【編者按】相比在以歐美為主的跨境電商“紅海”市場里廝殺的慘烈，倒不如選擇開墾非洲這片跨境電商“藍?！笔袌鎏幣?，更具誘惑，更有機會，更富有挑戰(zhàn)?；蛟S，正是看到了這樣的機會，Kilimall于2014年7月在肯尼亞成立，是一家主打非洲市場的跨境電商，將中國商品在非洲本土進行電商交易，在短短兩年時間里，就已經成為非洲最大的電商平臺之一，更是被稱為“非洲版天貓”。目前，Kilimall主要聚焦在肯尼亞、烏干達、尼日利亞、加納、科特迪瓦等國家開展業(yè)務，主打消費電子類、Fashion品類、Home品類等產品?，F在，有將幾千名賣家入駐Kilimall，這其中有70%的賣家來自中國。日前，小編與Kilimall全球招商總監(jiān)劉光國進行了一場對話。關于非洲電商市場概況、發(fā)展前景，以及Kilimall在發(fā)展過程中遇到的困難、如何幫助更多中國制造出口到非洲，他給出了自己的分享，這對于想要在非洲市場掘金的跨境電商賣家而言，可能會有些許幫助。（Kilimall全球招商總監(jiān)劉光國）非洲電商市場潛力大現在入局較合適“非洲電商市場是片新藍海，現在進入比較合適。”劉光國告訴小編，非洲電子商務近年來發(fā)展增速快，市場潛力大，相較于成熟的歐美市場，中國企業(yè)更容易在這個新興市場里找到發(fā)展機會。據了解，非洲目前有54個國家，在進入新世紀以來全球經濟增長最快的10個國家中，非洲占6個，同時有8個非洲國家經濟增速超過東亞地區(qū)。此外，南非還加入了世界“金磚國家”集團，成為世界主要新興體國家之一。根據麥肯錫全球研究所的數據顯示，預計到2020年，整個非洲的年度消費支出將超過1.4萬億美元，到2025年，網絡將覆蓋非洲50%的人群，線上銷售額將突破750億美元，這也充分說明未來十年，非洲電商將迎來快速發(fā)展的時機。在劉光國看來，非洲電商市場發(fā)展前景廣闊，還有著3個方面的因素：1、人口紅利。據聯合國最新一組數據分析，非洲擁有全球最快的人口增長率，目前非洲約有13億人口，預計30年內翻一番，將達到26億，并且人口結構獨特，平均年齡在25歲左右（歐洲為49歲），這意味著非洲有更多的年輕消費人群，潛力較大。2、經濟增速快。近年來，非洲經濟增長速度非?？?，整個非洲大陸保持著6%的經濟增速。目前非洲54個國家中，有3個國家人均GDP過于中國（中國人均GDP為6800美元），這表明，非洲人民的購買力將得到進一步提升，消費能力越來越強。3、網絡覆蓋全。這幾年，非洲各個國家的3G、4G網絡發(fā)展相當迅猛，其3G網絡信號跟國內同步，但是4G網絡信號要比國內好很多，比如，尼日利亞直接進入移動互聯網時代。網絡基礎設施的覆蓋，也為非洲電商的發(fā)展提供了良好的條件。同時，劉光國告訴小編，目前，整個非洲電商市場容量在500億美金以上。隨著基礎設施的完善、各項商品和服務進入非洲市場，非洲電子商務勢必會迎來較大的發(fā)展。中國企業(yè)“走出去”已是大勢所趨，而選擇非洲這樣的新興市場，能夠做大做強的概率或許更高。支付、物流、貨源、人才、售后，Kilimall如何迎接這些挑戰(zhàn)？非洲市場充滿機會，但也存在一系列的挑戰(zhàn)。那么，Kilimall在進軍非洲的發(fā)展過程中遇到了哪些挑戰(zhàn)與困難？又是如何解決的？劉光國坦言，Kilimall在非洲發(fā)展過程中確實遇到一些挑戰(zhàn)，比如物流、支付、貨源、人才、售后等，但Kilimall立足當地，迎接挑戰(zhàn)，希望能給用戶提供更好的服務。1、物流。劉光國表示，中國商品運到非洲，首先要解決的是國際運輸以及到港后的清關問題，其次是最后一公里配送。解決：Kilimall重點打造最后一公里配送，提供完善的FBK海外倉儲體系以及全非洲最先進的WMS—物流倉儲管理體系，目前在三個國家建海外倉，比如在內羅畢設有1萬多平米的海外倉，這樣可以解決頭程、中程的遠程物流運輸。