在央行公布的首批征信機(jī)構(gòu)中，BAT占了兩名，分別是騰訊和阿里。這意味著互聯(lián)網(wǎng)征信未來(lái)會(huì)在征信體系中穩(wěn)坐一席。騰訊、阿里做征信，必然會(huì)依托于各自的大數(shù)據(jù)?？紤]下他們?cè)诟魑簧钪械娜肭殖潭?，就能大概感知?shù)據(jù)的全面性。是的，裸泳時(shí)代即將開啟?？梢灶A(yù)見的是，未來(lái)信用將深入到生活的各個(gè)方面，比如求職、租房，甚至……結(jié)婚。而且小微現(xiàn)象可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，比如打車記錄會(huì)影響申請(qǐng)貸款，你信么？過(guò)去我們?yōu)槭裁床魂P(guān)心信用？先提個(gè)問(wèn)題，有多少看官去查過(guò)自己的信用報(bào)告？誠(chéng)實(shí)地說(shuō)，考拉君自己就沒去查過(guò)……大膽推測(cè)下，看官中查過(guò)信用報(bào)告的應(yīng)該不超過(guò)20%。為什么大家對(duì)這個(gè)東東這么不關(guān)心呢，原因很簡(jiǎn)單，目前的應(yīng)用場(chǎng)景太少，影響太弱。在國(guó)內(nèi)，信用目前只有一個(gè)作用，就是金融。并且在金融中，影響力也不那么大。只要你有穩(wěn)定工作，通常就有銀行搶著給辦理信用卡。只要你沒有倒霉催的趕上銀行收緊貸款，那么房貸也不是問(wèn)題，而且利率只分為公積金和商貸兩種。只要你在正規(guī)4S店買車，勤快的銷售一定會(huì)幫你搞定所有手續(xù)，只要你大筆一揮簽個(gè)字，車貸就搞定了。這不就是現(xiàn)有的情況下，我們所能用到信用的全部了么？但是螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰卻這么說(shuō)：車無(wú)轅而不行，人無(wú)信而不立。他所說(shuō)的情形，在國(guó)外的很多國(guó)家已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)。例如美國(guó)。美國(guó)使用度最高的一個(gè)信用評(píng)級(jí)叫FICO分，覆蓋了80%以上的美國(guó)民眾?，F(xiàn)在所有的美國(guó)銀行包括政府性機(jī)構(gòu)，在審核發(fā)放貸款的時(shí)候，都會(huì)要求消費(fèi)者提供FICO，每個(gè)分?jǐn)?shù)意味著某個(gè)程度的違約率，也就決定了能否拿到貸款以及貸款利率的高低。別低估了信用的小宇宙除了在我們所習(xí)慣的金融領(lǐng)域，F(xiàn)ICO更多的會(huì)像一張名片，決定一個(gè)美國(guó)友人在社會(huì)生活當(dāng)中能否順利通行。比如求職，要進(jìn)入像律師事務(wù)所等工作，是必須出具信用證明的。比如婚戀，在征婚交友網(wǎng)站可能會(huì)要求標(biāo)明FICO分，來(lái)讓對(duì)方了解你的信用情況，防止騙婚和酒托得逞。比如租房，房東和房客可以互相了解對(duì)方的FICO分，來(lái)決定是否簽約。比如談生意，可能會(huì)在同樣條件下，選擇一個(gè)FICO分更理想的客戶合作?？梢酝茰y(cè)的是，不久的將來(lái)，國(guó)內(nèi)也會(huì)發(fā)展到類似的程度，信用將從單一的金融場(chǎng)景進(jìn)入到生活場(chǎng)景中。首先從金融說(shuō)起。在利率市場(chǎng)化的前提下，隨著征信體系的完善，未來(lái)更多的不是能否貸到款的問(wèn)題，而是貸款利率的問(wèn)題。一個(gè)信用不佳的客戶所拿到的貸款利率，可能會(huì)是一個(gè)優(yōu)質(zhì)用戶的數(shù)倍。還不只是這樣。在辦理簽證時(shí)，可能也不再需要存款證明，只需要你有一份好的信用記錄。同樣在租車時(shí)，信用良好的人可以不用繳納保證金?；蛘咴诖缤链缃鸬牡鄱甲夥繒r(shí)，可以請(qǐng)房東出示下信用記錄，不然怎么確定他會(huì)不會(huì)喝多酒漲房租？