù)可以通過(guò)建行微信銀行辦卡。據(jù)悉，虛擬信用卡按照與實(shí)體信用卡的關(guān)系及實(shí)現(xiàn)方式的不同可分為三類(lèi)：一種是主卡型虛擬卡，用于獨(dú)立完整的主賬戶(hù)，不依賴(lài)于實(shí)體信用卡；一種是依附于實(shí)體卡的附屬卡，即附卡型虛擬卡，這類(lèi)信用卡可以通過(guò)一張主卡申請(qǐng)若干虛擬卡賬戶(hù)；還有一種是映射型虛擬卡，如應(yīng)用于A(yíng)pplePay、SamsungPay、HCE云閃付等的信用卡。一位銀行業(yè)人士表示，由于在使用上沒(méi)有實(shí)體卡的形式，卡號(hào)、安全碼的復(fù)制問(wèn)題得以解決，能夠在很大程度上避免盜刷事件的發(fā)生?；ソ鸫罄辛ν茻o(wú)現(xiàn)金社會(huì)事實(shí)上，早在2014年3月11日，支付寶、騰訊就曾聯(lián)合商業(yè)銀行試水虛擬信用卡。但讓市場(chǎng)始料未及的是，在3天之后央行下發(fā)“暫停函”，函中指出虛擬信用卡在落實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶(hù)信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，有關(guān)部門(mén)將對(duì)其合規(guī)性和安全性進(jìn)行綜合評(píng)估。互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的“虛擬信用卡”大計(jì)就此折戟。不過(guò)，有分析人士認(rèn)為，虛擬信用卡并非只有“信用卡虛擬化”一種姿態(tài)，以螞蟻花唄為代表的消費(fèi)金融產(chǎn)品以及一些互金平臺(tái)推廣的消費(fèi)分期，都是虛擬信用卡的變身。在與銀行這場(chǎng)無(wú)卡支付、無(wú)現(xiàn)金支付的較量中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司毫不示弱。4月18日，無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟在杭州成立，聯(lián)合國(guó)環(huán)境署、螞蟻金服作為理事。據(jù)透露，未來(lái)螞蟻金服將每年投入不少于30億元優(yōu)先支持無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟商家，包括手續(xù)費(fèi)減免、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用投入等各方面。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，事實(shí)上，第三方支付很大程度上便是依靠無(wú)現(xiàn)金、無(wú)卡支付的便捷性在線(xiàn)下攻城略地的，相比之下，銀行的反應(yīng)要慢半拍，坐視第三方支付企業(yè)做強(qiáng)做大。對(duì)于無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的推廣，也有人士表現(xiàn)出擔(dān)憂(yōu)。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)宋科表示，農(nóng)民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識(shí)水平和低信息技術(shù)接受度的人群大量存在，會(huì)受到新支付技術(shù)的排擠，失去分享高效率金融技術(shù)的機(jī)會(huì)，如果應(yīng)對(duì)不當(dāng)，可能導(dǎo)致新的社會(huì)不公平和貧富分化，這與我國(guó)當(dāng)前大力推動(dòng)的普惠金融發(fā)展導(dǎo)向不符。在薛洪言看來(lái)，雖然現(xiàn)金支付場(chǎng)景不可能被消滅，但其市場(chǎng)空間無(wú)疑正在被電子支付手段侵蝕。雙方合作大于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于銀行紛紛推出虛擬信用卡的舉措，交通銀行太平洋信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東表示，中國(guó)信用卡行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了下半場(chǎng)。手機(jī)信用卡，將是傳統(tǒng)信用卡謀求變局的一根厲刺，其背后將是銀行從產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)到管理的全方位經(jīng)營(yíng)模式的改變，也是傳統(tǒng)信用卡中心變身成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一個(gè)重要標(biāo)志。