在清關方面，物流品牌KiliExpress有比較全面的合作方，賣家發(fā)貨到深圳中轉倉以后，后續(xù)相關環(huán)節(jié)全程由KiliExpress負責。同時，劉光國強調，Kilimall通過自建物流品牌KiliExpress做最后一公里的尾程配送，從而提高客戶體驗，在核心區(qū)域，能夠做到當日達；主要地區(qū)，次日達；偏遠地區(qū)，3日達。2、支付?！皷|非一些區(qū)域習慣貨到付款，這跟非洲本地的信用環(huán)境有很大關系，而在西非一些國家，比如尼日尼亞，信用卡使用還是比較普及?！眲⒐鈬J為，提高線上支付占比與增強客戶體驗有著很大的關聯。解決：Kilimall與當地電信運營商合作，幫助他們建立手機錢包系統(tǒng)，目前這個錢包使用非常普遍，在線支付比例超過60%。3、貨源。非洲國家眾多，涉及不同語言、宗教信仰和消費習慣。在劉光國看來，如何精準做好商品規(guī)劃？如何做好差異化選品？如何打造爆款？是一個很大挑戰(zhàn)。解決：“本地化運營?！眲⒐鈬J為，立足本地化，了解當地習俗、消費者習慣，同時結合非洲商品“物價高、選擇少、質量差”的特點，提供比較受歡迎的貨品。4、人才。做跨境電商需要專業(yè)的電商人才。“其實，電商人才在國內也是非常稀缺昂貴的，在非洲更難尋覓到合適的本地電商人才?！眲⒐鈬€透露，非洲員工管理也是一個很大的挑戰(zhàn)。解決：劉光國表示，Kilimall要培養(yǎng)專業(yè)電商人才，同時給予非洲團隊更多賦能，讓本地化運營的措施能夠接地氣實施。5、售后?！澳壳坝心芰υ诜侵藿⒆约菏酆篌w系的公司屈指可數，但是售后又是做電商繞不開的話題?！眲⒐鈬f，他們也在這方面不斷完善，想要給客戶提供更好體驗。解決：Kilimall在非洲自建提貨點，可以充當售后網絡；同時，本地有專業(yè)的售后客服，提供24小時在線服務。最后，劉光國針對以上，做了一個概括：對于這些問題，Kilimall的核心思想是“立足本地化”，強化本地化運營。Kilimall自建海外倉，自建物流尾程配送，組建支付團隊，對接各個國家當地銀行，組建本地客服，培訓本地人才，拓展本地供應鏈，未來，這些都會成為Kilimall的核心競爭力。發(fā)揮自身優(yōu)勢幫更多中國制造賣向非洲Kilimall作為一家立足于非洲本地的電商，與本土電商相比，又有哪些競爭優(yōu)勢呢？劉光國給出了他的答案：首先，中國先進的電商理念。Kilimall雖然強調本地化，但是相關的運營核心仍在國內，由中國團隊操盤，同時把先進的理念帶到非洲，源源不斷引入國內優(yōu)秀的電商人才。其次，中國供應鏈的支持。Kilimall有中國供應鏈的支持，中國制造已經到了輸出階段，而非洲需要中國制造、中國智造。然后，一帶一路政策紅利。受益于國家一帶一路政策紅利，逐漸引導國內資本開始關注非洲市場，關注非洲電商的發(fā)展。最后，強化本地供應鏈建設。Kilimall強化本地化的供應鏈建設，引導本地知名品牌入駐，引導暢銷爆款做FBK入庫，同時，利用中國制造優(yōu)勢發(fā)力全球購模式。在被問及到Kilimall如何幫助更多中國制造走向非洲時？劉光國告訴小編，Kilimall目前正在大力發(fā)展中國賣家，引導更多中國賣家、中國品牌進入非洲市場。Kilimall已經擁有成熟一體化服務，在短暫的3年內逐步塑造了自己的競爭優(yōu)勢，目前已駛入一個發(fā)展快車道。而這兩年的發(fā)展，Kilimall也切實改善了非洲部分區(qū)域人民的生活品質，同時，這也為中國產品和服務創(chuàng)造了一個全新的增量市場。他還表示，借助于Kilimall平臺在非洲本地的影響力，一大批中國企業(yè)、中國品牌通過跟Kilimall的全方位合作，取得了不小的成功。