而找工作時(shí)，招聘單位可以用信用報(bào)告取代盡職調(diào)查。隨著拉勾網(wǎng)這樣社交性的互聯(lián)網(wǎng)招聘興起，未來(lái)社交數(shù)據(jù)可能發(fā)揮很大作用，因?yàn)檫@種真正基于關(guān)系的數(shù)據(jù)可信度，遠(yuǎn)大于自己所聲稱的頭銜。這就要提到霸道總裁騰訊了，真要拿社交數(shù)據(jù)做文章，它的能量絕對(duì)超乎我們想象?；ヂ?lián)網(wǎng)征信都記了什么如果未來(lái)信用的影響這么廣泛，那我們就必須知道，被收集的是哪些信息。尤其是重度網(wǎng)絡(luò)依賴癥的同學(xué)們，簡(jiǎn)直都要謹(jǐn)言慎行起來(lái)了。作為央行征信的補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)征信具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。1.從娃娃抓起。傳統(tǒng)的征信里對(duì)小朋友是沒有記錄的。但互聯(lián)網(wǎng)征信可以做到?；緩闹袑W(xué)開始甚至更早，就會(huì)有游戲充值、網(wǎng)上購(gòu)物、社交信息等，到大學(xué)畢業(yè)已經(jīng)積累很多信用數(shù)據(jù)。2.擁抱“原始人”。目前的信用記錄多數(shù)是來(lái)自信用卡的信息，有一類人被自然忽略了，就是那些堅(jiān)持只花自己錢的“原始人”，但是親，支付寶可是會(huì)通過(guò)賬單一筆一筆記起來(lái)哦。這就對(duì)這部分人群形成了補(bǔ)充。3.數(shù)據(jù)保鮮。在央行的記錄里，你的地址可能還是幾年前申請(qǐng)信用卡時(shí)所填。通過(guò)電商的物流數(shù)據(jù)，基本可以填補(bǔ)這個(gè)空白，實(shí)現(xiàn)即時(shí)更新。4.信息豐富。這部分至少會(huì)包含三方面。一是金融信息，包括來(lái)自保險(xiǎn)、P2P等其他金融機(jī)構(gòu)的信息，阿里的招財(cái)寶可能會(huì)成為重要的信息來(lái)源。二是消費(fèi)信息，包括線上線下的消費(fèi)頻率、檔次等，阿里自不必說(shuō)，騰訊則可以引入微店以及京東的信息。三是公共信息，例如法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章等。5.社交信息變現(xiàn)。通過(guò)對(duì)用戶網(wǎng)站停留時(shí)長(zhǎng)、填表時(shí)是否區(qū)分大小寫、房租繳納情況、社交網(wǎng)站表現(xiàn)等的大數(shù)據(jù)分析，看似無(wú)關(guān)的信息可能都會(huì)體現(xiàn)出用戶的人脈、品質(zhì)和信用。最后用芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴曾說(shuō)過(guò)的一句話來(lái)總結(jié)下，“大家打車要注意了，老是爽約的話是有可能被記錄的?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)征信實(shí)現(xiàn)后，這個(gè)記錄的想象空間非常大。你以為只是會(huì)導(dǎo)致司機(jī)不接單么，no，也可能成為銀行拒絕放貸的最后一根稻草。

近日，分期平臺(tái)愛學(xué)貸宣布完成A輪融資，據(jù)內(nèi)部人士透露，此輪融資規(guī)模為4000萬(wàn)美元。大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)“愛學(xué)貸”在2014年12月剛剛獲1000萬(wàn)天使融資。愛學(xué)貸是一個(gè)大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)和分期消費(fèi)品牌，于2014年8月正式上線，9月底日銷售額破百萬(wàn)。通過(guò)該網(wǎng)站平臺(tái)，用戶只需要提供學(xué)生證和身份證即可進(jìn)行分期消費(fèi)。