薛洪言表示，對(duì)銀行業(yè)而言，推出虛擬信用卡，既是順應(yīng)銀行賬戶(hù)虛擬化趨勢(shì)的需要，更是應(yīng)對(duì)線(xiàn)下支付電子化挑戰(zhàn)的必然選擇。另外，隨著銀行進(jìn)軍線(xiàn)下掃碼，推出一款部署在掃碼支付上的信用支付工具，也是優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)的需要?；谏鲜鰩c(diǎn)內(nèi)在訴求，未來(lái)還會(huì)有越來(lái)越多的銀行推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)。而銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司誰(shuí)將在這場(chǎng)較量中居于不敗之地？薛洪言指出，在無(wú)卡支付的這個(gè)潮流中，目前第三方支付占據(jù)了口碑優(yōu)勢(shì)和用戶(hù)優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)銀行多年的線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)耕耘，使其具備更強(qiáng)的渠道優(yōu)勢(shì)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，薛洪言補(bǔ)充，由于第三方支付的賬戶(hù)余額支付方式在額度和筆數(shù)上均存在限制，在大多數(shù)支付場(chǎng)景中均繞不開(kāi)銀行賬戶(hù)；同時(shí)，銀行在推廣掃碼支付產(chǎn)品時(shí)也需要借助第三方支付的用戶(hù)優(yōu)勢(shì)，所以整體上二者是合作大于競(jìng)爭(zhēng)的，共同推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的加速到來(lái)。

在醞釀半年之后，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(下稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)”)終于啟動(dòng)試運(yùn)行。據(jù)接近網(wǎng)聯(lián)處人士表示，首批接入了3家市場(chǎng)份額較大的第三方支付機(jī)構(gòu)——支付寶、財(cái)付通、京東金融旗下的網(wǎng)銀在線(xiàn)以及4家商業(yè)銀行。試運(yùn)行結(jié)束后，將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。值得關(guān)注的是，此前計(jì)劃由兩家支付巨頭（支付寶和財(cái)付通）主導(dǎo)建設(shè)的思路由于備受爭(zhēng)議而被否決。為了保證網(wǎng)聯(lián)的獨(dú)立性，此次在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)上，央行系第一大股東，央行下屬六家單位將共出資約7億元，占股比例超過(guò)30%，而支付寶和財(cái)付通分別持股約10%左右。此前，10月下旬，央行正式發(fā)文批復(fù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（下稱(chēng)協(xié)會(huì)）籌備網(wǎng)聯(lián)的建設(shè)，即按照市場(chǎng)化方式組織建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。按照前述文件的主要內(nèi)容，央行將網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)定位于“主要處理非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，”并強(qiáng)調(diào)“不得處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的跨行支付業(yè)務(wù)”，各參與機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)和銀行）按照“共建、共有、共享”及人民銀行有效監(jiān)管原則，合理設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。