比如，Kilimall與某個廣東品牌合作，幫助其首次進入非洲市場，雙方聯合做站外推廣（線上，Google、facebook引流；線下，戶外廣告牌、紙媒等），同時，Kilimall在站內給予充分的流量支持，重點推廣該品牌，活動最高時單一型號達到日銷1000件以上。同時，劉光國向小編表示，2018年，Kilimall將會重點落地非洲全渠道運營，打造“百萬酋長”計劃：培養(yǎng)100個各種級別酋長、攜帶100個中國超級品牌進入非洲市場、打造100個百萬美金/月以上的賣家、挖掘100個二級分類、打造100個每月銷售百萬美金的Hotcake。而這，也意味著需要中國更多的品牌、工廠、賣家關注非洲市場，把握機會，才能在非洲電商市場里掘一桶金。聊到最后，劉光國還向小編透漏：2018年，Kilimall除了在C端繼續(xù)加碼外，也計劃在B端市場尋求突破，包括大額、小額的B2B，品類以標品為主。這，或許是一個方向。

京東商城自2004年初正式涉足電子商務領域以來，就一直保持高速成長，連續(xù)七年增長率均超過200%。京東商城始終堅持以純電子商務模式運營，縮減中間環(huán)節(jié)，為消費者在第一時間提供優(yōu)質的產品及滿意的服務。京東商城已經擁有超過6000萬注冊用戶，超過了萬家供應商，在線銷售家電、數碼通訊、電腦、家居百貨、服裝服飾、母嬰、圖書、食品等12大類數萬個品牌百萬種優(yōu)質商品，日訂單處理量超過60萬單，是一家正在快速發(fā)展中的商城。一、京東商城貨到付款的含義貨到付款是指出口商先發(fā)出貨物、進口商后付款的結算方式，此方式實際屬于賒賬交易，或延期付款結算。京東商城的貨到付款是指由快遞公司代收買家貨款，貨先送到客戶手上，客戶驗貨之后把錢給送貨員，也就是我們常說的"一手交錢一手交貨"，之后貨款再轉到京東商城的賬戶里去。貨到付款可以開箱驗貨，先查看貨物描述與購買的貨物有無差別，檢驗貨物真實性，質量情況，還有運送損傷等情況之后，根據情況再簽單，如果與事實不符，可以拒簽，要求退貨，并附上理由。這樣可以保障客戶商品的質量，也減少客戶網購的風險。二、京東商城貨到付款的優(yōu)勢1、降低買家和賣家的風險。對于賣家來說的風險，就是買家惡意拍下，再惡意拒收。對于買家來說的風險就是付款后售后就結束了。唯一的優(yōu)點就是見貨后表面情況滿意了就付款。2、貨到付款增加了網購者的信任度，增加網購著對京東商城的信任度。因為可以貨到付款，那么我們可以看了自己買的商品，再給錢，可以讓網購者更加放心，便于發(fā)展誠信的網上購物，有利于誠信銷售者銷售量的提升。3、消費者和快遞員見貨后錢貨兩清，避免了消費者和銷售者之間的惡意糾紛。但增加了售后糾紛，電視臺上已經爆光過多次這樣的糾紛事件了，現在貨到付款就可以降低這些事情的發(fā)生，對提高京東商城的名氣也有很大的幫助。4、由于是快遞員收款，快遞公司為了自己的利益，避免了野蠻裝卸、野蠻運輸，減少的貨物在運輸途中的損壞。三、京東商城貨到付款的方法/步驟1.登陸自己的京東賬戶，進入京東商城的首頁。2.將京東商城的首頁拉到最下面，你能看到“支付方式”。點擊支付方式中的“貨到付款”。3.點擊“貨到付款”選項之后，你就能知道京東商城支持貨到付款的地區(qū)了。（只有在這上面顯示的地方才支持貨到付款哦）6.進入結算頁面之后，填寫完自己的寄送地址之后。選擇“提交訂單”就好了。只要你那里支持貨到付款，就可等待快遞送貨上門了。然后你把貨款給快遞員就OK了。四、京東商城貨到付款溫馨提示1、京東商城對于貨到付款的訂單，如果一個您的ID帳號在一個月內有過1次以上或一年內有過3次以上，無理由不接收京東商城配送的商品，京東商城將在相應的ID帳戶里按每單扣除50個積分做為運費；時間計算方法為：成功提交訂單后向前推算30天為一個月，成功提交訂單后向前推算365天為一年，不以自然月和自然年計算。2、京東商城選擇支票支付方式，需要您自行將支票內容填寫完整且需要款到賬后方可送貨；POS機刷卡只支持帶有銀聯標識的銀行卡。3、信用卡POS機刷卡消費超過4500元時，發(fā)卡銀行按照相關規(guī)定有可能不向您贈送積分，具體信息請致電發(fā)卡行確認。4、自營配送貨到付款服務支持現金、POS機刷卡；非自營配送貨到付款服務支持現金。