啟動(dòng)于2014年3月的大學(xué)生分期市場(chǎng)似乎進(jìn)入了全面爆發(fā)的階段，在不到一年的時(shí)間里，已有3家公司宣布月銷售額突破1億元大關(guān)：起步于北京的趣分期剛剛宣布月銷售突破3億元大關(guān)，駐扎在杭州的愛學(xué)貸如今月銷售額穩(wěn)定在2億元上下，位于廣州的分期樂盡管一直沒有公布數(shù)據(jù)，但據(jù)內(nèi)部透露，銷售額也已在去年年底突破1億數(shù)字。而其他小型分期平臺(tái)則大多還停留在千萬(wàn)級(jí)的水準(zhǔn)，其中市場(chǎng)較為關(guān)注的仁仁分期，去年年底公布的月銷售數(shù)字為1700萬(wàn)元。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在半年到1年的時(shí)間內(nèi)，建立覆蓋于全國(guó)2500所高校的數(shù)千人地推團(tuán)隊(duì)，以及運(yùn)作起一個(gè)年銷售額可能在10億—20億元的巨量盤口，資本是這個(gè)迅速爆發(fā)市場(chǎng)背后最大的推動(dòng)力量。分期付款平臺(tái)“鼻祖”分期樂于去年年底宣布了1億美元B輪融資，而最為激進(jìn)的趣分期在同一天宣布了1億美元的C輪融資，作為后起之秀的愛學(xué)貸剛剛宣布了4000萬(wàn)美元的A輪融資。

昨天，有國(guó)外媒體報(bào)道稱，阿里巴巴集團(tuán)及旗下的螞蟻金服將聯(lián)手向印度公司One97Communication(以下簡(jiǎn)稱One97)投資5.75億美元。這家位于印度新德里的公司與阿里的業(yè)務(wù)相似，既有電商平臺(tái)又有名為Paytm的在線支付業(yè)務(wù)。不過(guò)阿里及螞蟻金服方面昨天對(duì)該筆投資傳聞不予置評(píng)。據(jù)了解，印度電商市場(chǎng)目前規(guī)模較小但增長(zhǎng)迅速，此前亞馬遜、軟銀等已經(jīng)對(duì)印度電商市場(chǎng)進(jìn)行了投資。One97旗下的電商平臺(tái)目前約有1.5萬(wàn)家商戶，銷售的商品包括電子產(chǎn)品、服飾等，注冊(cè)用戶為2500萬(wàn)；Paytm則提供在線支付服務(wù)，類似于支付寶與天貓、淘寶的業(yè)務(wù)關(guān)系，不僅為自家的電商平臺(tái)提供在線支付服務(wù)，同時(shí)也為印度市場(chǎng)的其他客戶，比如Uber、Expedia和Airbnb等提供在線支付或者移動(dòng)支付服務(wù)，目前擁有超過(guò)2000萬(wàn)使用者。根據(jù)上述國(guó)外媒體報(bào)道，阿里及螞蟻金服在投資后將持有One9730%的股份，未來(lái)印度消費(fèi)者將可以在天貓、淘寶上購(gòu)物并通過(guò)Paytm來(lái)支付，中國(guó)消費(fèi)者也可以通過(guò)支付寶支付在印度電商平臺(tái)上購(gòu)物。

【一起惠訊】“人人電商”已成為近一年來(lái)的電商關(guān)鍵詞，包括微店、喵喵微店、拍拍微店等在內(nèi)的一系列工具都將個(gè)人開網(wǎng)店的成本降低為零，引發(fā)了一股手機(jī)端開店潮。女性垂直電商蘑菇街也加入了這一潮流。一起惠獲悉，蘑菇街近期已在其移動(dòng)客戶端中增加了個(gè)人開店功能，允許所有用戶自主上傳商品，并進(jìn)行各種渠道的營(yíng)銷和銷售。據(jù)了解，“發(fā)布商品”功能上線后，蘑菇街App用戶可以上傳商品照片，進(jìn)行商品描述，填寫商品價(jià)格、庫(kù)存等基本信息，然后分享到微信、QQ、微博等社交渠道，獲取流量和訂單。蘑菇街公關(guān)總監(jiān)丁家樂稱，個(gè)人開店功能既面向蘑菇街的8500萬(wàn)用戶，也面向更多的個(gè)人買手、設(shè)計(jì)師，以及擁有時(shí)尚夢(mèng)想的年輕人。蘑菇街試圖通過(guò)這一方式徹底開放供應(yīng)端，讓更多的個(gè)人品牌、個(gè)人設(shè)計(jì)品牌和個(gè)人買手品牌參與進(jìn)來(lái)，從而激發(fā)出更大規(guī)模消費(fèi)潛力。