功能：只做清算，掌握資金流向據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，首批接入四家商業(yè)銀行和三家最大的支付機(jī)構(gòu)支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線(xiàn)，第二批包括快錢(qián)支付、平安付、百付寶等；以后每個(gè)月陸續(xù)接入技術(shù)籌備到位的銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)?！熬W(wǎng)聯(lián)”的全稱(chēng)是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，指要為支付寶、財(cái)付通這類(lèi)非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管。事實(shí)上，并非網(wǎng)上的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，只是一個(gè)清算平臺(tái)，類(lèi)似于銀行間的大小額清算系統(tǒng)，并不做支付。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的最大意義在于切斷大量第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，解決第三方支付機(jī)構(gòu)多個(gè)備付金賬戶(hù)、資金賬戶(hù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等問(wèn)題，回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。據(jù)了解，在現(xiàn)有的第三方支付模式中，同一支付機(jī)構(gòu)除了在備付金存管銀行開(kāi)立賬戶(hù)之外，還可以在多家備付金合作銀行開(kāi)立賬戶(hù)；同時(shí)一家銀行也將對(duì)接多家支付機(jī)構(gòu)。在此模式下，支付機(jī)構(gòu)用戶(hù)的支付清算，實(shí)際上是該支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)，其信息隱藏在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部。監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能看到銀行賬戶(hù)金額的變動(dòng)，看不到資金流轉(zhuǎn)的詳細(xì)信息，這就暗藏違法違規(guī)的隱患。必要性：備付金統(tǒng)一存管除了直連模式的改變，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)統(tǒng)一托管備付金也將重拳直擊第三方支付行業(yè)的痛點(diǎn)。所謂備付金，是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。雖然此前央行規(guī)定一家支付機(jī)構(gòu)只能選一家銀行作為備付金存管銀行，但備付金合作銀行并不受限制。大型支付機(jī)構(gòu)靠手里巨額的沉淀資金可以存到多家銀行，甚至同家銀行的不同分行，以降低費(fèi)用和變相實(shí)現(xiàn)直連。業(yè)內(nèi)人士表示，備付金不僅能產(chǎn)生“隱形收益”，而且是第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行談判托管協(xié)議的利器。統(tǒng)一托管后，大型支付機(jī)構(gòu)很可能“受傷”。據(jù)媒體報(bào)道，繼年初央行發(fā)布備付金存管通知后，部分支付機(jī)構(gòu)日前接到央行下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)將部分客戶(hù)備付金交存人民銀行操作指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），重申交存的“大限”為今年4月17日，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)交存?zhèn)涓督疬M(jìn)行了操作層面的明確和細(xì)化。首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶(hù)備付金集中存管。這意味著支付機(jī)構(gòu)靠備付金吃利差、與銀行談判的籌碼將不復(fù)存在?！熬W(wǎng)聯(lián)上線(xiàn)為備付金集中存管提供了條件，而備付金集中存管后，除了集中存管行外，大多數(shù)銀行都將難以獲得資金沉淀?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對(duì)新浪科技表示。