直播答題模式基本上照搬了美國的HQTrivia。它由六秒短視頻平臺Vine的創(chuàng)始人RusYusupov創(chuàng)辦，2017年8月正式上線iOS版。緊接著12月的第二個周日，HQTrivia把獎金提高到10000美元，當天晚上的同時在線人數就突破40萬。它可能對直播平臺來說，是一次換發(fā)第二春的機會。為什么這么說呢？一方面，2017年，直播的整體留存度、活躍度在下降，用戶審美疲勞。重要原因在于平臺方的玩法缺乏創(chuàng)新，以及盈利模式困境難以突破，而直播答題可能很好的解決了這個問題。高額獎金的誘惑，超低的參與門檻，邀請好友獲得復活卡的社交傳播裂變模式，可以讓平臺瞬間爆紅以及人氣暴漲。另一方面，它讓平臺方的獲客成本空前降低，為什么？因為它抓住了人性的貪欲。人們喜歡即時反饋，多數有賭徒心理，而這種答題模式基本上是選擇題，這其實本質上是迎合人們的賭博心理，能不能拿獎，直接答題，答對答錯馬上就知道結果，就算不知道答案，也能蒙一個，萬一對了呢。人們總是愿意試試手氣。正如JamesMcGregor在《十億消費者》里面說：中國人，永遠在盯著下一個撈一把的機會。而直播答題可以說很好的契合了人性的這種心理。但是，這種平臺機制其實是利用了一種平臺方與獲獎用戶方的信息不透明與信息不對稱機制來以極低的成本制造轟動效應與人氣效應，它本身很可能只是一種利用獎金的幻象刺激、來制造人氣效應的手段，而從目前的所有答題平臺的機制來看，平臺方基本采用了獎金均分模式，這可能是讓平臺賺足人氣，讓用戶陷入其中的關鍵。打個比方，名義上的10萬元獎金，按照均分模式，真實發(fā)到用戶手中的到底有多少？真的有10萬？我看未必。按照筆者的參與經歷來看，一些直播答題平臺的玩法是，標明5萬~10萬獎金，但最后顯示獲得獎金的用戶才分到8元~10元左右，按照平均瓜分的機制，如果單個獲獎用戶是10元，也就是說，有5000人全部答對了題目。但是參與的用戶數也才20來萬，意味著在40人當中，就有一人答對了全部的題目，中獎率高達四十分之一。真實答對所有題目的用戶數據是不是有這么龐大不得而知了，很顯然里面的水分是很大的。因為一般來說，這類答題競猜的獲獎用戶肯定不會特別龐大，即便非常龐大，平臺也能從獎金總額中打一個巨大的折扣來發(fā)獎，而在這里的可操作性的空間實在太大了。假設一下，5萬獎金，如果答對所有題目的真實用戶是100人，意味著每人可以獲得500元，但是平臺方最后公布結果給每人發(fā)10元獎金，獲獎用戶從本來可以賺取的500元變成了10元，意味著平臺可以僅僅付出500元獎金成本即可，因為用戶無從知道與他同時獲獎的有哪些人，究竟有哪些人獲獎，真實數據有多少，因為獲獎用戶本身是不透明的，也無從知道，只有平臺方自己知道，平臺方給出極小的單個用戶獎金也可以營造中獎用戶極多的假象。因此，這種模式的貓膩與能造假的關鍵就在于，它不是電視臺的那種答對獎直接給1000元或者2000元現金簡單直接的模式，這是沒法造假的。而是一種均分模式，而均分模式是造假的關鍵——即它需要按照獲獎用戶多少，再從其中進行均分這筆錢，但是，究竟有多少用戶中獎呢？用戶不知道，平臺方不會公布，即便公布也更傾向于公布一個假的數據，均分模式其實給了平臺方巨大的操作空間與貓膩。