值得注意的是，蘑菇街對(duì)個(gè)人發(fā)布的商品，不再限定其必須要對(duì)商品進(jìn)行類目劃分?！澳愕纳唐肪褪悄愕纳唐罚恍枰?dú)w類，完全自由定義，只要你自己喜歡，follow你的粉絲喜歡就可以了。”丁家樂解釋，品類劃分的目的是平臺(tái)方站在供應(yīng)商的角度，希望用戶能夠盡快地找到某一個(gè)類目之下的某一個(gè)特定商品，使得商品可以快速賣掉，實(shí)現(xiàn)收益。但蘑菇街的經(jīng)驗(yàn)是，女性在購(gòu)物（尤其是購(gòu)買服飾、鞋包這類非標(biāo)商品）時(shí)，其實(shí)很難準(zhǔn)確地形容出其心愿商品的標(biāo)準(zhǔn)?！昂苌儆腥朔浅４_定我今天就是要買一條格子的、毛呢的裙子，更多的是‘我想買一條好看的裙子’，至于‘好看’是怎么定義的，是歐美風(fēng)還是日韓風(fēng)，日韓風(fēng)里面具體是日系還是韓風(fēng)，每個(gè)人有每個(gè)人的見地，越是試圖去歸類，越容易造成誤差。”至于個(gè)人開店是否會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)生垃圾內(nèi)容，丁家樂解釋稱，用戶發(fā)布的圖片和商品，只有關(guān)注了她的粉絲才能看到，而且，只有在粉絲點(diǎn)了“喜歡”之后，才會(huì)在該粉絲自己的粉絲群體里看見，并不是A用戶發(fā)什么，B用戶就會(huì)看到什么。另外，蘑菇街也自己的審核機(jī)制，過(guò)濾掉黃賭毒等違規(guī)內(nèi)容。商品質(zhì)量方面，通常單個(gè)商品或單個(gè)商家出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，蘑菇街會(huì)有客服和運(yùn)營(yíng)專員進(jìn)行解決。個(gè)人開店權(quán)限的放開，同時(shí)意味著蘑菇街平臺(tái)的商品量將有可能迅速膨脹。龐大的SKU量極有可能帶來(lái)的是用戶購(gòu)物效率的降低——如同現(xiàn)在的淘寶。對(duì)此，蘑菇街向一起惠解釋稱，其快時(shí)尚、意見領(lǐng)袖模式將避免這一問(wèn)題出現(xiàn)?！霸谶^(guò)去一年多做交易平臺(tái)的時(shí)間里，我們發(fā)現(xiàn)蘑菇街上幾乎很難出現(xiàn)‘爆款’商品。一來(lái)是商品的更新速度很快，再受歡迎的商品也不可能在圖墻上停留很長(zhǎng)時(shí)間，二來(lái)是蘑菇街上的用戶以90后為主，她們?cè)跁r(shí)尚購(gòu)物方面的有主見程度以及個(gè)性化需求之強(qiáng)烈，使得她們很少會(huì)去選擇一款已經(jīng)賣了幾十萬(wàn)件或上百萬(wàn)件的商品。”品類運(yùn)營(yíng)的垂直化、用戶流量的去中心化，這是蘑菇街CEO陳琪對(duì)電商的兩個(gè)趨勢(shì)判斷。蘑菇街從導(dǎo)購(gòu)網(wǎng)站轉(zhuǎn)型為女性垂直電商平臺(tái)算迎合第一個(gè)趨勢(shì)，而個(gè)人開店功能屬于迎合第二個(gè)趨勢(shì)?！?013年底到2014年的這段時(shí)間里，蘑菇街從一個(gè)導(dǎo)購(gòu)網(wǎng)站轉(zhuǎn)變成一個(gè)女性垂直電商平臺(tái)，做了很多底層和基礎(chǔ)性的工作?？梢哉f(shuō)，這并不是蘑菇街真正想要做的事情，但也正是因?yàn)橛辛诉@樣的基礎(chǔ)，從2015年開始，我們可以來(lái)做一些產(chǎn)品層面更大的變化。你現(xiàn)在看到的個(gè)人開店就是其中很重要的一部分新變化?！倍〖覙犯嬖V記者，蘑菇街在過(guò)去一年多的時(shí)間里一直在加強(qiáng)達(dá)人、買手資源的匯聚和運(yùn)營(yíng)?！斑^(guò)去的蘑菇街將了解女性時(shí)尚消費(fèi)決策的方法主要想通過(guò)算法來(lái)解決，但越來(lái)越發(fā)現(xiàn)僅僅依靠算法是不夠的，必須加入‘人’的緯度，讓那些更懂得如何穿搭、如何選款的人來(lái)影響其他用戶的決策流程?！?/div>