影響：第三方支付迎變局網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的設(shè)立，雖然沒(méi)有直接觸動(dòng)第三方支付的利益格局，但是第三方支付面臨信息透明化和經(jīng)營(yíng)規(guī)范化的挑戰(zhàn)。薛洪言認(rèn)為，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，網(wǎng)聯(lián)的上線(xiàn)打破了信息孤島，也破除了備付金的多頭存管模式，雖然會(huì)在一定程度上增加支付成本，但從整個(gè)行業(yè)角度看，有利于其健康可持續(xù)發(fā)展。但具體到不同支付機(jī)構(gòu)，影響也有所不同。薛洪言稱(chēng)，“對(duì)于已經(jīng)建立起完善的銀行直連體系的支付巨頭而言，網(wǎng)聯(lián)上線(xiàn)抹平了其直連體系帶來(lái)的壁壘優(yōu)勢(shì)，打破了因體驗(yàn)優(yōu)化帶來(lái)的市場(chǎng)份額的自我強(qiáng)化循環(huán)；而對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)而言，網(wǎng)聯(lián)的上線(xiàn)將會(huì)大大提高其支付賬戶(hù)覆蓋的銀行數(shù)量，支付體驗(yàn)會(huì)有大幅的提升，是個(gè)利好因素。但考慮到網(wǎng)聯(lián)對(duì)銀行直連模式的替代有一個(gè)過(guò)程，所以上述影響也是逐步釋放的，有一個(gè)緩沖期，整體上對(duì)行業(yè)格局便很難有大的影響。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)此表達(dá)了相同的觀(guān)點(diǎn)，他認(rèn)為對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)是利好的。“對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要和許多銀行談判、開(kāi)放接口，對(duì)接的銀行的多少往往成了機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一。對(duì)于談判能力較弱的中小機(jī)構(gòu)而言，往往是不利的。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的上線(xiàn)，將省去支付機(jī)構(gòu)和銀行談判的步驟，改變中小機(jī)構(gòu)話(huà)語(yǔ)權(quán)較弱的局面?！薄熬W(wǎng)聯(lián)的試運(yùn)行只是一個(gè)新時(shí)代的開(kāi)始。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于整個(gè)第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一種利好；對(duì)于規(guī)范銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的合作，也是一種促進(jìn)?！倍ｍ祵?duì)新浪科技表示。

3月31日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布公告，宣布自今日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”）啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入部分銀行和支付機(jī)構(gòu)。試運(yùn)行期間，將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。試運(yùn)行結(jié)束后，將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。“網(wǎng)聯(lián)”即第三方支付機(jī)構(gòu)（即支付寶、財(cái)付通等）統(tǒng)一的線(xiàn)上清算平臺(tái)。這一起于2014年的設(shè)想，此前飽經(jīng)爭(zhēng)議。如果計(jì)劃最終落實(shí)，央行將最終建成第三方支付機(jī)構(gòu)（即支付寶、財(cái)付通等）統(tǒng)一的線(xiàn)上清算平臺(tái)。以后，“網(wǎng)聯(lián)”與所有銀行對(duì)接，第三方支付機(jī)構(gòu)與“網(wǎng)聯(lián)”對(duì)接，這將結(jié)束現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的模式。不過(guò)，有報(bào)道稱(chēng)，現(xiàn)有的支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式不會(huì)立刻被叫停。監(jiān)管部門(mén)給予了支付機(jī)構(gòu)一段相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的緩沖期。