想想，其實幾百元或者幾千元或者幾萬元的真實獎金總額完全可以標成幾十萬、上百萬來進行答題競猜，總體而言，從概率論來說答，12道題全對的用戶不會太多，到手給到中獎用戶幾塊錢就OK了，但卻能讓幾十萬人甚至上百萬人涌入平臺參與答題，這明顯是直播短視頻平臺甚至是所有的內容平臺的一種全新的獲客、保留存、拉活躍的新模式。有人說，一個直播間做到巔峰也就是近千萬的同時在線（PCU），也只是平臺上2、3個一線主播的量，撐不起未來的獨角獸，當前許多直播平臺面臨自己的生命周期的拷問。但是，如果說你每天花幾百元的獎金包裝成10萬獎金吸引人流來做一次猜題，制造瞬間的流量峰值與人氣品牌效應，明顯能夠逐步帶動平臺的活躍度的人氣的回升，是一本萬利的生意。大量用戶在短短幾十分鐘內付出的超高的集中注意力，也是廣告主所渴求的流量與品牌曝光機會。而直播答題也可以帶來新的廣告模式，包括冠名以及直接將品牌包裝成題目中供用戶選答進行品牌植入。因此從趨勢來看，直播答題它有可能成為直播平臺短視頻平臺甚至知識付費等內容平臺的標配。但是，這也意味著早期成長起來的平臺有可能在巨頭更大方撒錢的推動下，瞬間被淹沒，因為這種模式它吸引人們過來的是獎金，久而久之如果有一天獎金變少，而且均分到的獎金長期過低，就會遭遇獎金造假的質疑，用戶會越來越缺乏興趣轉而跳轉去其他平臺尋求新的獲取獎金的機會。說到底，直播答題模式比拼的不少誰的用戶多，而是誰能燒錢。因此，如果這種模式的火爆，互聯網巨頭不可能無動于衷，它有可能成為巨頭之間發(fā)動燒錢大戰(zhàn)的一個領域，但由于這種平臺模式主要是以獎金來吊起用戶的口味，如果有一家平臺獎金與獲獎率如果完全碾壓其他平臺，那么依賴先發(fā)優(yōu)勢做起來的答題平臺可能會被瞬間淹沒，而APP下載率、聲量、流量與用戶量會逐步被轉移。因此說到底，這種依賴反復刺激人們的貪欲與賭徒心理的平臺模式，本身是沒有任何品牌與平臺黏性，人們下載、參與的動力僅僅是獲取獎金，僅此而已。這種平臺模式不可能會傾向于直接標明獲獎多少，如果直接標明全部答對能拿下10塊的獎金，估計參與的人數會降三分之二；但是如果標明答對就獲獎500~1000元，一旦獲獎人數過多，平臺方會不堪重負，甚至小平臺會壓力陡增。因此，直播答題平臺選擇以均分模式給用戶一種心理暗示：如果全部題目僅僅是你一人答對，你就可以一個人獨攬全部獎金，事實上是不可能的，當然，在中國，渴望天上掉餡餅，希望一夜暴富的大有人在。事實上，真實的情況是，5萬獎金，10萬人參與，最終如果只有你答對所有題目，你能拿到的可能也只有10塊錢，因此平臺方選擇均分模式來運作答題獎金也就是理所當然了。這個模式它是否可能成為一場巨頭之間的燒錢大戰(zhàn)，還有待觀察，如前所述在今天，無論是直播平臺還是短視頻以及知識付費平臺都在從用戶身上賺取打賞收益，當一個平臺慢慢從賺用戶的錢變成讓用戶賺錢，就會激發(fā)人的貪欲，但是如果反復刺激人們的貪欲，反而會讓用戶的胃口越來越大，這對于極度依賴從用戶身上賺錢的平臺來說，不是個好現象。

8萬億規(guī)模的大健康產業(yè)市場，引來無數“掘金者”紛紛入局。國內幾家大型傳統(tǒng)保險公司更是將大健康業(yè)務列為集團核心戰(zhàn)略之一。比如平安集團就將健康醫(yī)療列為其兩大核心戰(zhàn)略之一；而十多年前就涉足養(yǎng)老領域的泰康保險集團，目前正在全力打造自身的大健康產業(yè)鏈。2015年成立的泰康在線是泰康保險集團整個大健康業(yè)務一個極其重要的互聯網入口。泰康在線也是目前國內大型傳統(tǒng)保險公司中唯一一家獨立成立互聯網保險平臺的公司。目前，國內共有四家公司拿到互聯網保險牌照，泰康在線是其中之一。另外三家分別是眾安在線、安心保險、易安保險。繼眾安在線推出“尊享e生”引爆百萬中高端醫(yī)療險市場后，今年11月，騰訊也在微信這一社交平臺上上線了一款類似的保險“微醫(yī)保”，這款產品的保險合作方就是泰康在線。