據(jù)中國(guó)支付網(wǎng)獨(dú)家消息，滴滴將對(duì)一九付全資收購(gòu)，曲線(xiàn)獲得支付牌照。知情人士向中國(guó)支付網(wǎng)透露，此次的交易價(jià)格為4.3億元。針對(duì)滴滴收購(gòu)一九付的消息，該人士介紹說(shuō)，滴滴收購(gòu)意圖明顯，“只要牌照，不要業(yè)務(wù)”。目前一九付的業(yè)務(wù)正在逐步關(guān)停，商戶(hù)也在清退之中。北京一九付成立于2010年，2012年6月獲得央行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可。

拓墣產(chǎn)業(yè)研究院最新研究顯示，第三方支付備付金集中存管生效后，包括阿里巴巴、騰訊等支付業(yè)者都將受沖擊，而無(wú)法再以備付金賺取利差，或展開(kāi)其他金融業(yè)務(wù)。1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》稱(chēng)，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶(hù)備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)。1月17日，拓墣產(chǎn)業(yè)研究院的最新研究顯示，第三方支付備付金集中存管生效后，包括阿里巴巴、騰訊等支付業(yè)者都將受沖擊，而無(wú)法再以備付金賺取利差，或展開(kāi)其他金融業(yè)務(wù)，預(yù)估將集中存管的中國(guó)大陸第三方支付備付金總額達(dá)人民幣5000億元。支付寶盈利模式受影響拓墣分析師林雅惠表示，中國(guó)大陸自2016年4月頒布互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作以來(lái)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)不少并購(gòu)或倒閉等行業(yè)洗牌狀況，而第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的源頭，更成為整治的重點(diǎn)項(xiàng)目。中國(guó)大陸在第三方支付的整治政策，包括禁止變相展開(kāi)清算業(yè)務(wù)、客戶(hù)備付金集中存管與存管賬戶(hù)不計(jì)息等。林雅惠指出，備付金是第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中代為保管的客戶(hù)資金，業(yè)者能借此賺取利差，及展開(kāi)其他金融業(yè)務(wù)，因此政策的出臺(tái)將嚴(yán)重局限其第三方支付業(yè)者業(yè)務(wù)推展。同時(shí)，二維條形碼支付解禁政策出臺(tái)，亦使傳統(tǒng)銀行于2016年起積極布局行動(dòng)支付，也將侵蝕原由第三方支付業(yè)者所主導(dǎo)的中國(guó)大陸行動(dòng)支付市場(chǎng)。拓墣統(tǒng)計(jì)，在傳統(tǒng)銀行政策開(kāi)放與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策緊縮的雙重壓力下，已造成中國(guó)大陸中小型第三方支付機(jī)構(gòu)并購(gòu)不斷，僅2016年就已出現(xiàn)至少13起并購(gòu)案。此外，阿里集團(tuán)旗下支付寶所受的影響更為劇烈，因支付寶占據(jù)中國(guó)大陸第三方支付超過(guò)50%的市場(chǎng)份額，且作為螞蟻金服生態(tài)圈的核心業(yè)務(wù)，此次政策緊縮可謂截?cái)辔浵伣鸱饕挠Ｊ健＾D(zhuǎn)而布局國(guó)際市場(chǎng)或引發(fā)蝴蝶效應(yīng)林雅惠指出，阿里集團(tuán)或許早意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融政策緊縮帶來(lái)的影響，自2015年即積極布局國(guó)際市場(chǎng)以規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，包括投資印度電子貨幣包Paytm、泰國(guó)支付公司AscendMoney、韓國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行K-bank等，并已積極尋求與菲律賓、越南、印度尼西亞等國(guó)家合作的機(jī)會(huì)。