近日，健康點記者就此專訪了泰康在線COO丁峻峰。健康險種類正在變得多樣化早在2000年，泰康保險就成立了保險門戶網站泰康在線，這一年，國內三大門戶網站網易、新浪、搜狐分別于納斯達克上市。但在很長一段時間里，泰康保險的門戶網站更多是做一些新聞資訊發(fā)布。而泰康在線真正作為一個商務渠道開始銷售保險產品，則是在2008年。同年，泰康保險在內部成立了創(chuàng)新事業(yè)部。不過，創(chuàng)新事業(yè)部成立后，泰康保險的互聯網業(yè)務更多是作為傳統(tǒng)渠道的有益補充，將傳統(tǒng)業(yè)務的部分流程互聯網化，真正通過這一渠道銷售的保險產品數量并不多。直到2015年，泰康在線獨立成為泰康保險旗下的子公司，才有了完全互聯網化的保險產品。泰康在線之所以成立單獨子公司，一方面是為了擺脫傳統(tǒng)業(yè)務模式的局限性，更重要的原因是互聯網保險發(fā)展到一個新階段。丁峻峰表示，2015年開始，技術與保險深度結合，這引起了整個互聯網保險的創(chuàng)新?！盎ヂ摼W經濟的快速發(fā)展讓保險產品變得更加碎片化?！毕噍^而言，互聯網保險面對的客戶群更年輕，而且互聯網保險與用戶的生活場景、社會生態(tài)結合得更加緊密?！皞鹘y(tǒng)保險與互聯網保險有很大區(qū)別：傳統(tǒng)保險是先設計產品再去找客戶，而互聯網保險是先有客戶，再去設計保險?！倍【甯嬖V健康點記者。而互聯網保險的出現，在一定程度上也大大提升了普通民眾對于保險的認知度和認可度。丁峻峰表示，80后、90后對于購買保險的意識顯然很強。不久前泰康在線的一次新產品發(fā)布會上，泰康在線CEO王道南表示，泰康在線在整個泰康集團扮演的一個重要角色就是獲客。而泰康保險已有的線下資源則能與泰康在線形成資源協(xié)同。目前，除泰康在線外，泰康保險旗下與大健康業(yè)務相關的平臺還有提供醫(yī)養(yǎng)結合模式的泰康之家、提供健康管理的泰康健康?！氨ｋU的客戶同樣需要線下醫(yī)療服務。健康險的用戶除了有找好醫(yī)生、好醫(yī)院的需求，還有用藥需求、健康管理需求?！蓖醯滥线M一步解釋說，除了借力自身已有的平臺外，泰康在線還與春雨醫(yī)生這樣的線上平臺嘗試合作。王道南表示，泰康在線的健康險產品主要有兩個方向：一個是面向C端；另外一個方向是與醫(yī)療產業(yè)做結合，提供與醫(yī)療相關的風險保障，比如醫(yī)責險。近日，泰康在線就推出了“手術意外險+單臺手術醫(yī)責險+醫(yī)師個人職業(yè)醫(yī)責險+醫(yī)療機構責任險+患者醫(yī)療風險教育”的綜合解決方案，這一方案包括事前患者風險認知、事中風險覆蓋到事后的糾紛調解理賠律師等多項服務。在丁峻峰看來，車險、健康險都是剛需，但健康險在過去相對比較簡單，主要是重疾險和醫(yī)療險?！搬t(yī)療整個生態(tài)專業(yè)性很強，健康險產品運營成本很高，嚴重依賴醫(yī)療數據定價、風控，在保險公司不掌握這些數據時，風險是不可控的?！眰鹘y(tǒng)重疾險和醫(yī)療險不需要與醫(yī)療數據做更多交換，而在新醫(yī)改下，很多醫(yī)療機構慢慢開放數據，也有不少互聯網醫(yī)療公司做慢病管理，因而用戶的健康數據有了更多來源。丁峻峰認為大環(huán)境正在發(fā)生改變，健康險的產品創(chuàng)新也會越來越多?！耙幌盗凶≡簣箐N險、門診險、還有針對已病人群的保險產品都已經面世。”但在現階段，很多互聯網醫(yī)療公司所搜集到的健康數據的價值有限。丁峻峰表示，“數據量慢慢積累起來，就會形成一定的有效數據?！迸c此同時，泰康保險旗下的“健保通”已經與全國500多家醫(yī)院打通了合作，購買相應保險的用戶可以享受真正的“一站式”理賠服務。