此外，阿里集團(tuán)所推出的Alipay+計(jì)劃也透過(guò)向在地商家開(kāi)放支付、跨境O2O、數(shù)據(jù)維運(yùn)等基礎(chǔ)服務(wù)，目前已在泰國(guó)、歐洲等地區(qū)提供中國(guó)大陸旅客境外的支付服務(wù)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，支付寶在國(guó)際上的足跡愈多，愈有可能改變?nèi)虻闹Ц读?xí)慣，但可能壓縮他國(guó)本土第三方支付業(yè)者的生存空間，預(yù)期此項(xiàng)政策影響的可能不僅是中國(guó)大陸第三方支付業(yè)者版圖，也將同時(shí)在全球支付市場(chǎng)引發(fā)蝴蝶效應(yīng)。

央行出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)自助渠道轉(zhuǎn)賬做出格外細(xì)致的規(guī)定，對(duì)支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)的個(gè)人支付賬戶(hù)也進(jìn)行了約束。除了支付賬戶(hù)間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)問(wèn)題之外，很多朋友也比較關(guān)心“全功能支付賬戶(hù)”的問(wèn)題。按照規(guī)定，跟對(duì)銀行的要求類(lèi)似，自2016年12月1日起，螞蟻金服、財(cái)付通等非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)全功能支付賬戶(hù)，也就是說(shuō)以后每個(gè)人只可以擁有一個(gè)支付寶賬戶(hù)?！吨Ц秾毞?wù)協(xié)議》第四條關(guān)于支付寶會(huì)員號(hào)和賬戶(hù)的注冊(cè)、使用和注銷(xiāo)說(shuō)明中提到：為了防止資源占用，如您連續(xù)12個(gè)月未使用您的支付寶登錄名或支付寶認(rèn)可的其他方式登錄過(guò)您的會(huì)員號(hào)或賬戶(hù)，支付寶會(huì)對(duì)該會(huì)員號(hào)或賬戶(hù)進(jìn)行注銷(xiāo)，您將不能再通過(guò)該支付寶登錄名登錄本網(wǎng)站或使用相關(guān)會(huì)員號(hào)或者賬戶(hù)。很多網(wǎng)友表示支持支付寶注銷(xiāo)賬戶(hù)，但是也有網(wǎng)友表示如果上面有錢(qián)也注銷(xiāo)的話(huà)太不人性化。大家都知道支付寶使用非常的方便和人性化，沒(méi)有錢(qián)還能在支付寶上面借錢(qián)不用在去求人，而且馬云利用支付寶的芝麻體系微信關(guān)注“螞蟻錦囊”芝麻分上500即可授信一到30萬(wàn)，完全不看條件的情況下授信們還可以開(kāi)通花唄借唄以及提額，這是馬云在支付寶上面布局的一個(gè)大手筆通過(guò)對(duì)支付寶和騰訊客服的電話(huà)連線(xiàn)采訪(fǎng)后得知，騰訊方面表示不會(huì)自動(dòng)注銷(xiāo)用戶(hù)賬戶(hù)，而支付寶方面則表示除未認(rèn)證企業(yè)賬戶(hù)存在自動(dòng)注銷(xiāo)的可能之外，其他個(gè)人賬是不存在這種情況的。不知道大家還有什么想說(shuō)的？。

支付寶提現(xiàn)要手續(xù)費(fèi)嗎？今年2月微信宣布提現(xiàn)收費(fèi)時(shí)，支付寶還傲嬌地宣稱(chēng)“我們不收費(fèi)”。才過(guò)半年，迫于現(xiàn)實(shí)的壓力，“在提供越來(lái)越多便捷、安全的服務(wù)的同時(shí)，由支付寶承擔(dān)的綜合經(jīng)營(yíng)成本也上升較快”，現(xiàn)在這筆錢(qián)連馬云爸爸也要肉痛，以至于冒著得罪用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)讓大家自己來(lái)付啦。今年9月12日，支付寶宣布因綜合經(jīng)營(yíng)成本上升，2016年10月12日起，支付寶也將施行提現(xiàn)收費(fèi)政策。對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)，支付寶將收取0.1％的服務(wù)費(fèi)(與微信相同)，個(gè)人用戶(hù)每人累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度(微信為1000元)，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。那么有什么辦法可以免除提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)？怎么免除支付寶提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)？支付寶提現(xiàn)收費(fèi)的場(chǎng)景支付寶在什么情況下提現(xiàn)收費(fèi)呢？可能大家看了很多說(shuō)明和解讀后已經(jīng)對(duì)這個(gè)支付寶的政策頗為費(fèi)解了。2萬(wàn)元錢(qián)的基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度是什么意思？超過(guò)了2萬(wàn)元錢(qián)要怎么收費(fèi)？給他人轉(zhuǎn)賬到底收不收費(fèi)？為什么轉(zhuǎn)到支付寶不收費(fèi)轉(zhuǎn)到銀行卡卻要收費(fèi)？其實(shí)，所有的收費(fèi)場(chǎng)景都可以用一句話(huà)來(lái)解釋?zhuān)核邪彦X(qián)從支付寶余額轉(zhuǎn)移到銀行卡里的行為統(tǒng)統(tǒng)都收費(fèi)！不管這張銀行卡是自己的還是別人的！反著說(shuō)就是，所有把錢(qián)從支付寶一個(gè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到支付寶另外一個(gè)產(chǎn)品的行為統(tǒng)統(tǒng)不收費(fèi)！不管這個(gè)賬戶(hù)和產(chǎn)品是誰(shuí)的！也就是說(shuō)：1、把錢(qián)轉(zhuǎn)到余額寶，不收費(fèi)；余額寶轉(zhuǎn)出來(lái)，也不收費(fèi)。2、從自己的支付寶到別人的支付寶，不收費(fèi)；到銀行卡，收費(fèi)。3、這個(gè)時(shí)候，隔壁老王提出了一個(gè)問(wèn)題，支付寶還能給銀行卡轉(zhuǎn)賬啊，如果我在支付寶上從我的銀行卡給別人的銀行卡轉(zhuǎn)賬，還收費(fèi)嗎？一個(gè)冷酷的聲音回答了他：收費(fèi)。即使提現(xiàn)收費(fèi)了，每個(gè)人還都有2萬(wàn)元的免費(fèi)提現(xiàn)額度。但是這個(gè)額度呢，是不會(huì)按年份清零的，也就是說(shuō)，每個(gè)支付寶賬戶(hù)，終身只有這2萬(wàn)元的免費(fèi)額度哦，用完了就真的沒(méi)有了。免費(fèi)額度用完了又要提現(xiàn)？每筆按照0.1%的比例交錢(qián)吧。每次提現(xiàn)服務(wù)費(fèi)至少交1毛，也就是提現(xiàn)100塊錢(qián)的費(fèi)用。要是提現(xiàn)少于100塊呢？還是交1毛。除了把錢(qián)從自己的支付寶余額等渠道轉(zhuǎn)移到銀行卡要收費(fèi)外，其他使用支付寶的種種支出，包括消費(fèi)、理財(cái)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、掛號(hào)、繳納交通罰款、使用手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶(hù)、還款等服務(wù)均不收費(fèi)。怎么樣才能盡量少給支付寶交錢(qián)？其實(shí)即使每次提現(xiàn)1萬(wàn)，收費(fèi)也才10塊，但是能少交就少交也是一種節(jié)儉的美德。以下有幾種不交服務(wù)費(fèi)的可能：1、做電商。淘寶天貓賣(mài)家、淘寶拍賣(mài)會(huì)賣(mài)家、淘寶到家賣(mài)家、村淘合伙人、淘幫手、村拍檔、1688賣(mài)家、Aliexpress賣(mài)家、支付寶有效簽約商戶(hù)、已認(rèn)證的支付寶企業(yè)賬戶(hù)及國(guó)開(kāi)行助學(xué)貸款賬戶(hù)（未還清貸款狀態(tài)），通過(guò)“提現(xiàn)”產(chǎn)品將支付寶余額內(nèi)資金轉(zhuǎn)到本人銀行卡依然免費(fèi)。2、提現(xiàn)總數(shù)低于2萬(wàn)。（這一條好像沒(méi)什么用）3、多用余額寶，少用支付寶余額。如果余額寶中的資金是從支付寶余額中轉(zhuǎn)入的，那么只能轉(zhuǎn)回支付寶余額。但是如果是從銀行卡中直接轉(zhuǎn)入的，則可以將余額寶資金轉(zhuǎn)回到銀行卡。這種情況下是不收費(fèi)的。4、使用螞蟻積分兌換更多免費(fèi)提現(xiàn)額度。當(dāng)2萬(wàn)元的免費(fèi)額度用完之后，打開(kāi)支付寶“我的”個(gè)人主頁(yè)，進(jìn)入會(huì)員中心，查看螞蟻積分，這個(gè)分?jǐn)?shù)就是你在支付寶上提現(xiàn)免費(fèi)的錢(qián)數(shù)。因?yàn)槊恳环值奈浵伔e分就可以免費(fèi)提現(xiàn)一元錢(qián)，上不封頂。