健康點了解到，早在2009年，泰康保險就推出了“健保通”直付式理賠服務。在傳統(tǒng)理賠模式下，客戶出院后需要將各類申請材料提交后才能獲得理賠。而“健保通”服務可以讓客戶出院時僅需支付經泰康即時理賠后的剩余住院費用。“健康險有點像車險，頻繁發(fā)生，會牽扯到后面很多服務，如果服務體驗差會讓客戶很糟心。就很難有二次購買。”丁峻峰說道，買一個健康險很容易，但后面能否及時理賠，能否做上門服務，能否提供綠色就醫(yī)通道等則是考驗保險公司的地方。此外，風控數據也是當下做健康險面臨的一大難題。而健康險做到及時理賠，與互聯網的數據連接能力密不可分。丁峻峰介紹說，現在用戶可以通過影像及時上傳、與醫(yī)院數據連接、定位等可以讓理賠速度做到及時、快速。微醫(yī)保如何打造成“網紅”保險？泰康在線成立之初，推出過一款“Ai(癌)情預報”產品。不同于傳統(tǒng)防癌保險在被保險人患癌后再理賠的方式，“Ai情預報”設計了三步篩查方案，以幫助人們更早發(fā)現癌癥從而獲得更好的治療效果；去年5月，泰康在線推出“泰康9.9戒煙?！边@一產品，保費只需要9.9元。此前，泰康在線還基于微信場景開發(fā)了“微互助”這款社交型保險產品?！拔⒒ブ笔怯梢豢钜荒昶诘陌┌Y疾病保險包裝而成，支付1元加入微互助計劃，即可獲得一份保額為1000元的癌癥保障，將支付成功后生成的“求關愛”頁面分享至微信朋友圈，好友為其每增加支付1元，其保單保額就會增加1000元（40歲-49歲的用戶保額增加300元），直至達到十萬元上限。不過，目前泰康在線仍未有一款產品達到“網紅”級別。“沒有達到現象級的保險產品，跟產品本身有一定關系，也跟渠道的影響力有關系。”丁峻峰表示，“這次與微信的合作我們也有很大的期待?！蹦敲矗惶┛导挠韬裢摹拔⑨t(yī)?！蹦芊癯蔀槿窦壉ｋU產品呢？泰康在線的“微醫(yī)?！?，在外界看來，未免會有跟隨策略之嫌。丁峻峰表示，其實百萬醫(yī)療險這類產品在市場上已經存在很多年，泰康在線此前也賣過類似產品。與同類的百萬醫(yī)療險相比，微醫(yī)保有自身的優(yōu)勢：除一般醫(yī)療外，尊享e生及平安e生保僅針對惡性腫瘤（癌癥）提供年度限額翻倍，而微醫(yī)保將保障范圍擴大到100種重大疾??；而且，此前一些在其他醫(yī)療險中被拒保的疾病，是可以投保微醫(yī)保的，如微醫(yī)保簡化了甲狀腺和高血壓的核保要求，通過智能核保系統(tǒng)讓更多的非完全標準體有條件承保。?微醫(yī)保入口在微信九宮格右下角的顯著位置在產品投放渠道上，“尊享e生”的一大核心入口即螞蟻金服旗下的支付寶。螞蟻金服開放+事業(yè)部總經理程龍此前在一次新聞發(fā)布會上介紹，目前螞蟻金服有5.2億實名認證用戶，巨大的用戶流量是“尊享e生”這款產品能夠迅速走紅的一個關鍵因素。而目前微信月活用戶已達9.8億。顯然，從用戶流量上看，微醫(yī)保有一定優(yōu)勢。丁峻峰告訴健康點記者，泰康在線的計劃是先通過優(yōu)質的服務和實惠的價格吸引更多用戶買“微醫(yī)?！边@個產品，然后形成良性循環(huán)。“我們想把他打造成健康保險的‘網紅’，成為一個國民級別的產品。希望明年就能實現百萬級以上的銷量，百萬以上客戶就是一個比較良性的狀態(tài)?！蔽⑨t(yī)保的具體運營方之一是微民保險（簡稱“微保”）這家公司。微保是騰訊控股的第一家保險平臺，騰訊董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰對微保的定位有這樣的描述：“微保是騰訊搭建‘互聯網+金融’生態(tài)的重要一環(huán)，期待它能成為保險業(yè)一個緊密合作的平臺?！毖韵轮?，微保更多扮演合作角色，承載并輸出騰訊的“連接、大數據、安全、場景”核心能力，以及“用戶觸達、風險識別、網上支付”等優(yōu)勢與保險公司做深度合作。