想要得到螞蟻積分，你就要使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、掛號(hào)、繳納交通罰款、使用手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶(hù)、還款等服務(wù)。5、如果你不像作者一樣是條單身狗，還有一招：親密付。如果需要“轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡”，可以考慮為親友開(kāi)通親密付，為他們的購(gòu)物買(mǎi)單。這樣可以省掉直接轉(zhuǎn)賬所產(chǎn)生的額度。6、還信用卡。支付寶余額里的錢(qián)可以用來(lái)直接還任意銀行的信用卡，并且不會(huì)額外收取手續(xù)費(fèi)。不過(guò)需要注意的是，根據(jù)央行的規(guī)定，每位用戶(hù)每年最高只有20萬(wàn)的免費(fèi)額度，用余額還款是需要占用這20萬(wàn)額度的。如果你恨他，就給他轉(zhuǎn)錢(qián)吧需要轉(zhuǎn)賬給他人時(shí)，還可以直接轉(zhuǎn)賬到對(duì)方支付寶賬戶(hù)，而非銀行卡賬戶(hù)。這樣，他只要提現(xiàn)，就要交手續(xù)費(fèi)啦。當(dāng)然很多土豪有大額轉(zhuǎn)賬的需求。雖然有消費(fèi)等多種方式可以規(guī)避手續(xù)費(fèi)，但是一次轉(zhuǎn)賬幾百萬(wàn)依舊沒(méi)有更好的辦法可以完全免除手續(xù)費(fèi)。然而目前許多銀行的手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行卻在逐漸實(shí)行免費(fèi)政策。目前，工行、農(nóng)行、建行、中行、交行、招行、浦發(fā)、華夏、浙商、中信、光大、民生、廣發(fā)、興業(yè)、平安、恒豐、渤海等多家銀行宣布手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。

9月23日消息，近日在微博上因?yàn)榫W(wǎng)友一個(gè)的腦洞引發(fā)廣泛討論：“我支付寶有7萬(wàn)多塊，微信有2萬(wàn)多塊，如果我哪天突然意外死了，但是我的家人并不知道這筆錢(qián)，這些錢(qián)會(huì)怎么處理？”今日，支付寶官方回復(fù)稱(chēng)：不管你在或不在，錢(qián)都在那里。支付寶方面表示，假如真的有用戶(hù)發(fā)生意外，該用戶(hù)的親人可以憑借身份證、死亡證明、承諾書(shū)等指定材料，查詢(xún)、提取該用戶(hù)支付寶賬戶(hù)的余額。如果不會(huì)操作，可以撥打支付寶95188客服電話(huà)。同時(shí)支付寶客服還會(huì)協(xié)助查詢(xún)?cè)撚脩?hù)有沒(méi)有在支付寶上買(mǎi)過(guò)余額寶、基金等理財(cái)產(chǎn)品，并協(xié)助辦理相應(yīng)手續(xù)。那如果親人不知道該用戶(hù)有沒(méi)有支付寶賬戶(hù)呢？對(duì)此，支付寶方面表示，只要提供該用戶(hù)的身份證信息給支付寶客服，就能查詢(xún)并且不限時(shí)限。同時(shí)，再提供相應(yīng)的證明資料之后，也能夠查詢(xún)具體余額以及進(jìn)行提取。目前，在網(wǎng)上爭(zhēng)議最多的是《支付寶服務(wù)協(xié)議》的這條規(guī)定：“為了防止資源占用，如您連續(xù)12個(gè)月未使用您的支付寶登錄名或支付寶認(rèn)可的其他方式登錄過(guò)您的會(huì)員號(hào)或賬戶(hù)，支付寶會(huì)對(duì)該會(huì)員號(hào)或賬戶(hù)進(jìn)行注銷(xiāo)，您將不能再通過(guò)該支付寶登錄名登錄本網(wǎng)站或使用相關(guān)會(huì)員號(hào)或者賬戶(hù)。如該會(huì)員號(hào)或賬戶(hù)有關(guān)聯(lián)的理財(cái)產(chǎn)品、待處理交易或余額，支付寶會(huì)協(xié)助您處理，請(qǐng)您按照支付寶提示的方式進(jìn)行操作?！币虼擞胁簧儆脩?hù)擔(dān)心，自己長(zhǎng)期不用支付寶會(huì)被注銷(xiāo)，賬戶(hù)里的余額會(huì)被支付寶“沒(méi)收”。針對(duì)這點(diǎn)，支付寶回復(fù)稱(chēng)，只有支付寶賬戶(hù)里沒(méi)有錢(qián)，且連續(xù)12個(gè)月沒(méi)有登錄，才會(huì)被注銷(xiāo)。如果賬戶(hù)里面還有錢(qián)，你的支付寶就一定在。此外，支付寶方面還表示：“支付寶嚴(yán)格按照央行的規(guī)定，管理客戶(hù)備付金，并由存管行進(jìn)行備付金監(jiān)管，所有備付金的劃轉(zhuǎn)均需要得到客戶(hù)授權(quán)后操作，不會(huì)隨意挪用客戶(hù)資金?！?/div>