未來，能夠上線的保險公司數量和產品數量都更多，對購買者來說，選擇就更多。丁峻峰告訴健康點，“目前看微醫(yī)保的市場表現還不錯，但微醫(yī)?，F在還處于灰度測試期。之后會逐步向全民開放?！逼鋵?，泰康在線與阿里的合作要更早。早在2013年，泰康在線就與淘寶一起合作推出過“樂業(yè)?！?、“放心淘”等基于電商生態(tài)的保險產品。今年4月，泰康在線與支付寶合作推出健康險“大病無憂寶”。丁峻峰告訴健康點，阿里與騰訊所擁有的獲客渠道各有千秋。“阿里更多的是電商基因，因此對于如何讓客戶快速成交的經驗比較豐富，基于此雙方合作的保險產品也更多是基于電商生態(tài)來設計；騰訊是做社交起家，更注重客戶的情感訴求和體驗。”對于究竟是阿里支付寶的入口更受用戶歡迎還是微信的入口更好，丁峻峰說道，“保險產品設計跟平臺屬性有很強的相關性?；ヂ摼W保險的特點是基于碎片化的場景來設計，產品抓到用戶的痛點才能有不錯的市場表現，健康險也不例外。”丁峻峰表示，平臺屬性就代表客戶屬性，不同平臺上的客戶會買不同的保險，比如旅行平臺上就買旅行險，淘寶就是退運費險銷量比較高?！敖】惦U是一個非常重運營的產品，而且運營成本相對比較高，而壽險的出險概率往往是萬分之幾?！毕啾嚷糜坞U、航意險這些已經標準化的產品，健康險的專業(yè)性很高，理賠的復雜性、難度也更大。健康險盈利難題待解中國保險行業(yè)協(xié)會數據顯示，2010年至2016年，健康險原保費收入從691.72億元迅速增長至4042.50億元，增長5.8倍，占人身險保費收入比重從6.37%增長到18.2%，占全行業(yè)保費收入比重從4.66%增長到13%；健康險賠付從264.02億元增長到1000.75億元，增長2.8倍。目前，國內專業(yè)健康保險公司已擴展到七家。但健康險公司由于進入市場的時間較短，都還處于探索和圈地積累數據階段，尚未形成成熟的盈利模式。業(yè)內人士分析稱，健康險目前“盈利難”客觀上是由于對社會上過度醫(yī)療缺乏有效的管控手段，導致費用型健康險賠付率過高，因而相關產品開發(fā)趨于謹慎。主觀上，各家公司產品與普通壽險公司的健康險大同小異，結構單一，保障功能發(fā)揮不足，缺乏競爭力，尚未建立可持續(xù)性發(fā)展的商業(yè)運營模式。丁峻峰認為，健康險要盈利需要從三個方面去努力：第一，靠大量人群平滑逆選風險，攤薄運營成本，靠互聯網降低銷售成本，從而降低客戶的決策門檻；第二，更多的渠道上（消費場景）能夠接觸到這類產品，比如一些運動健康類軟件、微信、網銀等用戶都能看到這樣的健康險產品，而這類場景不能讓用戶有突兀感；第三，通過互聯網大數據有效控制風險，進而降低賠付率。具體到百萬醫(yī)療險，其憑借“低價、高保額”快速走紅，但不少業(yè)內人士指出，這類產品推出的主要目的是獲客和品牌推廣，報銷門檻比較高，普通疾病住院都是1萬元免賠額，而且由于產品保障內容比較簡單，因此極易被模仿，各公司只能在產品的保費和保額方面進行競爭，能否盈利或者能否持續(xù)盈利仍不能確定。此外，百萬醫(yī)療險產品均為短期健康險產品，按照監(jiān)管規(guī)定都不具備保證續(xù)保的條件，不過最近有幾家公司逐步推出了保證續(xù)保承諾，即使客戶發(fā)生過理賠也仍能繼續(xù)。針對現在國內很熱的HMO模式，丁峻峰認為這一模式目前在高端、小眾人群有成功案例。泰康在線在高端少兒門診也進行了嘗試；另外有一些高端兒童診所或醫(yī)院，比如和睦家、新世紀兒童醫(yī)院這類也可以形成小閉環(huán)。在這個階段，做HMO主要是看誰整合資源的能力強，誰有更多可以將客戶連接起來的渠道，而且還要有一定的客戶量才能把相應的醫(yī)療服務價格壓低，價格低了才會有更多的客戶進來。